201705280403代償我的信貸,哪家代償銀行比較好? 負債貸款

 














文/陳彥淳卡債問題

沿著韓國首爾最大會展中心(COEX)5號出口走,經過兩個路口,就是韓國最大鋼鐵集團─浦項POSCO大廈,緊鄰這棟江南區高級辦公商圈指標大樓的一樓店面,高掛著「三點一刻.TAIWAN CAFE」招牌;醒目的60坪黃金三角窗絕佳位置,無畏同條路上知名咖啡連鎖品牌全員到齊,全球咖啡連鎖店龍頭星巴克,更一口氣在這裡開設兩家店,「三點一刻」就剛好夾在兩家星巴克中間。

很難想像,在這樣高租金的一級戰區裡,「三點一刻」竟用一杯最低1500韓元(約40元台幣)的奶茶價格,幾乎只有星巴克均價的三分之一,卻創造出人均消費近一萬韓元(約267元台幣)的客單銀行汽車貸款價。

「這裡原本也是咖啡店,因為高租金而難以生存,我們三月初開幕至今,已經證明可以獲利,而且有機會開更多店。」在韓國代理「三點一刻」品牌的SC KOREA公司創辦人之一的鄭二潤指出。

真有這麼厲害?乍聽之下心裡不免打個問號。記者特別在5月黃金週連假的週末再度前往,商業區的上班族幾乎少了一半以上,連一旁的星巴克都提早打烊,「三點一刻」卻還是燈火通明,客人絡繹不絕;證明這家來自台灣哪家銀行信貸利率最低南投的本土品牌,在首爾的確受到消費者的歡迎。

「三點一刻」以奶茶起家,對台灣人並不陌生。但你可能不知道,「三點一刻」在台灣生產的瓶裝奶茶,最早只為韓國市場量身製造;全球第一家「三點一刻」飲料門市,就在首爾江南區;接下來,「三點一刻」還要發展小坪數的加盟飲料連鎖店,第一站也是從首爾開始,計畫在全韓開設三一五家飲料店,韓國幾乎成為「三點一刻」品牌發展的先行者。

韓國來台觀光熱潮

平價奶茶茶包成最佳伴手禮

1991年創立「三點一刻」品牌的石城實業總經理朱俊宏,十多年前在台灣站穩腳步後,便積極開拓海外市場,包括中國、美國和日本都是連年跑了好幾趟,卻從未想過到韓國市場拓銷;一直到2013年韓國電視節目《花漾爺爺》掀起韓國人來台觀光風潮,才意外開啟市場。...(本文截自財訊529期,詳全文)

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引起民眾恐慌的「胡椒粉摻工業用碳酸鎂案」,經過2年多的審理,彰化地院審判長吳永梁引用法條認為,業者並非使用假的碳酸鎂,所以不構成使用詐術的要件,只認定是「規格不符」,所以一審判無罪,許多民眾得知後大罵「恐龍法官」,巧合的是,這位法官吳永梁,和當時頂新劣油案一審判無罪的法官是同一人。

民眾:「真的是一個恐龍法官恐龍法官。」

又是一個讓民眾聽到傻眼的判決,胡椒粉摻入工業用的碳酸鎂案,一審判決出爐,無罪,法官認定只是規格不符,並非使用詐術。

聲源:彰化地方法院庭長王義閔:「這並不當然說一定是屬於,(食品衛生管理法)第15條第1項第10款,所謂摻偽或假冒情形而應該負刑責,他並沒有他直接是出售碳酸鎂嘛,所以這個他沒有所謂實施詐術的行為。」

民眾:「只要沒有寫出來就是欺騙消費者啊,這哪叫規格不符,太過份了啦,我覺得可能法官他沒有親身經歷過,或是他沒有家人吃到這種東西,可能怎麼樣他沒有感同身受。」

巧合的是,這和2015年11月頂新劣油案一審也判無罪的法官是同一人,都是他,審判長吳永梁。

彰化縣衛生局食品衛生科長林毓芬:「我們現在非常擔心以後我們在稽查過程,會遇到很大的困難點。」

中國醫藥大學附設醫院毒物科主任洪東榮:「上面寫的清清楚楚說是工業級的對不對,但是你製造的是人吃的,你明明知道是人吃的應該要用食品級,這不是假冒那什麼才叫假冒。」

2014年11月,彰化縣衛生局查獲進興行和進興製粉廠,謝姓堂兄弟,長期向化工業者,採購工業用碳酸鎂,添加進自家生產的胡椒粉和蒸肉粉之中,說是要防止受潮結塊保持蓬鬆,延長保存期限,被驗出重金屬鐵和砷都超標,食用後會傷肝腎,案子將近3年,如今一審無罪判決出爐,檢方也大感意外。

