201705260136房貸增貸條件.小額借貸為什麼都沒過-信貸? 前置協商流程

 

台北地檢署偵辦前總統馬英九涉嫌洩密等案件今(14)日偵結,將馬英九依違反《通訊保障及監察法》洩密罪、《個人資料保護法》等罪起訴,北檢指出,馬英九長期從事司法實務與法律教學,明知人民對於隱私權、通訊秘密自由及資訊自主權之期待,為社會應共同維護之價值,執政期間也屢次宣示保障基本人權,但馬英九卻因與前立法院長王金平等人的理念差異,竟逾越司法與政治應有分際,犯案事實明確。

起訴書指出,馬英九與王金平等人之理念差異,於國家或人民並無遭遇緊急危難或應付財政經濟上重大變故等情狀,亦非為維護國家安全或增進公共利益,竟逾越司法與政銀行如何貸款治應有分際,無故洩漏及教唆洩露偵查中秘密、監察通訊所得秘密資料,及將柯建銘個資為蒐集之特定目的外利用、侵犯人民之基本權利。

北檢14日偵結並起訴前總統馬英九,北檢指出,馬英九第1次聽完時任檢察總長的黃世銘報告後,而與江宜樺、羅智強討論案情涉及洩密罪,以及指示黃世銘向江宜樺報告的教唆洩密罪。(資料照,顏麟宇攝)

北檢表示,2013年8月31日,時任檢察總長的黃世銘,當日夜奔總統官邸報告,監聽到時任立法院長王金平與民進黨總召柯建銘涉司法關說內容,並與當時的行政院長江宜樺討論案情,馬英九係犯「公務員洩露國防以外秘密罪」、「公務員無故洩露監察通訊所得應秘密資料罪」、「個人資料保護法」、「公務員假借職務上之權力,違反公務機關未於執行法定職務必要範圍內,利用個人資料且不符蒐集之特定目的罪」。

馬英九於2013年9月4日,又再度指示黃世銘,向行政院前院長江宜樺與前總統府副秘書長羅智強報告此事,此涉犯教唆「公務員洩露國防以外秘密罪」、「通訊保障及監察法之教唆公務員無故洩露、交付監察通訊所得應秘密資料罪」、「教唆公務員假借職務上之權力違反公務機關,未於執行法定職務必要範圍內,利用個人資料且不符蒐集之特定目的罪」。

北檢指出,江宜樺於2013年9月4日之前,原僅自馬英九轉述口頭告知特偵組尚在調查相關案件,但尚不知道相關偵查中秘密資料,之後馬英九指示黃世銘向江宜樺報告後,江宜樺才知悉相關偵查秘密,認為馬英九涉及教唆洩密。

北檢表示,無論馬英九基於教唆之確定故意或不確定故意,指示黃世銘於2013年9月4日洩密犯行,使黃世銘原無向時任行政院長江宜樺報告之意,而使黃世銘另起犯罪洩露、交付「專案報告三」、「柯建銘全民電通更一審無罪判決收判行程表」、「北院102聲監續字第568號譯文」等內容。

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受到美國川普政府將台灣列入匯率操作國可能名單,央行第一季放手讓台幣升值,連季底作帳都未出現,全季台幣升值六%,與韓國名列亞洲升值前二名。台灣以外銷為主,尤其是當紅的汽車零組件、工具機、紡纖業,乃至壽險業匯損嚴重,使得全季上市櫃公司匯損創新高;統計上市櫃公司,若加上金控自結數,第一季獲利達四四四八億元,雖較上季衰退二一.八%,但較去年同期成長二四.六%。其中匯損金額高達三二六億元、創歷史新高,吃掉總獲利近七%,若包括前幾大壽險公司匯損,總金匯損金額逼近千億元。讓市場原先估計在全球景氣復甦力道帶動,獲利可望大幅成長的期望,在匯損衝擊之下縮減不少。惟若無匯損因素,第一季上市櫃公司獲利將是歷史前幾名。最高是去年第四季的五六九三億元。

獲利較預期下降,相對將使本益比就會跳高,增添股價介入風險。

不過,台股並不受匯損影響,指數強渡萬點大關,尤其像可成、台郡、仁寶、友達、大立光等匯損前幾名公司,季報公布股價並未下跌反而上漲;以可成為例,單季匯損二九.七億元,EPS從前季的十二.三七元掉到二.七一元,公布後股價反而創三三八.五元高點。台郡公布單季EPS從前季的三.四二元掉至○.八一元,股價反而上漲至一一五元以上。顯示出市場對於匯損已經有心理準備,造成利空不跌反漲。

若就獲利來看,的確匯率影響獲利,一般將使股價有較大壓力,尤其在面對萬點大關。不過市場錢多,台幣升值,主要就是外資匯入,今年至五月十六日止,外資已買超台股逾二五○○億元,單單五月至今,雖有匯損對財報的干擾,但外資累積買超金額仍逼近五百億元, 顯示資金動能仍相當充沛,今年以來每個月外資都淨買超台股。台股成為與韓國在亞太區外資今年買超前二名。且在期貨多單上,呈現六萬口淨多單,只要外資不放手持續做多,除非國際股市下跌,否則台股登上萬點持續盤堅機會較大,尤其是經過這次匯損風波測試。

