201705260332向錢莊借款而導致高利怎麼辦? 銀行整合負債

 



撰文=孫偉倫攝影=蕭芃凱

一項政策能否可長可久,關鍵在於能否有完整的配套,當所有的人出錢出力都不見得能成功,更何況是一開始資金來源就可能有問題,現在蔡政府力推的長照2.0,一開始就遇到了政策上路後子彈補給不夠充足的問題。

蔡英文總統說,長照2.0只許成功不許失敗,但是在擔心加稅引起民怨的情況下,長照的錢從哪裡來?不只衛福部次長呂寶靜講不清楚,甚至連財政部長許虞哲也說五年後不知道。由於東拼西湊找不到錢,於是蔡政府決定提高菸捐和遺贈稅,來彌補長照2.0不足的財源。

房屋借貸不敢加稅,長照錢從哪裡來是個大問題

立法院財政委員會日前也已經初審通過提高菸捐,同時將在15日審查調高遺贈稅,來挹注長照財源,不過這一連串專為長照修改稅法的作法,已經被反對黨批評是以長照「挾持」稅改。

財委會初審通過調增菸捐後,遺贈稅法的修正也將在15日登場。目前在財委會擁有一席立委席次的時代力量黨團,去年也提出修法版本,這次將會併案審查;國民黨黨團與立委則並未提出修法版本。由於財政部在修法前密集拜會朝野立委,且民進黨立委在財委會委占人數優勢,這次遺產稅的修法似乎也將無意外地通過初審。

原遺贈稅稅率最高為50%,2008年馬政府上台,第一時間就將50%的遺贈稅一口氣調降為10%,馬政府此舉遭外界詬病為分配不正義,連研究貧富不均、著有《二十一世紀資本論》的法國知名經濟學者皮凱提(Thomas Piketty)都曾評論台灣的遺贈稅是「不好的政策」,不過現在政府為了因應長照財源問題而提修法,卻也遭批評有違立法宗旨。

時力黨團在這次遺贈稅修法前夕舉行記者會,特地邀來前國民黨不分區立委、政大財稅系名譽教授曾巨威。時代力量在財委會的委員黃國昌表示,此次修法並非從稅改的角度思考,也未修正過去稅改為財團富人服務的本質,不符世代正義的精神,而且此次修遺贈稅之後,短期內恐怕很難再修,因此呼籲各界重視相關議題。

菸捐、遺贈稅收入不穩定

由於菸捐、遺贈稅都屬「機會稅」,不是固定收入,作為財源會有不穩問題;再者菸捐被拿來挹注長照經費,所以不論是寄望「吸菸救長照」,或是靠繼承死亡親屬財產的稅收來挹注長照,都有道德上爭議。

曾巨威表示,這次修法是專為長照量身訂做,感覺「只要搶到錢就好」,不管背後制度的精神是否遭到破壞,對稅制的公平性也是嚴重的破壞和侵蝕。曾巨威也不諱言,這次修法是長照「挾持」稅改,一來遺贈稅、菸稅不是穩定的財源;再者這次增加稅收專屬於長照預算,減少了地方政府稅收,其實並不公平。

依行政院版本規劃,現行課徵單一稅率10%的遺產稅,將提高為三級累進稅率:5000萬元以下課10%;5000至1億元課15%;1億元以上課稅20%。另外,贈與稅則是2500萬以下課稅10%;2500萬至5000萬元課15%;5000萬元以上課20%。



富人提前贈與財產 稅收是否如預期仍待觀察
時力修法版本內容則包括:遺產1300萬元以下課稅10%;1300至2800萬元部分課稅20%;2800萬元以上部分則課以30%。在贈與稅部分,時力提出贈與低於150萬元課稅10%;150萬至350萬元課稅20%;超過350萬元課稅30%。時力並主張,遺產及贈與稅的免稅額降低至150萬元;行政院版本則維持現行220萬元的免稅額度。

這次新法修正完成後,預計最快可在6月上路實施,但因蔡政府早已釋出調高風向,從稅收統計資訊中可看出,已有人趁稅額未調高前提前贈與,新法上路後是否確能徵收到預期的稅額,未來可能還有待觀察。

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■ 立院初審通過一包菸漲20元 長照財源不穩以後再說

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財信傳媒董事長謝金河在臉書發文表示,報載神基股價飆漲,創了10年新高,讓神基在台大收到的履歷表,比去年多了5成;而神基股價大漲,增添了公司的形象,找人才變得容易。

