201807251703理財心得-建構被動收入定存篇

建構被動收入定存篇,應該叫定儲才對

首先得謝謝您看到「定存」兩字仍願意進來
看這篇文章,畢竟過半的媒體雜誌、
金融相關從業人員如銀行/保險/投資機構等,
有太多太多的資訊來源都告訴著我們:
在台灣錢只會越存越薄、存錢會被通膨吃掉、
負利率時代存錢等於賠錢、與其定存不如買
儲蓄險或其它金融商品當作投資理財...等等~
以上這些訊息相信您多少看過或聽過,
也可能您或家人去了趟銀行/郵局本來要辦定存
結果被說服/洗成了儲蓄險或目標到期債券基金
日後某天要用錢時才發現錢怎麼都在別人那?
想贖回或解約得賠上本金還要看人臉色
只想保本和讓錢安穩變多有這麼難嗎?

本文不會有複雜難懂的數學公式和專有名詞,
純粹分享個人理念與作法供看倌們參考,
筆者會直接寫作法的步驟,並在其中解釋理由為何,
建議看本文的前後可一併參考之前的舊文
相關連結會放在下方的延伸閱讀裡,
因為理財是環環相扣的,沒有只有一招走天下

---簡單利用定儲建構被動收入步驟:

Step1.檢視每月收入&支出概況
儘可能利用計帳的方式,去清楚了解自身
每月的收支狀況,如果沒計帳將每個月
的平均收支清楚條列出來,手寫或用電腦都可以,
簡單明瞭就好別讓自己不耐,以便進行步驟2;

Step2.降低活儲帳戶金額
活儲帳戶內的存款筆者視為"閒錢"
既然是閒著暫時用不到的錢,不如找點事給它們做,
將其放入定儲內讓賺取較活儲優渥的利息

經過step1後我們能知道自己每月的收支金額,
接著用a和b的方式去降低活儲的錢,
比例可自由調配,視個人狀況而定:

a.保留每月開銷的3倍金額於活儲帳戶
例如每月平均支出2萬,便留6萬於活儲

b.保留每月收入的6倍金額於活儲帳戶
例如每月平均收入為4萬,便留24萬於活儲

這裡的用意在於保留緊急預備金,好用以應付
突發狀況如換工作、受傷、購買高價品等需要
較大金額時可以運用,其比例視個人需求與財務
狀況可做調整,但盡量低活儲內現金比例,
拉高投入定儲的金額中以獲得更多利息

Step3.運用「存本取息定期儲蓄存款
這裡台灣銀行的利率來舉例
一年~未滿兩年,五百萬元以下利率(年息%)
為1.09% (機動)、1.07%(固定)
假設我們存入10萬元,選機動利率為期一年,
選擇「存本取息」的方式每月領利息
這樣的話我們可得到的利息為:
100,000x1.09%=1,090元
這樣一來每月會有91元流入帳戶中

建議單筆定儲的金額不要大,並把每筆存單的
時間做分批,每一筆之間可間隔1~3個月,
一方面能規避二代健保的補充保費,並且在陸續
到期時能在短期間內逐筆金額回到手上,
要運用或有其它規劃時都很是方便,無需解約;
例如在Step1-3精算之後可運用的現金有35萬,
這樣可拆成3筆:
a.10萬元 (機動利率,1/6號存入)
b.10萬元 (機動利率,2/10號存入)
c.15萬元 (固定利率,3/20號存入)

這樣4月起每個月能比原先什麼都不做的情況下
多了3筆的利息收入,即便金額很低,但積沙成塔,
每個月能有3天銀行請您吃便當、喝咖啡、買手搖
聽起來是個小小的小確幸對吧!

