201701260815(優質諮詢))沒工作的人 可以向銀行借錢嗎? 如何跟銀行貸款








工商

如何跟銀行貸款

時報【陳愛珠】

美國已經正式進入「川普時代」,再通膨壓力逐漸升溫,債券市場面臨實質考驗。不過,法人指出,高收益債券受惠於全球經濟復甦、聯準會漸進式升息、國際油價走穩,同時具利差保護、抗通膨風險等5大優勢,表現可望優於其餘券種。

川普正式就任美國總統,其選前提出的擴大財政刺激政見,引發通膨隱憂。美國10年期公債承受賣壓,殖利率自去年11月選後大幅修正,一度來到2.6%,之後雖稍微上揚到2.3%左右,但隨著川普上台時點逼近,近日又回到2.4%。

第一金全球高收益債券基金經理人黃奕栩表示,今年債券恐怕躲不過通膨的壓力,但是從美公債殖利率逢區間上緣即見到買盤進駐,同樣的情況也出現在各類信用債券,顯示投資人「尋求收益」的趨勢沒有改變。在通膨壓力籠罩下,建議可增持高收益的債券資產。

根據過往經驗,殖利率短時間內因為通膨預期而大幅拉升後,在接下來通膨走升階段,高收債在利差平均收窄228個基本點,表現明顯優於其他各類資產,反映其抗通膨與對利率波動免疫的特性。再者,聯準會目前仍由鴿派勢力主導,並採取漸進式升息,大幅降低對金融市場的衝擊。

從正向指標觀察,川普的「美國優先」政策,引領美國經濟帶頭衝。根據OECD預測,美國今年GDP成長率可達到2.3%,明顯優於去年的1.5%,明年進一步上看3%,企業財報也會繳出好成績。同時,國際原油價格回穩,能源相關的高收債發行企業違約率下滑,可望延續去年的多頭表現。

本息平均攤還法

每期償還固定的本息總額,但本金與利息所佔比例每期都不同,本金部分逐漸增加、利息部分則逐漸減少。

放款

是金融機構授信業務的其中一種,依期間的長短可分為短期授信、中期授信及長期授信,除此之外也可分為擔保授信及無擔保授信。

股票質借

當手中持有股票又有短期資金週轉的需求,可向銀行提出申請股票質押貸款,經銀行核淮後申請人持「證券存摺」向集保公司辦理質權設定完成後,銀行即可撥款。

信用評分

信用評分為衡量信用申請者違約或逾期風險所計算的一種數值。放款機構利用它對所有申請信用的消費者加以排序,決定信用申請者是否符合資格,及其可貸款金額與適用利率,銀行會依申請者的年資、薪資等等做一個快速篩選,一旦分數不足,即無法申請貸款。

保單借款

保險人有資金需求時,可以用自己的保單來向保險公司質借,只要被保險人投保超過一定期間,保單就有一定的價值準備金,保戶即可提出申請保單質借。

帳戶管理費

銀行為節約成本所訂定,若存戶存款金額未達銀行標準,又沒有辦理銷戶,銀行就會收取帳戶管理費。一般申請貸款而辦理的帳戶,也會收取帳戶管理費。

票貼

憑未到期票據去銀行辦理貼現,但銀行通常會接受的客票必須是公司皆為正常營運的應收票據,此種借款方式即是「調現」、「票貼」。銀行通常僅會給予票款約八成的貸款額度,並需要以客票當作副擔保品,以票到期所回收的票款,來作為還款來源。如急需運用到現金,就可拿還未到期的票據先去銀行做抵押,換取資金靈活運用。

連帶保證人

按實務上的判例,連帶保證人等同於債務人,民法中未有「連帶保證人」的規定,針對連帶及保證於民法中的相關規範有債編第四節「多數債務人」與第二十四節「保證」兩種定義。

連帶債務(即多數債務人)乃出自於民法§272條:數人負同一債務,明示對於債權人各負全部給付之責任者,為連帶債務。而保證之意義係出自於民法§739條:稱保證者,謂當事人約定,一方於他方之債務人不履行債務時,由其代負履行責任之契約。但保證人尚擁有先訴抗辯權,在債權人未就主債務人之財產強制執行而無效果以前,保證人對於債權人得拒絕清償(民法§745)。

由於保證人尚有保證人之先訴抗辯權保障權益,債權人針對債權保全時需先對主債務人之財產強制執行,待無效果後,方能對保證人之財產強制執行,債權回收上需耗費不少時間。故債權人多在契約中將保證人附帶「連帶」二字,使保證人成為連帶債務人,該筆債務成為連帶債務,造成連帶保證人與主借款人負同一債務的狀況,致達成民法§272條之要件。而連帶債務之債權人,得對於債務人中之一人或數人或其全體,同時或先後請求全部或一部之給付,連帶債務未全部履行前,全體債務人仍負連帶責任(民法§273),因此在法律關係上,連帶保證人等同於連帶債務人。

循環型貸款

貸款依還款方式可分為本息攤還貸款與循環型貸款,本息攤

怎麼跟銀行借錢

還貸款為核貸後依約定的貸款年限,按期攤還每期償還本金及利息;而循環型貸款則是指銀行核定一個額度,於額度內循環動用的貸款方式

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