201204250050保險分享-癌症險

最近因為兒子住院,需要保險理賠,我剛好趁此機會檢視了全家的保單,開始對保險產生了莫大的興趣,閒暇之虞,就是開始研究各家保單,醫療險、癌症險、重大疾病險、終身或一年一約、前前後後我研究了不下二十份保險商品,逐字逐句研讀每份保險商品的保單內容,做成Excel file比較各家優劣。越研究,我越發現真是字字珠璣,不能說的秘密就躲在繁雜的保險條文的字裡行間啊! 

我俠女的個性不吐不快,決定把這陣子的心得和大家一起分享,也請大家回頭檢視自己的保單,確認你的保單符合你的認知,不要到了需要理賠時,才發現認知錯誤,保險公司不理賠你以為有被cover在保單裡的項目。

癌症險注意事項
生活在現代,環境/食品/壓力都讓罹癌機率大大提高,加上警察伯伯每天晚上的宵夜就是鹹酥雞,滷味,燒烤無限循環,和每天定時定點蹲兩次廁所,我預估他的未來應該也是離不開”癌”,所以特別加強他癌症險的部分。看了無數的防癌保單,我有下面幾項建議:

a. 癌症險還需搭配實支實付醫療險  癌症最讓人負擔不了的費用,其實是標靶藥物的部分,但癌症險理賠的範圍通常是住院,手術,門診治療包括放射性化學性治療,如果能搭配實支實付,至少能在住院期間以實支實付醫療險去支付標靶藥物的使用可以減輕初期負擔,加上癌症險在癌症確診後會先理賠一筆不小的金額,短期之內應該是足以支付醫療所需。(出院以後標靶藥物費用怎麼辦?這一點,有錢的可以去保一些所謂的重大疾病險,這類保險在確定罹癌後會給付一大筆保險金,但相對的年繳保費金額較高,以警察伯伯來說,要得到100萬保險金保費至少須年繳四萬多。)

b. 癌症”併發症”有理賠嗎?  每家保險公司對癌症併發症是否理賠有不一定的答案,請回頭檢視您手上的保單,確定您的癌症險條文裡有將因癌症引起的併發症包含在內。這一點在癌症險裡很重要,癌症的特性就是具擴散性,你無法預測體內會有哪些器官被連帶影響。若您在保單條文裡沒看到”併發症”這三個字,也請致電保險公司的課服專員確認。警察伯伯在十多年前投保保誠的癌症險,但在條文裡並無提及併發症是否理賠,我致電保誠後服務專員告知保誠擴大解釋已經將癌症併發症包含在理賠範圍內,米雪兒下一步,就是準備再打一次電話,順便電話錄音下來以保障權益。米雪兒同樣在十幾年前保的中國人壽癌症險,在條文中並未包含併發症,致電服務專員後結論是還是沒有!(怒!!!)

c. 住安寧病房也算住院嗎?  絕大多數的癌症險都視以住院後有”治療行為”才符合住院的定義,安寧病房並不具治療行為所以當然不在理賠範圍內。米雪兒看了眾多保單,雖然很少很少但還是可以找到有保險公司有將安寧病房納入住院理賠內。雖然用到安寧病房時,都已經為時已晚,但至少,可以沒有負擔有尊嚴的離開!

d. 得了癌症以後保險公司能持續承保?  一年一約的保單,每年隨著被保險人年齡調整,除了要在條文中看到”保證續保"這四個字以外,還需確認保險公司是否會針對個別保險人身體健康狀況調整保費,以免得了癌症後,被保險公司惡意遺棄或是保費被不合理調漲。有些保險公司,或用"自動續保"這四個字,看到這四個字請小心,這不一定代表保證續保,也沒說保險公司續保時保費是否會因已罹癌而猛漲。終身型的,當然沒有問題保險公司必須負責到你倒下或是達到理賠上限,但如果有罹癌後的保費豁免,將可減輕罹癌後的負擔。

e. 原位癌也算是癌症嗎?  一般來說保險公司都將原位癌視為低侵襲性癌症,所以除了初次罹癌保險金(原位癌的初次罹癌保險金一般為惡性腫瘤的十分之一)以外,其他住院或是手術不一定理賠。不過原位癌切除後只要定期持續追蹤,對病患來說並無太大醫療負擔,所以這一點原位癌有理賠當然是最好,如果沒有,只要其他重大腫瘤時理賠金額項目好,也不失為一份好的保單。

f. 要保終身還是一年一約的好? 我分析保險,是會將所有費率一併拉出來看,因為我採購的個性使然,想用最少的前買到最大的保障,所以我會很厚工的把一年一約的保險費率,每年加起來估算到70歲去和終身型的保費做比較。我發現,其實終身和年約,已繳費20年和活到七十歲來做比較,其實總繳保費真的差不了多少。我某日看到一本雜誌寫到某防癌險以每年三千多塊保費就可以讓30歲的保險人罹癌時理賠住院日額高達每日五千,後來我回家上網查這份保單條款,看了費率表才發現,哇!原來這份一年一約的保險每年調漲幅度驚人,從57歲開始年繳保額會破萬,67歲開始年繳保費高達兩萬,試想,在退休的時候都要靠退休金養老了,過高的保費的確會對老人造成負擔,所以能在年輕將買終身險將保費繳完我覺得會是比較好的選擇。


沒有一份保單可以面面俱到,記得米雪兒的話 – 保險要”保大不看小”,意思是不要貪圖小額保險金,什麼門診醫療保險金$500之類的,病人不差這五百塊,但罹癌後的保費豁免,長期住院的日額賠償,骨髓移植的手術理賠,這些才是你該注意的地方。

米雪兒明天一早還要開會,千言萬語還未盡,今天先將癌症險交代完畢,有空再來繼續醫療險的部分。

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