201602042229不想成為房貸的奴隸,你應該這麼做!

最近有一位藝人的遺孀,因為之前購買的大坪數房屋的房貸寬限期已過,家庭一個月要負擔超過10萬元以上的房貸,這位遺孀將房子放在市場上拍賣,但買方開出的價格都讓她覺得「太離譜」,現在一天只能吃一餐,拼命工作來籌措每月的房貸支出,甚至考慮要把手上的包包變賣來應付。

 

我猜想這位遺孀在節目中訴說這段故事,是希望有意願買下這棟房子的人,可以基於同情她的處境,而出一個比較高的價格。然而,賣方將無法負擔房貸的事實赤裸裸的呈現,反而會給買方更不急於一時成交的想法。畢竟多數人都會依循自身利益最大的邏輯來行動,既然賣方的經濟狀況已經不太穩定了,正常的買方絕對會等賣方撐不住時,開出更低的價格來尋求成交,很殘酷,卻很真實。

 

如果不想成為背負房貸重擔的屋奴,以下幾個重點必須掌握:

一、   買屋前,確認房貸支出不超過月收入的35%

 

如果您有購屋的需求,請先以家戶每月收入的35%作為每月房貸負擔的上限,並藉此計算出房貸總額的上限,再跟自備款相加,就可以得出買屋的預算金額上限。這邊要特別提醒的是,儘管台灣的利率因為經濟狀況不好,而有持續調降的可能,然而以目前1.625%的重貼現率,再跌的空間實在有限,所以我建議不但不要假設未來房貸利率會下降,還要假設利率反向上升2%,避免償還房貸這20年間,利率上升造成家庭財務負擔上升。以下就以範例來告訴大家如何計算出購屋的預算上限:

家戶月收入:12/

購屋自備款:350萬元

每月房貸支出上限:12 X 35% = 42,000

利率設定(現有利率+2%):2%2% = 4%

房貸總額(利用試算網頁):700萬元

購屋預算上限:350 + 700 = 1050 萬元。

 

二、   累積買屋的自備款,降低貸款的總額

 

台灣房地產價格下修已經是市場的共識,再加上房地產價格循環的時間很長,所以對於想要買房的消費者而言,時間就是最好的幫手,如果能利用這三、五年間一方面多儲蓄些買房的自備款,一方面則靜靜等待台灣房地產價格的向下修正,這段時間多多看屋培養實戰的經驗,將來就能在口袋更深的狀況下,買到更便宜又適合自己與家人的房子。

 

三、   房貸支出超過月收入55%,賣屋是必要的止血

 

如果房貸支出已經超過月收入的一半以上,絕對不要以為可以咬牙撐過去,因為房貸的償還期長達數十年以上,除非自己與家庭有把握能在不影響健康與生活品質的前提下,短時間內大幅增加穩定的收入,不然壯士斷腕的賣出房屋,就是個不得不做的停損策略。在這個房價下跌已經成為社會共識的氛圍下,不要太堅持一定要賣的不虧本,因為沒有時間等待的其實是自己,當然也不能讓買方看出你有財務上的問題急著賣屋,更別想裝窮來博得同情,那只會讓買方知道你亟需用錢,改用拖字訣來逼迫降價。

 

「多看、多聽、多比較」,是我送給今年想要買房消費者的行動指南,也預祝大家都能用可以負擔的價格,找到適合自己的房子。

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