機動和固定利率的選擇視您對經濟情況的看好度
而定,筆者建議可以兩者各半或全選機動都可以
以台灣現況來說再降息很難,升息反而是可能的路;
關於二代健保補充保費的資訊會放在後記裡面
有興趣了解的朋友可以參考一下。

現在直接舉個例子看看,條件比照step1-3:

小新是個目前月收入4萬元的上班族,
每月開銷約2萬元,活儲帳戶裡有現金65萬元
在他看完本文後依樣畫葫蘆,保留了30萬元於
活儲之中,其餘在1~3月分批存入三筆為期一年的
存本取息定期儲蓄存款如下(含當月支出餘額):
a.12萬元 (機動利率,1/6號存入)
b.12萬元 (機動利率,2/10號存入)
c.17萬元 (固定利率,3/20號存入)
(a~c加入當月所省下的薪資2w)
這樣他至年底時總共有以下利息收入:

a.109元/月,11個月共領1,199元
b.109元/月,10個月共領1,090元
c.152元/月,9個月共能領1,368元

該年8月時能做一筆新的一年期定儲:
d.102,177元 (機動利率,8/25號存入)
利息為93元/月,至年底4月個月共領372元

總計小新該年度共可收入4,029元定儲利息
假設他一如以往般錢只放在活儲帳戶中,
那整年下來只能領到大約7百多塊的利息
兩相比較之下就差很多了對吧!
看到這裡有讓您心動了嗎?
我們要做的只是動手指操作網路銀行罷了
每個月能多領幾次零用錢也不用聽話術洗腦,
這樣何樂而不為呢:)

---總結來說這個作法筆者認為有幾個優點:
1.保本
不講別的,至少不會進去1萬出來剩9千。

2.操作簡單隨時可進出
使用網路銀行或銀行的APP都可,
辦理定儲及解約都無需看人臉色XD

3.無需費時盯盤及觀察入場時機
這算是懶人必備理財方法之一,讓錢自己長大,
自身可把心力放在本業和其它投資之上。

4.自由度高,現金回流快
視各家銀行不同可自由選擇要定儲幾年
即便中途解約也只需利息打八or九折,
不傷本金且最快當天就把錢還你
有些金融商品就硬性規範固定的年限得配合,
解約要賠錢還得花數天的時間本金才能回來

現在陸續有銀行推出各種優惠利率的活/定存,
能搭配VISA金融卡或悠遊卡等做消費都很方便
可以多作功課比較去選擇適合自己的方式~

5.被動收入x現金流
覺得定儲錢少利率又低嗎?
試想老闆每個月多給你錢你會不拿嗎?

---
對筆者來說,定儲是被動收入的一塊也是資金
定泊之處,很安全、很穩定,規劃了一個帳戶
負責領利息和配息並投資,讓每塊錢有事情做
曾有人對我說定存錢太少了,寧願把錢拿去做
其它事,但幾年過去後現在每月領息是收入的
10%以上,雖然不是大錢,但至少多了條現金流。

問問你自己,想一個月領幾次薪水呢?
(別說這麼多了,你聽過**嗎?)

最後要謝謝看到這裡的您,感謝:)
2018.7.25 by grass

※延伸閱讀
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-- 後記 --

1.定存的方式有分幾種,相關資訊都能google到
所以本文就不贅述,而存本取息是屬於"單利"的
計息方式,有興趣知道複利威力的您可以查一下
其它的定存喔!

另外郵局不叫存本取息,而是「分期付息」

2.關於「二代健保補充費」以目前來說
定存利息如果「單筆給付超過2萬元」就會扣稅
不過要是將利息從一年給付變成每月給付,
或是拆成幾筆分批定存就能解決

3.下手寫這篇文章前其實猶豫許久,一來擔心沒人
看、二來擔心被笑每月才幾百塊利息是在爽啥?
最後決定要寫是因為沒時間看電影寫心得,
其實是覺得簡單的理財方式才適合一般大眾
畢竟不是每個人都有時間去研究投資工具,
而且也不是投資就穩賺不賠,例如投入股市
整年下來是賠錢或小賺的,這樣真的比定儲好嗎?

在舉例那裡計算活儲利息真的很折騰人!
算了很久最後還是放棄,原諒我沒給出確切的
數字出來,真的很難算啊啊啊啊~~~

另外別再聽信存錢會被通膨吃掉這種話了
一者台灣長期以來通膨率都算溫和,二者在沒有
其它管道和方法能善用我們的閒置財產時,
筆者認為利用分批分時的定儲,會是建構被動收入
的一個好方式,跟看到這的您分享:)
一起朝著財富自由之路邁進吧XD

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