重大疾病險的比較 @ 史蓋の理財筆記本 :: 隨意窩 Xuite日誌
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  • 201003222126重大疾病險的比較
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    「根據一份統計資料顯示:全世界死亡人數中,66%的人死於重大疾病。其中,年齡在30至45歲左右的男女,罹患重大疾病的機率更超過50%。」

    from 李雪雯「健康險,買對不買貴」151頁

    當不幸罹患重大疾病(心肌梗塞、冠狀動脈繞道手術、腦中風、慢性腎衰竭、癌症、癱瘓、重大器官移殖)時,重大疾病險會一次理賠保險金,可任由被保險人使用,除了用於醫療或生活費之外,甚至可用來實現夢想(一路玩到掛)等等,相較於按住院天數、醫療次數、特定項目才給付的醫療險,重大疾病險顯然比較有彈性。有些重大疾病險會將一些亞洲地區發生率較高的特定傷病也納入理賠範圍,提供更完善的保障。

    因為重大疾病包含發生率不斷上升的癌症,再加上目前超低利率的現況,造成終身重大疾病險的保費高不可攀,再加上有些保險公司會將終身壽險與終身重大疾病險結合在一起,年輕人大概投保個二、三十萬的終身重大疾病險就會把所有保險預算用光了,還是以定期險為主比較適當。

    以下是史蓋找出來比較的重大疾病險,目標保額為100萬元,依慣例以國泰、富邦、中壽三家壽險公司為優先比較目標,但國泰與富邦都沒有定期重大疾病險,另外再加上明台產險的青蘋果專案,以及PTT保險版網友大力推薦的巴黎人壽定期重大疾病險(這保單的通路很有限,只能向彰化銀行投保)。

    重大疾病險其實很單純,只要罹病且符 合條款所描述的情況,給付保險金後保單即會失效。但重大疾病條款也被認為過於嚴苛(可參考理賠櫃台的另一邊),例如:心肌梗塞需同時符合三項典型的症狀才能獲得重大疾病險的理賠,但很可能有20%以上的病患並不會同時具備這三項典型症狀;腦中風的程度必須相當嚴重,但又不能嚴重至撐不到六個月即身故等等。即使如此,把重大疾病險用來當做癌症治療的一部份,仍能提供良好保障的。

    原本只是隨便挑一張終身的、不含壽險的重大疾病險附約當做對照組,不過中壽特定傷病終身保險附約倒是頗有特色。乍看之下,區區20萬保額,32歲男性年繳保費高達25620元!但理賠金額 基本上是保額的五倍,若依照貨幣的時間價值換算,其實並不會比可續保終身的定期重大疾病險貴。

    中壽一年定期特定傷病帳戶型保險附約 可續保至98歲,但只能附加在投資型保單中,理論上這種保單都比較便宜,這張保單若只投保至65歲時,也的確有比較便宜,但若是持續投保至98歲,累積保 費將近250萬!但保額只有100萬耶。

    中壽重大疾病暨特定傷病定期健康保險 附約則是普通的定期重大疾病暨特定傷病險,保障範圍最廣泛,總計28項,只能續保至65歲。

    明台青蘋果專案以日額型住院醫療險為主約,再附加重大疾病險與特定傷病險,由於是產險公司的健康險,當然不保證續保,但保費應該算是有便宜。

    巴黎的金健康專案計劃三則是定期重大疾病險「主約」,可提供最純粹的7項重大疾病保障,保費最為低廉,對於年輕人來說,就算拿來當作癌症險也很不錯。(感謝PTT acrazy提供保單DM)



    依然以3%折現率來計算保費現值,並以中壽特定傷病終身保險附約之保費當做比較基準,由於有些保單是終身險,有些只能續保至65歲,有些則是續保至69歲,所以分別算出一個結果,才方便比較。

    在這些保單中,巴黎的金健康專案計劃三果然是最便宜的呀(保障項目也最少)。

    延伸閱讀:透視重大疾病商品的未來
         理賠櫃台的另一邊

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