201704151524房奴有閑錢提前還劃算嗎?三種情況不必著急還



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房奴有閑錢提前還劃算嗎?三種情況不必著急還

  "目前我手裡有瞭5萬多元的閑置資金,不知道是應該先還房貸,還是用來購買理財產品等理財性投資,也不知道怎麼做才能更劃算?"日前,有網友提出瞭這樣的問題。采訪中,記者瞭解到,有不少市民存在著這樣的疑問。為此,記者聯系到瞭華夏銀行理財經理聶乾坤,她解讀說,如果市民是用公積金貸款,或是享受7折貸款利率,都不必著急還款,因為這兩種情況的折後貸款利率甚至比存款利率還要低。另外,聶乾坤表示,如果有投資途徑,且收益相對較高,也不必著急提前還款。

有閑錢是否該提前還貸?

2月14日,網友楊女士提出問題:我目前有5萬元閑置資金,不知道是提前還房貸劃算,還是購買銀行理財產品等相關投資更劃算。楊女士說,自己2009年開始貸款,並享受瞭7折利率。記者瞭解到,由於目前不少市民有瞭部分閑置資金,應不應提前還貸甚至成瞭"大眾話題"。



7折利率,不還更劃算


瞭解到這個情況後,記者聯系到瞭華夏銀行的理財經理聶乾坤。面對記者的問題,聶乾坤表示,在前幾年,提前還貸的市民非常多,而最近一年多的時間,提前還貸的越來越少瞭。究其原因,聶乾坤表示,享受瞭7折利率的貸款者在提前還貸隊伍中占的比重越來越大,才導致瞭提前還貸者越來越少局面的發生。

根據楊女士的情況,記者瞭解到,楊女士享受瞭7折利率,按照目前的貸款利率,楊女士的5年期以上貸款利率為4.585% ,而目前五年期的銀行定期存款利率為4.75%,需要說明的是,目前多傢銀行執行瞭利率上浮10%的政策,多傢銀行5年期的定存利率達到瞭5.225%。當然,如果市民願意拿錢購買銀行理財產品的話,普遍可以獲得6%以上的年化收益率。

換句話說,如果市民以7折利率從銀行貸款,然後,再把錢存進銀行,進行5年期以上定存,貸款者還能賺取利率差價。如果,市民用7折利率貸出來的錢投資6%年化收益率的理財產品的話,收益率則能更高。

聶乾坤說,受這種原因影響,最近一年多提前還貸的開始變少。

三種情況不必著急還款

聶乾坤介紹說,除瞭享受瞭7折利率的貸款者不用著急提前還貸以外,已經還款3~5年的貸款者和選擇用公積金貸款的也都不用著急提前還貸,"另外,個人認為生意人也不用著急提前還貸。"

對於還款3年~5年以上的房貸者,聶乾坤分析說,由於等額本息法采用的是先還息後還本的方式,將全部貸款本息分攤到各月收取,前期月供中本金占比較低,歸還的大多是利息,還款在3年~5年以上,利息已還瞭不少,越往後越相當於免息分期,"此時提前還貸,無異於主動放棄低成本的資金使用權,頗不劃算。"

"貌似較高的貸款利率,其實包含瞭杠桿工具、信用成本、資金使用權、貨幣的時間價值等諸多的成本對價,投資者利用銀行貸款提前獲得瞭房屋的使用權。"聶乾坤說,取得貸款所付出的時間、精力和錢財,已經做為"沉沒成本"無法追回,所以建議安心享用這些勞心傷神才取得的資金使用權。

另外,聶乾坤表示,公積金貸款持有人也不用著急提前還貸,"因為公積金貸款含有一定的福利,目前的公積金利率隻有4.5%,且有進一步降息空間,而目前銀行3~6個月理財產品的預期年化收益率就可以達到這個水平,如果期限更長,或非保本浮動收益類產品則會更高,這樣不僅有一定的利差收益,還能保持較好的流動性,以備急需。"

除瞭這三種情況之外,聶乾坤建議生意人不用著急還貸,"一般生意人的年化收益率往往在10%以上,再說瞭生意人往往需要拆借資金,如果一旦用錢,再到銀行貸款的話,往往利率較高,所以,不建議提前還貸。作為普通傢庭而言,需要留下傢庭備用金,萬一有意外發生,沒有一定的備用金也是不科學的。備用金用來購買銀行理財產品也是不錯的選擇。"

提前還貸,還要交"違約金"

需要提醒的是,在國有銀行提前還房貸,往往"不是你想還,想還就能還",除瞭需要提前申請之外,還要交納一定的"違約金"。

聶乾坤介紹說,如果決定提前還款,不妨先到辦理按揭貸款的銀行去咨詢和提前預約,不同的銀行對提前還貸有著不同的規定。一般而言,在借款期內,貸款發放滿一年以後,經銀行同意,借款人可書面申請提前歸還部分或全部貸款。有的銀行還規定提前還款需要交納1%的罰息。

提前還貸有三種方式可以選:第一種,全部提前還款,即客戶將剩餘的全部貸款一次性還清。第二種,部分提前還款,剩餘的貸款保持每月還款額不變,將還款期限縮短。第三種,部分提前還款,將剩餘的貸款每月還款額減少,保持還款期限不變。

記者 王磊

新聞來源http://qd.house.sina.com.cn/news/2014-02-17/08262609646.shtml
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