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浦發銀行成都支行高管為何會鋌而走險?

摘要:商業銀行還能有亂象?商業銀行屬於金融業,是經濟命脈,一般很難讓人把亂象放在商業銀行身上。1月13日,銀監會印發《關於進一步深化整治銀行業市場亂象的通知》,可見問題之嚴重,也表明監管機構已經清醒意識到整治銀行業市場亂象的長期性、復雜性和艱巨性。



冉學東

商業銀行還能有亂象?商業銀行屬於金融業,是經濟命脈,一般很難讓人把亂象放在商業銀行身上。1月13日,銀監會印發《關於進一步深化整治銀行業市場亂象的通知》,可見問題之嚴重,也表明監管機構已經清醒意識到整治銀行業市場亂象的長期性、復雜性和艱巨性。

而從今年暴露出來的幾起銀行業大案,我們發現瞭其涉及金額之巨、作案手法之簡單、涉及機構之廣、影響之惡劣,都是讓人觸目驚心、匪夷所思的,你很難想象一個在外人看來專業嚴謹的商業銀行能夠作出如此欺上瞞下、簡單粗暴、膽大妄為的坍塌式違法亂紀的行為。

去年以來發酵一年的僑興債案件是具有標志性的“蘿卜章”操作,牽涉眾多的機構,涉及瞭包括傳統銀行、農信社、郵儲、互聯網金融、信托、融資租賃、交易所和保險公司等等幾乎所有金融業態的21傢金融機構,案件所涉金額其實隻有10億元。這個案件暴露當下金融機構普遍性的盡職調查形同虛設、風控環節幾乎空白、管理層凌駕於內部控制之上,急功近利、投機取巧之嚴重程度,讓人驚悚。

而浦發銀行成都分行的操作就沒這麼多技巧,涉及行業和機構也沒這麼多,但是金額巨大。根據監管機構的通告,這個案件是監管機構在現場檢查中發現的,通過監管檢查和內部核查發現,浦發銀行成都分行為掩蓋不良貸款,通過編造虛假用途、分拆授信、越權審批等手法,違規辦理信貸、同業、理財、信用證和保理等業務,向1493個空殼企業授信775億元,換取相關企業出資承擔浦發銀行成都分行不良貸款。

監管機構對該案的定性是:一起浦發銀行成都分行主導的有組織的造假案件,涉案金額巨大,手段隱蔽,性質惡劣,教訓深刻。

監管機構認為浦發銀行成都分行存在諸多問題:一是內控嚴重失效。該分行多年來采用違規手段發放貸款,銀行內控體系未能及時發現並糾正。二是片面追求業務規模的超高速發展。該分行采取弄虛作假、炮制業績的不當手段,粉飾報表、虛增利潤,過度追求分行業績考核在總行的排名。三是合規意識淡薄。為達到繞開總行授權限制、規避監管的目的,該分行化整為零,批量造假,以表面形式的合規掩蓋重大違規。此外,該案也反映出浦發銀行總行對分行長期不良貸款為零等異常情況失察、考核激勵機制不當、輪崗制度執行不力、對監管部門提示的風險重視不夠等問題帝寶產後護理之家|台中五星級月子中心

去年年初就有該案的情況在網上傳播,後來有媒體報道進行核實。2017年4月5日下午,浦發銀行回應稱,“相關信息與事實不符。目前我行成都分行經營正常,風險整體可控。”浦發銀行官方也承認:“近年來,受區域實體經濟下行影響,我行成都分行資產質量承受一定壓力,煤炭等產能過剩行業的貸款逾期情況攀升,我行總、分行均已采取必要措施加強管理,積極處置化解。”顯然這時候該行把問題推給瞭經濟下行。

然而經濟下行導致不良資產激增是事實,但是利用空殼公司掩蓋不良資產卻是人為。根據財新報道,由於經濟下行,浦發銀行成都分行銀行給煤炭企業等的貸款,形成大量不良,再進行續貸又不符合相關政策。為瞭熬過經濟周期,成都分行將這些大量存在風險隱患的貸款,轉到企業其他的子公司進行續貸,以支持企業資金周轉。

這其實是一種不良貸款掩蓋術,財新的介紹是:比如A企業在A銀行已經欠息,按理應進入關註類貸款;不過,B企業將A企業用1元錢收購,股權過戶後,A企業的債務由B企業承擔。A銀行再給B企業新發放一筆貸款,還可以要求B企業追加擔保品等,B企業再用該筆貸款資金償還A欠銀行的息。經此騰挪,可能逾期的貸款就成為正常的貸款。

從目前看,這個案件損失應該不大,由於監管發現比較及時,對銀行的經營影響較小,但是4.5億的罰款對整個浦發銀行的財務報表影響也是相當嚴重的。

其實,最關鍵的是要拷問浦發銀行為何要這樣做。每做一件事,理性人的判斷依據都是,收益大於風險。這件事最終的結果有兩個選擇,一個是隱瞞不良資產,這樣就導致三個結果:最好的結果是最近幾年貸款如此騰挪,等到經濟再一次復蘇,這些不良貸款變成優質貸款,說不定還可以賺更多的錢,但是這需要比較長的時間。比如上一輪不良資產高發期,四大資產管理公司以極低價格收購的土地等在此後的經濟復蘇中價格成倍翻番,賺瞭個盆滿缽滿;次好的結果是不良貸款一直這麼隱瞞著,不良貸款率仍然很低,並且還可以繼續收取很高的利息,成都分行領導的績效考核優良,獎金照發,高薪照拿,但是壞處是這部分資金銀行收不回來,就變成死貨幣,成都銀行的信用進一步收縮,貸款總資產增速進一步萎縮。不過這個好解決,可以通過總部來申請額度;最壞的結果隻有一個就是被監管發現,人財兩空。另外一個選擇是揭開、不掩蓋不良資產,這樣結果就是成都分行的不良資產可能是浦發分行中最高的,不但獎金和高薪拿不到,而且高管有很大可能被撤職,並且這部分信貸一樣成為壞賬,資產擴張速度照樣萎縮。

我們通過以上粗淺的分析可以看出,在目前銀行的管理體制下,隱瞞不良要比暴露不良好處大很多。更何況,銀行不良資產在輿論界向來是敏感話題,媒體不敢報道,相關機構更是諱莫如深,如果不是監管部門明察秋毫,完全可以做到瞞天過海。這就會誘使分行高管膽大妄為,鋌而走險。

但是類似浦發成都分行如此行為如果成為一種普遍趨勢,就可能形成金融風險甚至對社會的健康發展帶來隱患。

責任編輯:孟俊蓮 主編:冉學東

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