201705261243別讓銀行業務騙走了! 急需用錢

 



信用破產可以貸款嗎









▲小額終身壽險開辦3個月累計保費近3億元(圖/記者黃克翔攝)

記者戴瑞瑤/台北報導

為因應我國人口高齡化,金管會近年來積極鼓勵保險公司開發及銷售符合高齡者需求的保單,例如:團體年金保險、小額終身壽險。據金管會統計,最受到民眾歡迎的就是「小額終身壽險」,今年2月才開辦,短短3個月已經累積保費收入2億9400萬,連保險局官員都人手一張。

保險局副局長張玉煇表示,為因應高齡化社會,金管會會持續鼓勵保險業者開發、設計符合高齡者需求的保險商品,希望促使保險業者善盡企業社會責任。而其中以3個月前開放的「小額終身壽險」最受民眾青睞,截至3月底止,保費收入累計有2億9400萬。

小額終身壽險主要是包括傳統型終身壽險保額台幣30萬元,及一年期傷害保險附約保額2萬元。因為有另訂預定附加費用率上限,保費比一般終身壽險便宜7~8折。張玉輝說明,截至3月底,有台灣人壽、國泰人壽、中國人壽、富邦人壽4家保險公司開辦此商品,累計有效契約件數達2萬4970件。接下來南山人壽也將開辦,保險公司欲開辦這保險商品,不需金管會核准,相信後續會有越來越多保險公司跟進。

此外,有被稱為「公司留才保單」的「團體年金保險」於2016年開辦,張玉輝提供資料表示,開辦以來1年過去,累計保費收入也有1億7504萬元,成效不錯。

團體年金保險提供企業可以在員工服務滿一定期間時,享有雇主為該員工提撥的保單帳戶價值,協助企業主規劃員工退休安排,對於員工來說是一項福利,等於雇主除了勞退金的提撥外,還另外幫你準備一筆退休金,因應退休生活。截至今年3月底也有台灣人壽、南山人壽、三商美邦、元大人壽開辦,被保險人數1241位。

▼截至3月底止,有4家保險公司開辦小額終身壽險(圖/記者戴瑞瑤製表)

銀行整合負債

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工商時報【黃鳳丹╱台北報導】

現股當沖降稅後,成交金額明顯提升,不過證交所也提醒投資人,在進行當沖交易賺取短線價差時,應同時注意資金調度與風險控管,避免發生違約情事。證交所對當沖交易訂有額度控管及每日每月損益計算等風險管理措施,並請證券商加以落實執行。

證交所查核發現,當沖交易投資人因股價大幅波動或因市場流動性不佳,導致無法反向沖銷而造成虧損無法承擔、發生違約,恐將影響自身權益與信用狀況。

證交所表示,投資人若有資金需求,可向開辦款項借貸或不限用途款項借貸的證券商簽訂契約,以快速取得短期資金融通,投資人一旦發生違約,將停止買賣股票並在系統中留有違約紀錄,影響自身財務信用。

本息平均攤還法

每期償還固定的本息總額,但本金與利息所佔比例每期都不同,本金部分逐漸增加、利息部分則逐漸減少。

放款

是金融機構授信業務的其中一種,依期間的長短可分為短期授信、中期授信及長期授信,除此之外也可分為擔保授信及無擔保授信。

股票質借

當手中持有股票又有短期資金週轉的需求,可向銀行提出申請股票質押貸款,經銀行核淮後申請人持「證券存摺」向集保公司辦理質權設定完成後,銀行即可撥款。

信用評分

信用評分為衡量信用申請者違約或逾期風險所計算的一種數值。放款機構利用它對所有申請信用的消費者加以排序,決定信用申請者是否符合資格,及其可貸款金額與適用利率,銀行會依申請者的年資、薪資等等做一個快速篩選,一旦分數不足,即無法申請貸款。

保單借款

保險人有資金需求時,可以用自己的保單來向保險公司質借,只要被保險人投保超過一定期間,保單就有一定的價值準備金,保戶即可提出申請保單質借。

帳戶管理費

銀行為節約成本所訂定,若存戶存款金額未達銀行標準,又沒有辦理銷戶,銀行就會收取帳戶管理費。一般申請貸款而辦理的帳戶,也會收取帳戶管理費。

票貼

憑未到期票據去銀行辦理貼現,但銀行通常會接受的客票必須是公司皆為正常營運的應收票據,此種借款方式即是「調現」、「票貼」。銀行通常僅會給予票款約八成的貸款額度,並需要以客票當作副擔保品,以票到期所回收的票款,來作為還款來源。如急需運用到現金,就可拿還未到期的票據先去銀行做抵押,換取資金靈活運用。

連帶保證人

按實務上的判例,連帶保證人等同於債務人,民法中未有「連帶保證人」的規定,針對連帶及保證於民法中的相關規範有債編第四節「多數債務人」與第二十四節「保證」兩種定義。

連帶債務(即多數債務人)乃出自於民法§272條:數人負同一債務,明示對於債權人各負全部給付之責任者,為連帶債務。而保證之意義係出自於民法§739條:稱保證者,謂當事人約定,一方於他方之債務人不履行債務時,由其代負履行責任之契約。但保證人尚擁有先訴抗辯權,在債權人未就主債務人之財產強制執行而無效果以前,保證人對於債權人得拒絕清償(民法§745)。

由於保證人尚有保證人之先訴抗辯權保障權益,債權人針對債權保全時需先對主債務人之財產強制執行,待無效果後,方能對保證人之財產強制執行,債權回收上需耗費不少時間。故債權人多在契約中將保證人附帶「連帶」二字,使保證人成為連帶債務人,該筆債務成為連帶債務,造成連帶保證人與主借款人負同一債務的狀況,致達成民法§272條之要件。而連帶債務之債權人,得對於債務人中之一人或數人或其全體,同時或先後請求全部或一部之給付,連帶債務未全部履行前,全體債務人仍負連帶責任(民法§273),因此在法律關係上,連帶保證人等同於連帶債務人。

循環型貸款

貸款依還款方式可分為本息攤還貸款與循環型貸款,本息攤還貸款為核貸後依約定的貸款年限,按期攤還每期償還本金及利息;而循環型貸款則是指銀行核定一個額度,於額度內循環卡債協商程序動用的貸款方式

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