201705100055多種貸款方案協助您渡過難關- 怎麼跟銀行借錢

 


考試院今再度召開公務人員退休撫卹法草案全院審查會,通過18%優惠存款至遲分6年逐步廢除,所得替代率逐年自80%降至70%(任職年資35年),較銓敘部版本75%降為60%放寬。

(中央社/資料照片)
經過8次全院審查會審查,考試院晚間審查通過攸關公務人員年金改革的公務人員退休撫卹法草案,將提報30日考試院會通過後,送立法院審議。

至於最低保障,審查會通過為委任第一職等本俸最高級加專業加給合計數額新台幣3萬2160元。退撫基金提撥費率法定上限則提高到18%。月退休金起支年齡65歲。

有關18%優惠存款,全院審查會通過,支領月退休金者,至遲分6年逐步全面廢除優惠存款制度(第1年降至9%、第3年6%、第5年3%,第7年降為0)。

支領一次退休金者,銓敘部版本為甲乙兩案並陳,甲案為照上述支領月退休金者方案,乙案為分年逐年調降優存利率,第1年利率降至12%、第3年降至10%、第5年降至8%、第7年降至6%。審查會通過乙案。

至於所得替代率,銓敘部版本原為,法公布施行前已退休人員,其新退休所得替代率自沒有工作貸款法公布施行之日起,逐年自75%調降至60%(任職年資35年)。

考試委員對所得替代率有不同意見,有考試委員提案逐年自80%降至70%(任職年資35年),並以10年為期進行檢討。考試院副院長李逸洋、考試委員陳慈個人信用小額借貸最低利息陽、保訓會主委郭芳煜、考選部長蔡宗珍等4人則提出自75%調降至65%。

經過表決,16票贊成逐年自80%降為70%,4票贊成李逸洋等4人版本,2票棄權。

考試院秘書長李繼玄轉述,李逸洋談到,全院審查會開過8次會議,都是秉持中立原則。所得替代率自75%降為60%的版本,有75%非主管的退休公務員受惠,應該是較公允的版本。

李逸洋說,他10幾年前曾去歐洲考察,先進國家所得替代率都在40%到60%之間,這樣較合理,也可以使基金永續。他擔心80%降到70%的版本,退撫基金可能撐不過民國130年。他所提修正案應該是顧慮到照顧年輕公務員與社會期待。

有關退休金計算基準,審查會通過版本為,法案公布施行後退休生效人員,新、舊制退休金計算基準,從最後在職的本(年功)俸(薪),調整為最後在職往前「5年平均俸(薪)額」;之後逐年拉長1年,調整至最後在職往前「10年平均俸(薪)額」。

有關遺屬年金,考試院全院審查會通過,公務員遺族不支領遺屬一次金者,得按原領月退休金1/2或兼領月退休金1/2,改領遺屬年金。

只要法定婚姻關係於退休人員亡故時,已累積存續10年以上,年滿55歲以上可以領取遺屬年金。公務員遺族如果領公家撫卹金或18%優惠存款,可以領1/2遺屬年金。

審查會通過,重度身心障礙公務員,工作滿15年以上,可以申請自願退休。極重度身心障礙公務人員50歲可以領月退休金,重度者55歲可以領月退休金。

本息平均攤還法

每期償還固定的本息總額,但本金與利息所佔比例每期都不同,本金部分逐漸增加、利息部分則逐漸減少。

放款

是金融機構授信業務的其中一種,依期間的長短可分為短期授信、中期授信及長期授信,除此之外也可分為擔保授信及無擔保授信。

股票質借

當手中銀行貸款利率比較持有股票又有短期資金週轉的需求,可向銀行提出申請股票質押貸款,經銀行核淮後申請人持「證券存摺」向集保公司辦理質權設定完成後,銀行即可撥款。

信用評分

信用評分為衡量信用申請者違約或逾期風險所計算的一種數值。放款機構利用它對所有申請信用的消費者加以排序,決定信用申請者是否符合資格,及其可貸款金額與適用利率,銀行會依申請者的年資、薪資等等做一個快速篩選,一旦分數不足,即無法申請貸款。

各家銀行信用貸款比較保單借款

保險人有資金需求時,可以用自己的保單來向保險公司質借,只要被保險人投保超過一定期間,保單就有一定的價值準備金,保戶即可提出申請保單質借。

帳戶管理費

銀行為節約成本所訂定,若存戶存款金額未達銀行標準,又沒有辦理銷戶,銀行就會收取帳戶管理費。一般申請貸款而辦理的帳戶,也會收取帳戶管理費。

票貼

憑未到期票據去銀行辦理貼現,但銀行通常會接受的客票必須是公司皆為正常營運的應收票據,此種借款方式即是「調現」、「票貼」。銀行通常僅會給予票款約八成的貸款額度,並需要以客票當作副擔保品,以票到期所回收的票款,來作為還款來源。如急需運用到現金,就可拿還未到期的票據先去銀行做抵押,換取資金靈活運用。

連帶保證人

按實務上的判例,連帶保證人等同於債務人,民法中未有「連帶保證人」的規定,針對連帶及保證於民法中的相關規範有債編第四節「多數債務人」與第二十四節「保證」兩種定義。

連帶債務(即多數債務人)乃出自於民法§272條:數人負同一債務,明示對於債權人各負全部給付之責任者,為連帶債務。而保證之意義係出自於民法§739條:稱保證者,謂當事人約定,一方於他方之債務人不履行債務時,由其代負履行責任之契約。但保證人尚擁有先訴抗辯權,在債權人未就主債務人之財產強制執行而無效果以前,保證人對於債權人得拒絕清償(民法§745)。

由於保證人尚有保證人之先訴抗辯權保障權益,債權人針對債權保全時需先對主債務人之財產強制執行,待無效果後,方能對保證人之財產強制執行,債權回收上需耗費不少時間。故債權人多在契約中將保證人附帶「連帶」二字,使保證人成為連帶債務人,該筆債務成為連帶債務,造成連帶保證人與主借款人負同一債務的狀況,致達成民法§272條之要件。而連帶債務之債權人,得對於債務人中之一人或數人或其全體,同時或先後請求全部或一部之給付,連帶債務未全部履行前,全體債務人仍負連帶責任(民法§273),因此在法律關係上,連帶保證人等同於連帶債務人。

循環型貸款

貸款依還款方式可分為本息攤還貸款與循環型貸款,本息攤還貸款為核貸後依約定的貸款年限,按期攤還每期償還本金及利息;而循環型貸款則是指銀行核定一個額度,於額度內循環動用的貸款方式

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