201705180258告訴你銀行借錢該注意的地方! 小額信貸利率比較

 

 

 




撰文=張思思 圖片來源=OCReactive@Flickr

去年12月,石油輸出國家組織(OPEC)與包括俄羅斯在內的非OPEC產油國達成每日減產180萬桶原油的協議,雖然這項決定曾一度刺激油價衝上50美元大關,但當時外界便有不少聲音質疑各會員國能否堅守減產承諾,以及美國頁岩油業者可能趁機增產搶奪市佔率,如今隨著油價再度跌回50美元以下,事實也證明OPEC已經很難再憑一己之力主宰油價的漲跌。

路透社(Reuters)報導,在OPEC與俄羅斯等國達成的減產協議當中,相關產油國將在今年上半年期間共同維持每日減產180萬桶的額度,然而自從達成協議至今已經過3個月左右的時間,運往亞洲地區的石油數量仍舊不斷增加,甚至逼近歷史最高紀錄,顯示產油國的減產動作似乎並未反映在市場的實際供給量身上。

油價跌幅已超過1成

依據路透社自己的調查,在3月份預計會有7.14億桶的原油運往亞洲地區,比去年12月時增加了3%,而在供給持續過剩的情況下,近來國際油價也開始再度回跌,日前紐約近月輕原油期貨價格一度跌至47美元附近,與1月初的高點55美元相比跌幅已超過1成。

哈佛大學約翰甘迺迪政府學院資深學者Leonardo Maugeri認為,僅憑OPEC的減產動作並不足以完全消除原油市場供給過剩的問題,除非市場需求在今年創下史上最高成長幅度,否則油價很可能還會再度出現一波較大的跌勢。

OPEC陷入兩難處境

事實上,目前的情況可以說已經讓OPEC會員國陷入了兩難的處境,一方面他們減產的目的就是要提高油價,以便減輕各國日益沉重的財政負擔,但在提高對外報價的同時,也讓他們在與其他地區產油國業者競爭時容易處於價格上的劣勢。

根據調查,在今年的4到6月份期間,由俄羅斯運往亞洲地區的原油數量預計將會達到1,050萬桶的歷史新高紀錄,而來自哈薩克斯坦、北海、巴西與美國等地,即將在3月份抵達亞洲的原油數量合計也會有4,500萬桶,比一年前足足增加了一倍的水準。

沙國石油公司將提高對亞洲客戶的供給

眼見情勢發展逐漸苗頭不對,OPEC實質領導國沙烏地阿拉伯日前已表示將會重新調整該國的減產幅度,並同時調降了輕原油的對外報價,另外來自交易商的消息也指出,沙烏地阿拉伯國家石油公司(Saudi Aramco)將會在4月份提高對亞洲地區客戶的原油供應量。

Maugeri表示,由於實際數據顯示中國與印度這兩大國家的石油需求都正在逐漸放緩,因此目前在原油市場當中看到的大量供給,恐怕短期內還沒有辦法依靠需求的成長來加以消化。

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▲不肖法官卸下法袍後,能否充任律師,引發爭議。(圖/IRS Lawyer/flickr)

文/何展旭(國政研究基金會內政法制組副召集人)

一名因貪瀆遭判刑的檢察官假釋出獄,向律師公會申請入會執業遭到否決,其對律師公會提出民事告訴,且取得一審勝訴。律師公會雖上訴二審,但因受限現行律師法規定,預料仍將敗訴收場。不肖司法官卸下法袍後,竟還能充任律師,不僅令人難以接受,恐亦成台灣司法的奇蹟。

依律師法第3條第2項第1款規定,曾任法官、檢察官者,得經檢覈充任律師,此即是卸任司法官可律師的依據。至於有關律師消極資格規範,律師法第4條第1項第1、3款並規定,曾受一年有期徒刑以上刑之裁判確定,或曾任公務人員而受撤職處分,或現任公務人員而受休職、停職處分,不得擔任律師。然而受確定判刑不得擔任律師之限制,必須依其罪名足認其已喪失執行律師之信譽,經律師懲戒委員會懲戒除名,此一限制明顯係針對已任律師者之規範。

至於公務員受撤職、停職等處分不得擔任律師,亦必須其停止任用、休職、停職期間尚未屆滿,如果處分期間未屆滿前因辭職,或其他原因而不再具有公務員身分者,因已非現任公務人員,依法務部函釋亦不受此款規定之限制。以致貪瀆的法官與檢察官,即使涉犯貪污遭判刑確定,於出獄後,仍然可以轉任律師。

