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內容來自sina新聞

月光族買房理財分三步 堅持記賬是關鍵一步

  "我想有個傢,一個不需要太大的地方。"一直以來房子是人們的夢想,對於那些在城市中打拼的"月光族"們,以及由"月光族"男女走到一起後衍生出的"月光傢庭"來說,這個夢想更是迫切。

  隨著年齡的增長,單身的"月光2胎房屋怎麼貸款比較會過件族"們漸漸感受到組建傢庭、完善硬件設施的壓力,而不再單身的"月光傢庭"則更要面對買房安傢、生兒育女的迫切需要。那麼,"月光族"該如何正確理財,才能使自己買房無憂、養傢不愁?

  堅持記賬是第一步

  對於習慣"月光"的人們來說,養成堅持記賬的習慣是理財的最關鍵一步。"月光族"的開支大部分是未經規劃、隨時隨地的非理性行為,比如隻要工資一發下來,"月光族"就立即馬不停蹄的吃飯、聚餐、唱KTV、旅遊、購物等,這麼一鬧騰,不管工資有多少,都會很快"彈盡糧絕"。

  小李大學畢業出來後,進入事業單位上班,月薪也有4000元左右,平時喜歡購物、娛樂,對理財毫無概念。"一般我喜歡網購,感覺工資卡裡的錢用來網購就不是很心疼,如果是拿現金去買東西倒有些猶豫,"和大多數年輕人一樣,小李網購幾乎成癮,每天基本上都會花上1個小時逛購物網站,網購的東西有衣服、鞋子、圍巾、飾品、化妝品等等,扣除掉每個月的房租、生活費等固定開銷,再加上每個月跟朋友們去KTV等娛樂場所消費那麼一兩回,工資基本所剩無幾。

  "建議從記賬開始逐步改進,"針對小李這種情況,華夏銀行南寧分行金融理財師徐梅蘭建議,"月光族"可逐漸養成記賬習慣,學做財務收支分配預算。月底花些時間分析賬單,找出不合理開支或者可有可無的開支,到下個月進行改進,如此循環幾個月,就會發現自己基本擺脫月光,並且開始有一定存款瞭。

  適當投資理財產品

  養成記賬的習慣之後,慢慢儲蓄和積累自己的資金,這個時候,原先的"月光族"已經不再"月光",而是擁有一筆不大不小的存款瞭。"如果你已經有瞭一定的存款,建議讓它動起來,因為錢存在儲蓄賬戶裡不動的話,那點利息都跑不贏通脹,不如看準機會,適當投資一些理財產品。"浦發銀行南寧桃源支行理財經理陳鴿妹表示。

  當今的理財市場,產品可謂花樣繁多,五彩繽紛,令人眼花繚亂,這給我們提供瞭許多選擇空間。今年5月剛剛完婚的黃先生和他妻子一樣,在婚前也是月光族,可是婚後兩人面臨的壓力使他學會瞭記賬,經過幾個月的開源節流,小兩口也有瞭一定的存款,也想適當做些投資,不過面對五花八門的理財產品,仍有點摸不著頭腦。

  "有瞭一定存款之後,可以分配出一部分資金做基金定投,"徐梅蘭認為,可以通過銀行或者一些基金公司,每月拿出一部分餘錢投資兩三隻,堅持投資、積少成多。如果已經做好瞭長期的買房計劃,那麼可以選擇風險高一點,收益也高一點的債券型基金,如果隻有2-3年的短期計劃,可以選擇保守點的基金。同時,另外一部分資金作為活動資金,也可以投資當下比較熱門的網絡理財產品,因為網絡理財產品認購起點很低、變現能力好、靈活,同時其收益也比銀行活期儲蓄的利息高,可為自己以後買房做好資金儲備。

  購買保險一舉兩得

  "月光族"們通過上述兩步的轉變之後,手中已經積累瞭一定的投資資金,對理財也有瞭基本的認知,甚至已經具備一定的投資經驗,不過,為瞭實現買房計劃,理財投資可不能有半點松懈。而且,無論是還在新社二胎 和平建地二胎單身的職場人士,還是已經結婚的傢庭,面臨的壓力都會隻增不減。出差頻繁、不可預測的意外以及生活中的重重壓力,都會帶來意外、疾病的風險,如何在實行買房計劃的同時,還可以為自己的身體做一份保障,同時鞏固自己的買房計劃?

