201701260738(貸來快樂)借款.借錢要找哪家銀行有保障? 如何借錢








工商時報【主筆室】

小英政府執政以來民調一直沒有起色,整個政府為民調低迷傷透腦筋,在完全執政的狀況下,當選蜜月期何其短暫?究其原因,一個是已經出問題的執行力,另外更核心的公信力,正岌岌可危,如果,新政府希望今年能夠扭轉局面,這兩力問題必須先解決。

小英總統在去年底宣示今年為提振經濟的重點年,但是拚經濟的政策尚未完全到位,卻為了一例一休,弄得陣腳大亂,企業界強烈要求彈性調假否則不如關廠。何以至此?不得不說,是政府的執行力出了問題。

小英政府號稱改革的政府,我們也認同改革不可避免會付出代價,但一例一休缺乏配套的執行,所付出的代價遠遠高於預期。公共政策的執行方式總是有一定的理路,政府須營造社會認同,而非擾亂正常經濟秩序,若只用改革兩字來做托辭,並非負責任的施政。

事實上,小英任命的內閣一上路就面對行政立法兩院無法協調,迫使小英總統要親自拍板定調才能推動若干改革政策,然而小英政府的施政似乎仍停留在選舉氛圍,嚴重偏聽偏信,是執行力弱化的真正根源。

除了執行力令民眾憂心外,令民間更大疑慮的是,新政府究竟有無治國的公信力?而公信力正是推動民間願意長遠投資的外在條件中最最重要的前提。

公信力不是口頭的保證,是政府施政的作為中取信於民的程度。我們認為台新和財政部對彰銀經營權的爭議,或可能成為驗證新政府公信力的重要案例。

最近台新金董事會大篇幅刊登廣告要求新政府履行合約,這個案例之所以特別,在

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於他的啟動者、剛好是當今行政院長林全。

回顧十多年前,台新經過公開招標過程,以超額資金金援彰銀,迅速助彰銀脫困,並因而取得彰銀的經營權,也避免彰銀落入外商手裡。

後來政黨輪替,馬政府上台,台新卻因為響應前政府的號召入主彰銀,承擔了莫須有的罪名,足足被打壓了八年。而且在政府公然施壓下被財政部拿回經營權,這種毀約行為,不但地方法院已判決合約持續有效,連林全在監院做證都承認合約持續有效狀態,與前政府一直指稱

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合約只有一次效力的說法是完全對立的。

隨著政黨再次輪替,林全當了小英的行政院長,照外界的看法,彰銀爭議的主導權終於找回正主,應該有平反的機會。不過,始料未及的是,林全院長竟宣稱「尊重前朝政府」,繼續執行前朝的政策,而且繼續執行馬政府不承認合約的持續性而進行的官司。

我們認為,姑且不論彰銀要不要繼續由台新經營,身為台新彰銀這個局的設計者、合約給予者的林全院長,既係繫鈴人,實在應該主動來解鈴。行政院可以採取的解鈴方式很多,包括可以要求財政部終止競爭委託書謹守合約載明支持最大股東的分際,亦可以要求財政部依照合約跟台新重新協商。或退一步而言,如果政府想收回經營權亦可在承認合約下,和台新尋求雙贏的解約協商。台新彰銀事件,拖延愈久,不僅已對國內金融機構的併購造成極大的陰影,而官司的不確定更是司法資源與社會資源的浪費。若政府能主動解決問題,正是宣示公信力最好的辦法。

尤其身居大位者只因畏懼前朝既得利益者的發難批評,而憂讒畏譏到不敢為自己正確的政策辯護,反而繼續反向行事,試問,以後民間機構誰還敢和政府打交道。台灣民間長久以來就認知「民不與官鬥」,其所反映的是人民對政府體系深刻的不信任,台新彰銀一案更是民間機構委屈多年一籌莫展的活生生的例子。

尤其政府在司法案件幾乎都是贏家,未來可以肯定的是,民間絕對不敢和反覆難測的政府合作,民間投資意

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願恐怕只會更加低落。小英政府以改革者自許,力求建立有別於國民黨政府的形象,那麼如果能以「解鈴還是繫鈴人」的擔當,主動解決彰銀案的契約誠信問題,危機正是轉機,也許正可藉此展現政府公信力的最佳機會。

本息平均攤還法

每期償還固定的本息總額,但本金與利息所佔比例每期都不同,本金部分逐漸增加、利息部分則逐漸減少。

放款

是金融機構授信業務的其中一種,依期間的長短可分為短期授信、中期授信及長期授信,除此之外也可分為擔保授信及無擔保授信。

股票質借

當手中持有股票又有短期資金週轉的需求,可向銀行提出申請股票質押貸款,經銀行核淮後申請人持「證券存摺」向集保公司辦理質權設定完成後,銀行即可撥款。

信用評分

信用評分為衡量信用申請者違約或逾期風險所計算的一種數值。放款機構利用它對所有申請信用的消費者加以排序,決定信用申請者是否符合資格,及其可貸款金額與適用利率,銀行會依申請者的年資、薪資等等做一個快速篩選,一旦分數不足,即無法申請貸款。

保單借款

保險人有資金需求時,可以用自己的保單來向保險公司質借,只要被保險人投保超過一定期間,保單就有一定的價值準備金,保戶即可提出申請保單質借。

帳戶管理費

銀行為節約

債務協商繳款

成本所訂定,若存戶存款金額未達銀行標準,又沒有辦理銷戶,銀行就會收取帳戶管理費。一般申請貸款而辦理的帳戶,也會收取帳戶管理費。

票貼

憑未到期票據去銀行辦理貼現,但銀行通常會接受的客票必須是公司皆為正常營運的應收票據,此種借款方式即是「調現」、「票貼」。銀行通常僅會給予票款約八成的貸款額度,並需要以客票當作副擔保品,以票到期所回收的票款,來作為還款來源。如急需運用到現金,就可拿還未到期的票據先去銀行做抵押,換取資金靈活運用。

連帶保證人

按實務上的判例,連帶保證人等同於債務人,民法中未有「連帶保證人」的規定,針對連帶及保證於民法中的相關規範有債編第四節「多數債務人」與第二十四節「保證」兩種定義。

連帶債務(即多數債務人)乃出自於民法§272條:數人負同一債務,明示對於債權人各負全部給付之責任者,為連帶債務。而保證之意義係出自於民法§739條:稱保證者,謂當事人約定,一方於他方之債務人不履行債務時,由其代負履行責任之契約。但保證人尚擁有先訴抗辯權,在債權人未就主債務人之財產強制執行而無效果以前,保證人對於債權人得拒絕清償(民法§745)。

由於保證人尚有保證人之先訴抗辯權保障權益,債權人針對債權保全時需先對主債務人之財產強制執行,待無效果後,方能對保證人之財產強制執行,債權回收上需耗費不少時間。故債權人多在契約中將保證人附帶「連帶」二字,使保證人成為連帶債務人,該筆債務成為連帶債務,造成連帶保證人與主借款人負同一債務的狀況,致達成民法§272條之要件。而連帶債務之債權人,得對於債務人中之一人或數人或其全體,同時或先後請求全部或一部之給付,連帶債務未全部履行前,全體債務人仍負連帶責任(民法§273),因此在法律關係上,連帶保證人等同於連帶債務人。

循環型貸款

貸款依還款方式可分為本息攤還貸款與循環型貸款,本息攤還貸款為核貸後依約定的貸款年限,按期攤還每期償還本金及利息;而循環型貸款則是指銀行核定一個額度,於額度內循環動用的貸款方式

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