▲避免不肖司法官可轉任律師,期待律師法修法。(圖/Dewey Brinkley/flickr)

先進國家對律師執業設有嚴格規範,以鄰近日本為例,其弁護士法(即律師法)第5條即規定,受有期徒刑以上之處罰者不得充任律師。相形之下,我國有關律師消極資格之規範,顯然過輕。尤其是近年來問題司法官轉任律師已有多例,雖然律師公會表示反對,但礙於法令限制,最後只得被迫含淚通過,或是面對敗訴的結果。

律師是與法官、檢察官同為「法曹三役」的法律專門人士,律師具有達成社會正義及保障人權的特質。律師身為在野法曹,相對於代表國家權力的法官與檢察官等在朝法曹,亦以忠實執行法律職務為其天職,律師法袍的白邊,即是忠誠、智慧與潔白的象徵。貪瀆不肖的法官與檢察官,既已背棄在朝法曹之職志,轉披律師袍後,如何能期待其忠實依法執行職務?又何能期待其保障人權、實現社會正義?允許貪官當律師,難道不是對律師法袍的玷辱?尤有甚者,以現行律師法規範之鬆散,豈非給予不肖司法官可恃轉任律師之退路,肆無忌憚從事不法行為之機會?

問題司法官轉任律師並非始於今日,多年前早有律師公會呼籲應立即修法,杜絕貪瀆司法官轉任律師。法務部亦曾表示,擬修法杜絕有案底司法官轉任律師。然而貪官轉任律師的奇特景象至今卻仍層出不窮,政府部門放任消極不作為,實難辭其咎。蔡政府的司法改革,與其糾纏在最高法院法官政治任命等形而上的問題,還不如下凡關注禁絕貪官當律師等攸關民眾權益的議題。

我們期待政府儘速完成律師法修法,避免被迫脫下法袍的不肖司法官,竟披上律師袍走進法院的司法鬧劇,一再上演!

●作者:何展旭,財團法人國家政策研究基金會內政法制組副召集人、法學博士,以上言論不代表本報立場。88論壇歡迎多元的聲音與觀點,來稿請寄:editor88@ettoday.net







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觀念一:為增加價值而負債

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觀念二:負債金額要在有能力還款的範圍內

許多人在借錢後,完全沒有考慮到還款能力,之後發現即使不吃不喝,薪水也都不夠還債。然而,貸款若是遲繳,通常銀行會加罰滯納金,一般是利息的10%,有的則為未償金額的2%,加上信用卡、現金卡利率18%或以上,小額信貸前六個月3%至4%,第六個月起會提升至10%以上,利滾利的結果就會像滾雪球般,讓負債更多、負擔更重,更是無法處理,到時不僅會被殘忍的催繳,還會留下信用不良的記錄。以後若想再申請其他貸款,便會碰壁,或是被核定更高貸款利率,得不償失。

那到底要如何評估自己的還款能力呢?一般而言,還款能力大約是月薪的25%,如果月薪四萬元的話,每月可以負擔的償還金額約一萬元。

觀念三:釐清低繳款金額內幕

許多貸款商品標榜繳款金額低,那是因為前六個月只還息不還本的寬限期,或前幾個月利率較低,讓人誤以為有還款輕鬆的假象,本金沒還,利息怎可能減少?因為利息都是按未還清的本金餘額計算的,在本金沒降低的情況下,利息當然居高不下。許多債務人會以為自己很努力在還款,到最後才發現原來還的大部分都是利息,本金才還一點點,多花許多冤枉錢還不能把債務還清才是最可怕的。(強調)

觀念四:要清楚複利的可怕

千萬別小看桃園小額借貸”複利+時間”的威力,他們可是哥倆好的超級吸金機!他們結合在一起後,會讓債務無窮大,這就是複利的概念。舉例一萬元,以年複利10%每月計息計算,若完全沒有償還情況下,三年後的本利和(本金 + 所產生的利息)是13,482元,十年後,便是198,374元,增加將近20倍。

所以高利率的信用卡和現金卡,盡量不要使用循環信用,否則一開始只是欠小錢,經過時間和複利的累積,將滾出一大筆債務。所以有債務時就要,即時行動有效解決債務,才不致於付出更高的代價。


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