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內容來自sina新聞

新聞來源http://sy.house.sina.com.cn/news/2014-04-06/08162676729.shtml

  據中躍地產深圳坂田店的業務員小王介紹,先由中介墊資購房,而背後的資金實質是來源於銀行,將紅本拿到手後,再從銀行做抵押,以消費貸形式套錢出來,客戶隻需支付中介的服務費,則可做到零首付購房,中介隻需收取4%的服務費,以及短期墊資的利息。

  在信貸緊縮下,深圳零首付重出江湖,這在多數銀行內部人士看來似乎不可思議。但本報記者調查發現,這與2007年以前出現的零首付不同,並非銀行直接接受零首付按揭貸款,而是在中介與銀行配合操作、通過前期墊資首付後,再以較高的利息從銀行套現出來。

  "正常從銀行貸款是不可能做到零首付的。"而據中躍地產內部另一位經理介紹,通常的操作方式是,三成首付分三個渠道解決,做完工資流水賬後,比如1萬的工資可以從銀行貸款15萬,另外再通過將房子做高評估從銀行套現,中介再墊付一成首付。

  就連銀行內部人士也覺得這不可思議。但上述經理解釋稱,目前的零首付,與2007年以前的操作手法完全不同。以前不需要這麼麻煩,隻需做高房屋評估價,銀行就可直接放貸出來,現在銀行縮緊信貸,操作會更為復雜。

  鄒經理說,房子可以從銀行抵押貸款,通常可以貸七成,但作為消費貸,利率上浮30%以上。不過目前基本上要求客戶要有公司主體,成立兩年才能貸款,而公司貸款利率普遍能上浮40%-50%,對銀行而言,這才是最好的客戶群體。



  3月中旬,深圳新興二手房中介平臺中躍地產,在店鋪門口打出瞭零首付的廣告牌吸引客戶眼球,聲稱深圳任何小區任何房子都可以做零首付。

深圳零首付真相銀行變相高息放款

  2007年以前,零首付購房在深圳十分常見,大部分投資客都是采用空手套白狼的方式從銀行套錢出來做投資。不過,這在銀行緊缺的時代,就顯得尤為異常。目前,深圳打出零首付招牌的也僅僅是中躍地產一傢地產中介。

  記者調查發現,中躍地產的各個門店業務員所說的操作模式並不一致。上述經理表示,3月份才開始推出零首付業務,很多業務員還不很瞭解操作方式,難免說不清楚。

  "專門有機構幫忙做社保和工資流水,也有銀行專門做高利貸。"深圳中原地產一位置業顧問小李告訴記者,去年,一些投資客集中的高檔樓盤,如星河丹堤、聖莫麗斯、水榭山,一套1500萬元的房子,可以評估到2000多萬元,一分錢不出,還可從銀行套多餘的幾百萬出來。

  據瞭解,中躍地產是2013年才成立的新中介,在短短幾個月內,已經擴展到四十多傢店鋪,主要位於關外,關內僅在羅湖和前海佈點。其內部員工告訴記者,公司有自己的銀行資源,未來還將繼續擴張,目標是準備運作上市。

  事實上,一直以來就有零首付的機會存在,通常是通過高評估和裝修貸款組合套現。但據本報記者瞭解,今年以來,銀行已紛紛將這些高檔樓盤列入黑名單,無法再做高評估套現。因此上述經理表示,也並非所有的房子都可做到零首付,通常年份太久的老房子,就沒辦法從銀行做到高評估,且他們針對的主要是首次置業,隻需解決三成首付,而二次置業首付需七成,中介要墊付的資金太多,風險較大。



  背後的銀行算盤

  而據本報記者瞭解,銀行參與的背後,實則是銀行不樂意直接放房貸,變相以高利息放款。

  "當然,我們墊資的錢其實也是從銀行來,自己沒那麼多錢,隻是我們需要收取3分的利息。"中躍地產業務員說,墊資月利息是3分,但時間較短,一般最多一個月左右,首付50萬元,交給中介一個月利息大概1.5萬元。

  近期,銀行對於首套房貸利率都偏緊,隻有極少數銀行依然維持基準,如工行、農行,而中行較為苛刻,需要100萬以上才維持基準,否則依然上浮5%,其他上浮5%的銀行包括光大、交通、招商等,建行、浦發、深農商、興業、中信等已上浮到10%,還有少數銀行上調到20%,如廣發。而民生銀行從去年年底就開始停止房貸,至今未恢復。

  深圳某商業銀行客戶經理說,目前按揭房貸首套房二順位設定地上權大多隻是上浮10%,基準利率是6.55%,上浮後也就7.2%,對銀行而言,利潤太低,而消費貸月息至少是1分以上。

  深圳一傢大型評估公司業務主管經理告訴記者,除四大行外,一般的銀行不肯放房貸,如平安銀行早就停止瞭該項業務,主要是目前銀行拉存款難度大,且成本很高,銀行更願意做企業貸,無需抵押物,利率通常上浮30%-40%。現在銀行采取的策略是,對貸款的公司審批排隊,從高到低,誰願意承受貸款利息越高的,就先放誰的貸款。

  平安銀行一位個貸經理鄒先生也告訴記者,並非台新房屋二胎利率他們一兩傢,目前很多銀行都不做房貸業務。因此基準利率幾乎沒收益,四大行資金充裕,同時背負著放款義務,必須要放款,但商業銀行可以選擇利潤更高的業務做。

  這種操作手法背後,實質是銀行不願意接受高成本低利潤的房貸,而在變相做利息更高的其它貸款。

  "住房貸款不僅成本高利潤低,且期限太長,通常是二三十年,這也會影響銀行的存貸比。"寧波銀行一位客戶經理說,銀行如今首要考慮的是資金成本,做任何業務首先看收益高低。據悉,他們銀行目前主要開展一些中間業務,比如承兌匯票,企業有保證金,在銀行放3個月、6個月,以活期存款方式結算,成本較低,而一般企業放貸款都是上浮30%、40%。





  零首付重現

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