外資相挺 匯損風暴將過

當然國際盤主要是看美國,美國S&P 500及Nasdaq指數屢創歷史新高,包括與台灣關係密切的蘋果、Nvidia及Tesla股價都屢創高。美國企業財報至本周公布將告一段落。約四分之三的企業獲利優於預期,三分之二營收高於預期,其中科技股表現亮麗,蘋果即使第二季展望略低於預期,因為市場對iPhone十周年的憧憬,今年來股價已大漲三三%,也激勵台灣蘋概股亮麗表現。不過,國際資金卻是連續流出美國,三月以來流出約二百億美元,主要也是擔心股市漲多了。然而三大指數只要維持在月線之上都還是強勢,包括道瓊在二○八三○點、S&P 500二三七九點、Nasdaq六千點之上,股價都還能持續盤堅,尤其現階段三大指數日KD值都交叉向下,只要股市能維持在高檔等待間修正,那麼仍屬強勢盤。半導體指數在一千點之上也是偏強。當然近期北韓又試射飛彈,地緣政治變數還是存在。接下來,美國將逐漸對聯準會六月升息做準備。

全球股市偏多有信用瑕疵貸款

歐洲經濟面好轉、政治面又偏向中間安定,國際資金連續數周大舉流入,德國及荷蘭股市都處創歷史新高;法國及瑞士等都在近幾年高點;而亞洲韓國、日本及香港也都在高點附近增貸利率;中國股市近期較弱勢,上證指數低於三一五○點,正值中國推動一帶一路,股市表現卻較弱勢,不過台灣的元大及富邦上證ETF表現卻不錯,跌破年線後快速反彈,底部形成。

國際主要股市創歷史新高者不少,相對台股又受外資青睞,使得台股在權值股台積電、大立光、鴻海帶領下,站上萬點。再者油價反彈,促使台塑四寶彈升,加上金融股漲幅相對偏低,五月以來外資集中火力買超中信金、元大金、華南金、第一金、合庫,這次攻擊萬點先由科技股,再來傳產股,後面輪由金融股也不意外,因為六月美國聯準會將升息,金融業將受惠。

本息平均攤還法

每期償還固定的本息總額,但本金與利息所佔比例每期都不同,本金部分逐漸增加、利息部分則逐漸減少。

放款

是金融機構授信業務的其中一種,依期間的長短可分為短期授信、中期授信及長期授信,除此之外也可分為擔保授信及無擔保授信。

股票質借

當手中持有股票又有短期資金週轉的需求,可向銀行提出申請股票質押貸款,經銀行核淮後申請人持「證券存摺」向集保公司辦理質權設定完成後,銀行即可撥款。

信用評分

信用評分為衡量信用申請者違約或逾期風險所計算的一種數值。放款機構利用它對所有申請信用的消費者加以排序,決定信用申請者是否符合資格,及其可貸款金額與適用利率,銀行會依申請者的年資、薪資等等做一個快速篩選,一旦分數不足,即無法申請貸款。

保單借款

保險人有資金需求時,可以用自己的保單來向保險公司質借,只要被保險人投保超過一定期間,保單就有一定的價值準備金,保戶即可提出申請保單質借。

帳戶管理費

銀行為節約成本所訂定,若存戶存款金額未達銀行標準,又沒有辦理銷戶,銀行就會收取帳戶管理費。一般申請貸款而辦理的帳戶,也會收取帳戶管理費。

票貼

憑未到期票據去銀行辦理貼現,但銀行通常會接受的客票必須是公司皆為正常營運的應收票據,此種借款方式即是「調現」、「票貼」。銀行通常僅會給予票款約八成的貸款額度,並需要以客票當作副擔保品,以票到期所回收的票款,來作為還款來源。如急需運用到現金,就可拿還未到期的票據先去銀行做抵押,換取資金靈活運用。

連帶保證人

按實務上的判例,連帶保證人等同於債務人,民法中未有「連帶保證人」的規定,針對連帶及保證於民法中的相關規範有債編第四節「多數債務人」與第二十四節「保證」兩種定義。

連帶債務(即多數債務人)乃出自於民法§272條:數人負同一債務,明示對於債權人各負全部給付之責任者,為連帶債務。而保證之意義係出自於民法§739條:稱保證者,謂當事人約定,一方於他方之債務人不履行債務時,由其代負履行責任之契約。但保證人尚擁有先訴抗辯權,在債權人未就主債務人之財產強制執行而無效果以前,保證人對於債權人得拒絕清償(民法§745)。

由於保證人尚有保證人之先訴抗辯權保障權益,債權人針對債權保全時需先對主債務人之財產強制執行,待無效果後,方能對保證人之財產強制執行,債權回收上需耗費不少時間。故債權人多在契約中將保證人附帶「連帶」二字,使保證人成為連帶債務人,該筆債務成為連帶債務,造成連帶保證人與主借款人負同一債務的狀況,致達成民法§272條之要件。而連帶債務之債權人,得對於債務人中之一人或數人或其全體,同時或先後請求全部或一部之給付,連帶債務未全部履行前,全體債務人仍負連帶責任(民法§273),因此在法律關係上,連帶保證人等同於連帶債務人。

循環型貸款

貸款依還款方式可分為本息攤還貸款與循環型貸款,本息攤還貸款為核貸後依約定的貸款年限,按期攤還每期償還本金及利息;而循環型貸款則是指銀行核定一個額度,於額度內循環動用的貸款方式

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