201811031727借別人開車撞爛、保險說不賠?

任何一件事情的發生,都是為了讓我們「悟」。

事情是這樣的…「某某地區發生嚴重車禍,車主到現場卻說,車子借給朋友開,自己不是肇事者... 」。

三不五時,就會看到這類新聞報導,台灣人似乎很愛讓別人「開自己的車」。但是讓別人開我的車,車險有保嗎?

產險業者說,要先看「別人」是誰,才能確定有無保障。

一般最常發生的就是把車借給朋友開,卻出車禍還撞得稀巴爛,這個原因當然是對車不熟…特別是一些性能車,如法拉利、藍寶堅尼!

產險業者說,碰到這種情況,實務上有兩種解決方式如下。

第一:不出險,然後就是這位「朋友」,在責任和道義上,都要負責修好這台車。

第二:出險、若車主有投保車體險,可先啟動保險理賠。但產險業者說,因為車主的車輛是借給「朋友使用後發生事故」,所以產險公司理賠後,會「向車主的朋友追償」理賠費用。

所以,比較有經驗的保險公司在賣車體險時,都會建議客人宜加買「免追償條款」。

若自認交遊廣闊,無法拒絕朋友登門借車。產險業者建議,車主在投保車體險時,可再加買一個車體損失險「許可使用免追償附加條款」。投保後,自己的愛車借朋友開,若不慎出車禍,產險公司會理賠,且「不會再向車主的朋友追償理賠金」。

這個免追償附加條款很貴嗎?

產險公司指出,免追償條款費率約是車體險保費的1個百分點,若車體險主約2萬元、附加條款僅200多元。但實務發現民眾再追加投保免追償條款的比率「非常低」,即大家似乎都不太願意出借愛車,或是你的保險業務員太不專業,沒有建議你保,因為實務上,「車子借別人開」釀禍比率並不低。

可以看一下我買的保險:

我的車是2015 BENZ C300,重置價值是145萬,表示現在的市場價格約145萬,我的車體險是繳14501元,這是丙式險,而我配上的汽車車體損失險許可使用免追償只要繳174元,很便宜吧!

如果車子是借親戚開呢?

產險業者說,按照現行車體險保單條款,車主的配偶、家屬、「四親等內血親、三親等內姻親(四血三姻)」若借開車主的汽車出狀況,車體險都會理賠。

「四親等內血親」,最遠可到表兄弟姊妹,或堂兄弟姊妹,「三親等內姻親」,包括公婆、岳父母,配偶的兄弟姊妹、配偶的伯叔姑舅姨等。也就是說,表哥跟我借車開,或小舅子來借車,使用後若出事,車體險都會賠,且不會再向當事人追償。

有些人想省一點保費,所以跟保險公司約定僅2人開車,此時保費可打9折!

產險業者解釋,依照車體險保單條款,若民眾投保時「不做約定」,包括車主自己、配偶,還有前述的「四血三姻」家屬,開這台車出事,車體險都會賠。但民眾投保時,也可與產險公司「約定」,即這台汽車,最多只有「幾個人」能開,因為約定駕駛人後,就不再是「一大家族的人都能開這台車」,開車的人數少,風險可降低,保費自然可以打折。

但部分產險業者前幾年為搶車體險市場,在「約定駕駛人和限定駕駛人」條款上,大肆砍價,最殺的情況,曾有公司提供保戶,只要事先「約定或限定」,除車主外「再多1人開車」,保費居然可打到6折,金管會保險局大傻眼,在2017年下重手整頓,並祭出新規定;自去年7月1日起,僅車體險甲式、乙式及丙式可再加貼「約定駕駛人附加條款」,但「限定駕駛人附加條款」全面停售。

我有問過保險公司,像這樣約定的客人很少,反而是有些車種,保險公司刻意要求你要約定駕駛人數,像是一些超跑如藍寶基尼LP-700之類的,因為不熟悉的人開車容易出事故,為了減少理賠,所以保險公司才會多加限制。

富邦和國泰產險都表示,去年7月起,保戶投保車體險後,只能再附加「約定駕駛人」條款,且以「約定2人為限」,即除車主之外,可再約定配偶或子女1人,例如太太是車主、可約定另一駕駛人是先生,也可開這台車,或爸爸是車主、可約定兒子也能使用這台車。

在保險局鐵腕管控下,目前全市場的「約定駕駛人附加條款」保費優惠以10%為限,即民眾投保「約定駕駛人附加條款」後,車體險主約保費最多只能打到9折。

另外還有一條也很重要:超額責任險,我花了2043元。

你可能看過這新聞:

國產車撞上奧迪R8,鈴木在高速公路上追撞瑪莎拉蒂和法拉利,還有最近發生的豐田撞賓利事件。每當這些跟超跑有關的交通事故攻占新聞版面,大部分人都抱著看熱鬧心態,覺得事不關己。但一有跟超跑相關車禍發生,鄉民或網友只要發現,跟超跑相撞的是平民國產車,都不忘加上一句「這下慘了,賣腎也賠不起」。沒錯,沒有保險,開平民國產車的你我,的確賠不起。

產險業者解釋,超額責任險架構在強制車險、任意第三人責任險之上,保險事故一發生,先由強制車險、第三人責任險理賠,但若這兩種保險保額不夠賠,此時就會啟動超額責任險給付,你就不會因此而「破產」,對吧!

另外,我當初買這台BENZ C300外匯車時,有特別買進口車新車保固險,這也是帝師汽車的陳先生教我的,很聰明的選擇,下次再跟大家分享。

可點此圖片,您會知道如何省錢!

還有若是女性投保車體險可以便宜1成,所以買車用自己的名字或用太太的名字,就可以多加考慮。

像我…就是用我老婆的名字買保險。產險業者表示,實務上,若不計肇責因素,30到60歲女性投保車體險,保費比男性便宜約1成,許多家庭即使是男主人較常開車,也會由女主人投保。若女主人投保後再約定老公是另一駕駛人,除了原本就便宜1成,等於可再省1成保費。

另外,保戶與產險公司「約定」時,約定的駕駛人是誰,必須載明在保單上。此後,若車主把車子借給「被約定的駕駛人之外」的親屬使用,且發生事故,因為不在約定之內,產險公司將比照之前提到的「朋友」肇事情況,先理賠再追償。

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如果今晚我就要走了…
在我躺下的第一個念頭就是:
我還有好多事沒做啊!
然後我知道了!
活著的人,會莫名的
擔心、害怕犯錯,
但將死的人,
只會遺憾想做卻沒做的事!
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