  "現在許多年輕人對於保險仍然有些抵觸心理,"陳鴿妹說,其實保險產品有很多品種,其中有些返還型的保險產品,其本質是讓你做一些力所能及的強制儲蓄,同時也給自己的身體健康加一份保障。雖然返還型保險依然是保險公司精打細算包裝出來的產品,但它也有一定的優勢。

  對於剛剛養成理財習慣的人來說,還是會偶爾"手癢"想再試試大手大腳花錢的感覺,這時,返還型保險可以充當起"現金流吸血鬼",尤其是那些月繳型保險,每月發工資後保險費先一扣,剩下的才輪到花銷,即使想繼續做個月光族,但這些返還型保險卻已經無形之中為投保人存下瞭不少錢。盡管如今銀行零存整取、基金定期定額都能起到類似的作用,不過這兩個強制型產品可是遠不如返還型保險,後者因為條款往往規定,一旦要提前退保會損失相當比例的保費--有瞭這道緊箍咒,隻要不是急用錢急瘋瞭,大多數再大手大腳的人也還是能老老實實的把保費按時繳納直至到期的。另外,其保障作用也不可忽視,一旦出現什麼意外或者重大疾病,那投保人就可以獲得一筆不小的保費,不至於影響到"買房大計"。

  雙獨夫妻月入8000元如何規劃生二胎加買房

  隨著國傢生育政策放寬,不少"雙獨"傢庭有瞭生二胎的打算。夫妻二人掙錢,上要撫養4個老人,下要培育2個小孩,還要面臨購房的壓力這樣的傢庭,即使雙方收入可觀,也會很脆弱,隻要夫妻雙方任何一人遇到失業或者疾病就可以讓整個傢庭陷入困境。如何做好理財規劃,迎接幸福的未來?理財專傢給出瞭中肯的建議。

  案例

  27歲的長沙小夥李斌,目前月收入5000元,年終獎金4萬元,單位有五險一金,並自購一份萬能險(年費7000元);妻子月收入3000-4000元,單位有五險一金,自購一份萬能險(年費5000元)。夫妻倆在長沙租房住,每月租金1500元,現有5萬元存款,雙方住房公積金賬戶有2.8萬元,每月共有1500元進賬。女兒2歲大,為她購買瞭少兒保險(年費4000元)。

  此外,李斌在老傢有自建房一棟,價值30萬元,主要用於出租,租金每年1.2萬元,另負債6萬元。李斌和妻子都是獨生子女,準備明年生第二個孩子,3年內還有在長沙買房的置業計劃。

 財務分析

  1、收支情況

  傢庭年總收入方面,李斌工資、年終獎共10萬元+李妻工資收入約4.5萬元+住房公積金1.8萬元+租金收入1.2萬元=17.5萬元。

  傢庭年總支出方面,房租每年1.8萬元+傢庭生活費3.6萬元+傢庭保險支出1.6萬元=7萬元。他們準備生第二個孩子,按正常估算,應該是次年小孩出生,且大女兒3歲將上幼兒園,因此,第二年開始支出會比較大,預計增加4萬元左右,即為11萬元。

  2、置業計劃

  在長沙買房,按7000元/平方米、120平米計算,需要總金額84萬元。李斌的情況可以享受首套房政策,即首付30%、25.2萬元,再選擇住房公積金貸款50萬元加8.8萬元的普通住房貸款,以目前利率計算,選擇20年房貸,月供為3822元,除去住房公積金1500元/月,每月應還2322元,年支出27864元。在準備生二胎的同時還想買房,李斌的傢庭財務狀況不容樂觀。

  理財建議

  賣房還債:老傢的自建住房售出後,首要問題是還清傢庭負債6萬元,此後餘款為24萬元+傢庭存款5萬元=29萬元。將其中的2萬元定期一年作為大女兒教育費用,2萬元購買三年期國債,作為小兒子(或小女兒)的學費。

  合理分配:剩餘的25萬元,留出5萬元作為流動資金用於生活支出,並將其80%即4萬元放入貨幣基金(如摩根貨幣)當中。再拿出15萬元用於購買保本型基金,推薦南方恒元保本混合,該基金自2008年成立以來,年化收益率為12.93%。還有5萬元可用於購買紙黃金。

  給父母加保:為雙方父母購買意外保險和重大疾病險,按4000元一份計算,雙方父母共計每年1.6萬元。

  工資定投:工資收入除去一部分生活支出外,在購房前可選擇每月投入2000元作為基金定投;購房後可將基金定投減少為1000元/月,其餘的存入中銀貨幣。

  大額理財:等年終獎金發下之後,將中銀貨幣中的錢全部取出,加上年終獎用於購買中國銀行穩定型極低風險理財產品。

  信用卡分期:用現有資產可在中國銀行申請一張透支金額為10萬元的信用卡作為備用,購房時可考慮選擇信用卡分期業務。

新聞來源http://cs.house.sina.com.cn/news/2014-02-09/07263911177.shtml
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