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工商時報【黃惠聆╱台北報導】

股債混搭的ETF組合基金近期再掀募集熱,儘管基金名稱雖為「股債混搭」,然因法人看好今年全球景氣復甦,ETF組合基金對股票投資比重已上調,基金經理人為投資人操盤時會為更積極些,以掌握多頭股市投資機會。

根據理柏(Lipper)資料顯示,台灣核備銷售的股債混搭ETF組合基金共有11檔,目前已有7檔成立,合計規模約新台幣108.6億元;值得注意的是,11檔股債混搭ETF組合基金中,就有6檔是最近半年才推出,而風險報酬等級悄悄從RR3轉向RR4,顯示法人看好今年全球景氣復甦。

風險報酬依基金類型、投資區域、主要投資標的、產業,由低至高,區分為「RR1、RR2、RR3、RR4、RR5」5個等級,RR1風險最低,RR5則為風險最高。原本法人所推出的股債混搭ETF組合基金絕大多數以RR3為主,也就是債券多於股票,訴求穩健投資。已募集成立的股債混搭ETF組合基金中,僅有一檔2006年9月成立的RR4基金,近期投信法人再度推出操作偏積極的RR4股債混搭ETF組合基金,除了3月份已推出一檔外,保德信策略成長ETF組合基金也即將在4月9日開募。

保德信策略成長ETF組合基金經理人歐陽渭棠指出,聯準會(Fed)極可能在本月展開今年第一波升息,雖然不能確定債券空頭走勢是否來到,但可以確定的是債券大多頭走勢已結束。從過往經驗顯示,升息期間債券表現落後股市,單押債券,恐怕會錯失股市的上漲行情,只要全球經濟成長率超過3%,當年度股市平均漲幅超過8%。

歐陽渭棠說,由於今年全球經濟成長率可望維持在3%以上,股市「漲」勢可期,投資人投資可以多一點股票比重。儘管今年、明年是屬於成長年代,對股市有利,有許多政經事件,可能有相當多變數,單押股市風險高,做好資產配置,因此,除了多一點股票外,同時投資兼備債券、REITs、商品、流動性工具等各類資產,才讓成長多一點安心。

歐陽渭棠說,尤其近期股市漲勢凌厲,美股更數度寫下歷史新高,投資人不免擔心「買在高點」,因此在操盤上,可以股票為主,該檔基金初步規畫占比約一半,但投資在股票以及各資產投資比例將根據市場情況而隨時更改。

本息平均攤還法

每期償還固定的本息總額,但本金與利息所佔比例每期都不同,本金部分逐漸增加、利息部分則逐漸減少。

小額信貸利息放款

是金融機構授信業務的其中一種,依期間的長短可分為短期授信、中期授信及長期授信,除此之外也可分為擔保授信及無擔保授信。

股票質借

當手中持有股票又有短期資金週轉的需求,可向銀行提出申請股票質押貸款,經銀行核淮後申請人持「證券存摺」向集保公司辦理質權設定完成後,銀行即可撥款。

信用評分

信用評分為衡量信用申請者違約或逾期風險所計算的一種數值。放款機構利用它對所有申請信用的消費卡債協商程序者加以排序,決定信用申請者是否符合資格,哪家貸款利率低及其可貸款金額與適用利率,銀行會依申請者的年資、薪資等等做一個快速篩選,一旦分數不足,即無法申請貸款。

保單借款

保險人有資金需求時,可以用自己的保單來向保險公司質借,只要被保險人投保超過一定期間,保單就有一定的價值準備金,保戶即可提出申請保單質借。

帳戶負債整合利率管理費

銀行為節約成本所訂定,若存戶存款金額未達銀行標準,又沒有辦理銷戶,銀行就會收取帳戶管理費。一般申請貸款而辦理的帳戶,也會收取帳戶管理費。

票貼

憑未到期票據去銀行辦理貼現,但銀行通常會接受的客票必須是公司皆為正常營運的應收票據,此種借款方式即是「調現」、「票貼」。銀行通常僅會給予票款約八成的貸款額度,並需要以客票當作副擔保品,以票到期所回收的票款,來作為還款來源。如急需運用到現金,就可拿還未到期的票據先去銀行做抵押,換取資金靈活運用。

連帶保證人哪家銀行信貸利率最低

按實務上的判例,連帶保證人等同於債務人,民法中未有「連帶保證人」的規定,針對連帶及保證於民法中的相關規範有債編第四節「多數債務人」與第二十四節「保證」兩種定義。

連帶債務(即多數債務人)乃出自於民法§272條:數人負同一債務,明示對於債權人各負全部給付之責任者,為連帶債務。而保證之意義係出自於民法§739條:稱保證者,謂當事人約定,一方於他方之債務人不履行債務時,由其代負履行責任之契約。但保證人尚擁有先訴抗辯權,在債權人未就主債務人之財產強制執行而無效果以前,保證人對於債權人得拒絕清償(民法§745)。

由於保證人尚有保證人之先訴抗辯權保障權益,債權人針對債權保全時需先對主債務人之財產強制執行,待無效果後,方能對保證人之財產強制執行,債權回收上需耗費不少時間。故債權人多在契約中將保證人附帶「連帶」二字,使保證人成為連帶債務人,該筆債務成為連帶債務,造成連帶保證人與主借款人負同一債務的狀況,致達成民法§272條之要件。而連帶債務之債權人,得對於債務人中之一人或數人或其全體,同時或先後請求全部或一部之給付,連帶債務未全部履行前,全體債務人仍負連帶責任(民法§273),因此在法律關係上,連帶保證人等同於連帶債務人。

循環型貸款

貸款依還款方式可分為本息攤還貸款與循環型貸款,本息攤還貸款為核貸後依約定的貸款年限,按期攤還每期償還本金及利息;而循環型貸款則是指銀行核定一個額度,於額度內循環動用的貸款方式

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