201701260523(優質諮詢))分析各家銀行條件! 二次協商












工商時報【林建甫台灣經濟研究院院長、台大經濟系教授】

從去年底川普當選以來,人民幣已經經歷了一波貶值及最近的升值。現在川普已經上任,政策逐漸明朗。白宮網站在川普宣誓就職後隨即換上川普讓美國更偉大標語,並宣示美國第一的外交政策和撤出跨太平洋夥伴協定(TPP)、能源政策大轉向等重大政策方向。近期人民幣的走勢如何,關係到兩大國的博弈及經濟政策。鑒往知來,值得分析。

回想,川普當選後,人民幣一度幾乎貶破7。那一波的貶值,某種程度是人行的策略,人行刻意的放手,累積未來的升值空間,在川普上台後做面子給新的美國領導人。當時歐巴馬還在台上,但內閣已到看守期,根本沒心思管到匯率,因此人行把握機會讓人民幣貶值,而且將人民幣貶值到位。

這有幾層涵義:首先當時就可預測川普上台後,為了追求「公平貿易」,避免貿易持續的逆差,一定會要求人民幣升值。如果屆時人民幣還刻意貶值,川普新官上任三把火,一定會將憤怒的矛頭對準人民幣,將中國列為匯率操縱國。因此把握時機,人行趕在川普上台前,將人民幣貶值,讓川普上台後人民幣升值,在初上任找不到太多理由指責中國操縱匯率。

其次,當時預測川普上台後,中國政府為避免貿易摩擦,最好的策略就是讓人民幣升值。但升值的人民幣對出口有傷害,對已經在下行的中國經濟會有傷害。因此人行當時的讓人民幣貶值就可減少升值的傷害。這可做面子給川普或用來交換中國在美國其他方面的利益或談判的籌碼。

最後,中國本身的經濟及債務問題造成當時人民幣貶值的預期一直存在。人民幣如果被看出要續貶,會導致資金持續流出,甚至引起更多資金為套利而外逃。將人民幣貶值到位,可以減低預期,可以減少資金的流出,保護中國的外匯存底。

然而,1月初香港離岸人民幣有一波暴漲。原因是對沖基金反應美聯準會的12月會議記錄。該記錄顯示美聯準會官員擔心美元過度升值對經濟增長構成新壓力,令市場擔憂聯準會或將暫緩加息步伐,利用美元上漲做空人民幣的策略不再行得通,加上人行連續調高人民幣中間價令其下跌幅度受限,對沖基金面臨巨大成本壓力,投機資本不得不知難而退。造成止損拋盤不斷湧現,形成人民幣的一波暴漲。

而隨著川普就職日的逼近,到了16日川普在接受華爾街日報專訪時明白表示「美元過強」,「部分原因是由於中國大陸人為的壓制人民幣匯率,…,造成美國企業無法與他國對手競爭,這會傷害我們的貿易。」言論一出,也立即造成一波人民幣的升值。

現在川普已經就任,從美聯準會貨幣政策的獨立性來講,升息循環已經啟動,美國利率未來兩年都會持續性的上升。估計這波的升息會讓聯邦資金利率到達3~3.5%。當前才0.5~0.75%,還有一大段距離。而當前美國面臨的國內通膨的壓力,核心通膨已經超過2%,升息是該奮力前行的時候了。

然而升息,就會讓美元走強,這是顛撲不破的真理。為了避免強勢美元造成美國的出口減少及吸引一大堆的國際熱錢進駐,要求其他各國貨幣升值,尤其貿易對手國持續順差並擁有三兆多美元外匯存底的中國政府將自己的人民幣升值,恐怕也是最佳的策略。

未來的預測,估計川普為了兌現競選承諾,可能找幾個產品製造些貿易摩擦,但全面的貿易戰不大可能。如果他把關稅拉得太高,或者退出全球化,美國消費者要為此埋單,民眾消費成本增加,可能叫苦連天。商人性格的川普計算機按一按,要如何做個偉大的美國總統,不言而喻。

綜上,因此研判目前人民幣的貶值應該已到末段。可以說「川普上台,人民幣會升值」。

無擔保放款

『無擔保放款』則是以借款人或保證人的信用作保證,不另提供擔保品融資,一般也通稱為信用放款,一旦借款人無力清償債務時,若無任何債權保障,銀行常會向借款人要求提高放款利率,或是透過加收保險金的方式投保信用保險,而將這些風險轉嫁予保險公司。

貸款經紀

掌握市場各間銀行的貸款商品與利率,能夠提供各家銀行資訊協助客戶有效申請貸款或整合負債

資本狀況

銀行在對企業貸款審核時,是依照申貸公司的財務健全狀況作為評估標準,如企業的現金流量、還款能力、負債比率...等。

違約金

信用卡持卡人若未在帳單截止日前繳交最低的應繳金額,則發卡銀行會在下期帳單收取一定比例的違約金額,為避免對持卡人負擔過重,金管會已要求信用卡發卡機構,自民國99年10月21日起考量平衡原則,採固定金額計收,最高連續收取期數不得超過三期,並於100年1月4日達成共識,將於100年3月底前完成調整措施。

對保

辦理貸款,借款人、保證人攜帶身分證到銀行簽借據或本票的動作,我們稱「對保」。銀行在借據或本票上也須蓋章負責核對是借款人、保證人本人無誤。

滯納金

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貸款超過7天以上未繳款,銀

銀行貸款利息比較

行就會將該筆帳款列為延滯金額,借款人就必須依契約規定繳納「滯納金」。

總費用年百分率

貸款利率只能反應利息成本,而貸款除了所有應付的費用、利息之外還包含了帳戶管理費、開辦費等費用,即是以借款的本金做為基礎,將利息以外的費用使用內部報酬法計算出約當利率,將借款利率加上即為「總費用年百分率」,可以反應實際貸款成本,通常總費用年百分率會高於貸款利率。此種好處在於所有的銀行皆在同一標準之下,可直接比價與了解實際負擔的利費率。

簡易貸款

在欠缺資金時,自己身邊周遭屬於自己的資產,皆可以先貸款使用,例如:股票、定存、保單等等,這些是在急需用錢時,皆可週轉的項目。

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