聲源:彰化地檢署襄閱檢察官林漢強:「在問題的釐清上法院的見解可能有誤會。」

檢方將等收到判決書研議是否上訴,衛福部食藥署表示,就算最後真的無罪,還可依食安法的行政處分,罰鍰6萬到最高兩億元。(民視新聞李文華彰化報導)

二次協商

二次協商是提供給95年度已參加公會協商或97年度4月11日後申辦前置協商的債務人,因社會景氣的變動、薪資調整…等不可歸責於己之導致還款困難,更甚發生毀諾情形,即可參加二次協商方案。

正常繳款協商

正常繳款協商指仍按原商品契約內容按時按期還款,但因利率過高債務人有不能負荷之虞,於可預見不能繳款情況之發生,先行與債權銀行進行協商。

信用卡信用不良呆帳

在消費者金融範圍而言,指的是金融機構因無法收回債權所產生的損失。依「銀行資產評估損失準備提列及逾期放款催收款呆帳處理辦法」的規定,經由逾期放款及催收後,具有下列情事之一者,應扣除預估可收回部分後即轉銷為呆帳:

一、債務人因和解、解散、破產、逃匿之宣告或其他原因,致債權之部份或全部無法收回者。

二、擔保品及主、從債務人之財產經鑑價後或扣除第一順位抵押權,殘值不足以還清債務,或執行費用接近或超過銀行可受償金額,執行後無實益者。

三、擔保品及主、從債務人之財產經由多次減價拍賣後仍然無人應買,而銀行無承受實益者。

四、逾期放款及催收款逾清償期後二年,經催收仍然無法收回者。

更生程序

「更生程序」是指由債務人提出一個最長六年、至少每三個月還款一次的債務人清償計劃(此計劃稱更生方案),更生方案經法定程序由法院認可後,債務人只要依照方案履約完畢,除了不免責債權外,就當然免除其他債務(當然免責)之制度,在更生過程中,債務人所從事之職業不會受到任何限制。

信用破產

法律上並無此解釋名詞,但銀行在評估借款人個人信用狀況時,會依照聯合徵信中心所提供的徵信資料做參考,若個人與銀行往來資料皆顯示不正常的狀況,聯合徵信中心會將個人的信用評分標註低於一般標準,而金融業者評估個人信用條件後一致不同意借款時,意同個人「信用破產」。

前置協商

金融機構前置協商係依消債條例第151條之規定:「債務人對於金融機構因消費借貸、自用住宅借款、信用卡或現金卡契約而負債務,在聲請更生或清算前,應提出債權人清冊,以書面向最大債權金融機構請求協商債務清償方案,並表明共同協商之意旨。」

負債整信用瑕疵信貸

負債整合就是將信用卡、現金卡、信用貸款等等的債務全部整合到某一家銀行或金融機構,直接在同一家銀行繳款即可。負債整合種類繁多,銀行可以評估債務人的還款能力及狀況來調整還款方案,有些也可透過較低利率貸款來整合高利率貸款,而整合負債與其他貸款的比起來期繳款期限年限較長,較能減輕債務人負擔也能省去至多家銀行繳款的麻煩。

債務協商

債務協商就字面的解釋係指債務人與債權人雙方經過共同商量,取得共識並實行之。

逾期繳款協商

逾期繳款協商指的是債務人已實際出現繳款困難,已有逾繳紀錄必需和債權銀行進行協商,以避免相關法律催收程序。

整合負債貸款

消費者將名下的銀行負債例如信用卡、現金卡、信貸...等等,整合到利率較低的單一銀行貸款裡。

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