(資料照片)
謝金河說,經營者必須具備的4個敏感,包括:對數字敏感、對股價敏感、對公司市值敏感,以及重視本益比。



謝金河表示,經營者對股價敏感,不是炒股價,股價是公司競爭力的延伸,股價高低,代表公司經營好不好,像大立光股價將近5000元,不需介紹,大家都知道大立光是好公司。

他說,社會新鮮人求職時,也必定以好公司為優先,股價低於面額或淪為雞蛋水餃股的,很難聘到好人才。他舉國巨為例,股價7、8元時,跟現在股價80元,用到的人才絕對不一樣;神基股價這波從12.65元漲到48.95元,股價上來,好公司形象多一些,找人才變得容易。

另外,對數字敏感是輔助管理最有效的工具。謝金河認為,經營者對公司每月營收、每季盈利,甚至是每日的報表,都必須保持敏銳,因為知道數字出現大變化,可以立即找出問題所在。有時候他會考考上市櫃公司董事長或總經理,問他們公司的營收或淨利,通常一問三不知的老闆,公司業績都不及格。

三是對公司市值敏感。市值高低是競爭力的展現,像台積電有新台幣5兆元市值,聯電只有1527億元,這2家公司競爭力一定天差地別。美國Apple市值超過7000億美元、Google將近6000億美元、微軟5000億美元,Amazon及FB市值到4000億美元,就是競爭力的延伸,這些公司可以選到全世界最優秀的人才。

謝金河說,經營者也要重視公司的本益比(PE),因PE是市場願意給這家公司EPS的倍數,倍數愈高,代表市場對這家公司的前景期待,像Netflix本益比可達337倍,台灣多數企業本益比大約10倍,如何讓市場增加對公司的看好度,這也是經營者的功課。

二次協商

二次協商是提供給95年度已參加公會協商或97年度4月11日後申辦前置協商的債務人,因社會景氣的變動、薪資調整…等不可歸責於己之導致還款困難,更甚發生毀諾情形,即可參加銀行整合負債二次協商方案。

正常繳款協商

正常繳款協商指仍按原商品契約內容按時按期還款,但因利率過高債務人有不能負荷之虞,於可預見不能繳款情況之發生,先行與債權銀行進行協商。

呆帳

在消費者金融範圍而言,指的是金融機構因無法收回債權所產生的損失。依「銀行資產評估損失準備提列及逾期放款催收款呆帳處理辦法」的規定,經由逾期放款及催收後,具有下列情事之一者,應扣除預估可收回部分後即轉銷為呆帳:

一、債務人因和解、解散、破產、逃匿之宣告或其他原因,致債權之部份或全部無法收回者。

二、擔保品及主、從債務人之財產經鑑價後或扣除第一順位抵押權,殘值不足以還清債務,或執行費用接近或超過銀行可受償金額,執行後無實益者。

三、擔保品及主、從債務人之財產經由多次減價拍賣後仍然無人應買,而銀行無承受實益者。

四、逾期放款及催收款逾清償期後二年,經催收仍然無法收回者。

更生程序

「更生程序」是指由債務人提出一個最長六年、至少每三個月還款一次的債務人清償計劃(此計劃稱更生方案),更生方案經法定程序由法院認可後,債務人只要依照方案履約完畢,除了不免責債權外,就當然免除其他債務(當然免責)之制度,在更生過程中,債務人所從事之職業不會受到任何限制。

信用哪家銀行信貸利率最低破產

法律上並無此解釋名詞,但銀行在評估借款人個人信用狀況時,會依照聯合徵信中心所提供的徵信資料做參考,若個人與銀行往來資料皆顯示不正常的狀況,聯合徵信中心會將個人的信用評分標註低於一般標準,而金融業者評估個人信用條件後一致不同意借款時,意同個人「信用破產」。

前置協商

金融機構前置協商係依消債條例第151條之規定:「債務人對於金融機構因消費借貸、自用住宅借款、信用卡或現金卡契約而負債務,在聲請更生或清算前,應提出債權人清冊,以書面向最大債權金融機構請求協商債務清償方案,並表明共同協商之意旨。」

負債整合

負債整合就是將信用卡、現金卡、信用貸款等等的債務全部整合到某一家銀行或金融機構,直接在同一家銀行繳款即可。負債整合種類繁多,銀行可以評估債務人的還款能力及狀況來調整還款方案,有些也可透過較低利率貸款來整合高利率貸款,而整合負債與其他貸款的比起來期繳款期限年限較長,較能減輕債務人負擔也能省去至多家銀行繳款的麻煩。

債務協商

債務協商就字面的解釋係指債務人與債權人雙方經過共同商量,取得共識並實行之。

逾期繳款協商

逾期繳款協商指的是債務人已實際出現繳款困難,已有逾繳紀錄必需和債權銀行進行協商,以避免相關法律催收程序。

整合負債卡債協商貸款

消費者將名下的銀行負債例如信用卡、現金卡、信貸...等等,整合到利率較低的單一銀行貸款裡。

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