富邦新綜合住院醫療vs富邦新住院醫療vs國泰新全意住院醫療 @ 史蓋の理財筆記本 :: 隨意窩 Xuite日誌
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  • 200907232148富邦新綜合住院醫療vs富邦新住院醫療vs國泰新全意住院醫療
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    實支實付醫療險通常必須憑收據正本來申請理賠,也就是說基本上只能投保一家保險公司的實支實付醫療險,僅少數保險公司或特定情況下可接受收據副本理賠,只不過副本理賠並不符合實支實付的原意就是了。

    這次找出來PK的三張保單都是實支實付定期醫療險,分別是富邦的新綜合住院醫療保險附約(英文縮寫為NHR)、富邦的新住院醫療定期健康保險附約(之前是ING安泰的商品,英文縮寫為HSRN)以及國泰的新全意住院醫療健康保險附約,皆以日額2000元左右的情況下進行比較。

    (註:表格中的文字經過史蓋的修飾,且為史蓋所理解的保障內容,不一定完全正確,故此比較表僅供參考,請以保單實際的契約用字為準)



    上表中NHR的「住院手術出院療養保險金限額」應為「3,300元-16.5萬元/次」。

    在住院給付方面,NHR的每日病房費用之限額硬是比其他兩張保單高出10%,並額外拉高加護病房、燒燙傷病房的限額,對於實支實付的重點項目「住院醫療費用(俗稱的雜項費用)限額」也提供17.6萬起跳的高額度,而且此限額還會隨著住院日數的增加而變成二倍至五倍,再加上NHR居然有提供出院在家療養保險金(這不符合實支實付的原意吧?),這張保單根本是犯規吧?給人一種不買它對不起自己的感覺。

    NHR在住院手術方面的限額也相當不錯,同樣也有提供住院手術出院療養金,唯一缺點是NHR「完全不理賠」門診手術,需要搭配其他醫療險來補上這個漏洞。此外富邦的手術項目仍然僅列出123項,在手術理賠時比較會發生需要協商的情況。

    HSRN的手術理賠範圍則包含住院手術與門診手術,手術限額也還不錯,可惜住院醫療費用限額就只有10萬,即使提高保額至日額2500元的D計劃,住院醫療費用限額仍然是10萬

    新全意的住院醫療費用限額為20萬,住院期間曾住進加護病房,限額立即提升為40萬,與NHR的住得愈久上限愈高相比,可算是各有所長。但新全意的住院手術也是採用住院醫療費用項目來給付,如果接受了一個大手術,住院醫療費用限額比較容易出現不夠用的情況。新全意有提供門診手術給付,每次門診手術的給付限額為1萬元,而且每年只能理賠6次。

    三張實支實付醫療險除了憑收據理賠之外,也可以採用定額補償,對保戶是比較有利的。NHR仍然是三者之中理賠額度最高的,而新全意仍然有提供門診手術給付。

    在其他特色方面,HSRN特別著重在器官移植手術,並採用可調式平準保費,保費基本上是固定的,不會每五年就調高一次,但保險公司仍然擁有調漲保費的權利(根據安泰的業務表示,他入行12年來,HSRN未曾調高保費)。HSRN也具備很特別的「附約的繼續」條款,不會隨著主約失效而終止。新全意則是提供三年無理賠紀錄則提高限額20%的優惠。

    這樣就比較完畢了嗎?當然不是。實支實付雖然是憑收據理賠,但仍然要符合可理賠的項目才行。三張保單的病房理賠項目皆相同,比較有差異,也比較重要的是住院醫療費用項目:


    三者相較之下,可以發現HSRN的醫療項目非常詳細,一一列出各種檢查費用跟治療費用,包含癌症的放射線治療與化學治療(化療不也是一種藥物治療嗎?憑「醫師指示用藥」這一項應該就會理賠了吧?),可惜HSRN的限額最高就只有10萬元而已。此外,項目寫得太清楚也會令人擔心,如果有什麼治療或檢驗方式未列在其中的,是否就代表「一定」不會理賠?

    新全意的項目則是最籠統的,憑著「治療費、檢驗費」這六個字就能將HSRN大多數的項目涵蓋進去。

    NHR所列出的醫療項目就非常微妙了,不太能夠判斷是否包含癌症的放療與化療。所謂的「對症所必要的物理治療」應該有包含化療吧?

    幾天曾看過三商美邦人壽的實支實付醫療險條文,其住院醫療費用項目總共只有六項,除了前五個共同項目之外,第六項為「超過健保給付之費用(明確的用字已記不清楚了)」,感覺上非常有保障。

    最後依慣例計算保費總額,32歲男性一直繳納保費至75歲,累計的保費如下表,表中的現值以年利率2%來計算:

    延伸閱讀:富邦實支實付醫療險實支實付定期醫療保險分析

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