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內容來自sina新聞

以房養老試點能否為未來養老市場錦上添花?

  6月23日,保監會正式發佈《關於開展老年人住房反向抵押養老保險試點的指導意見》,從7月1日起,北京、上海、廣州、武漢正式試點為期兩年的"以房養老"。這意味著,擁有房屋完全產權的老人可以將居住的房子抵押給保險公司,每月在保險公司領取現金來實現養老。

  保監會相關負責人表示,保險公司在產品設計時必須綜合評估風險,承擔房價下跌的風險,不得向老人的傢屬追償。有業內人士表示,以房養老是目前養老方式的補充,但70年產權限制尚難跨越,保險公司要面臨的相關風險也需要把握。以房養老未來能否給養老市場帶來欣喜,業內人士對此可謂見仁見智。

二胎利率最低任何問題免費諮詢  保險版"以房養老"是咋回事?

  根據新規,自7月1日起,北京、上海、廣州、武漢成為首批以房養老試點城市,試點期為兩年。其中,投保人群限定為60周歲以上擁有房屋完全獨立產權的老年人。

  "老年人住房反向抵押養老保險",俗稱保險版的"以房養老",是住房抵押和終身年金保險相結合的創新型商業養老保險業務,即老年人將其房產抵押給保險公司,繼續擁有房屋占有、使用、收益和經抵押權人同意的處置權,並按照約定領取養老金直至身故;老人身故後,保險公司獲得抵押房產處置權,處置所得將優先用於償付養老保險相關費用。

  根據所抵押房產增值被處理方式不同,試點產品分為參與型產品和非參與型產品。前者指的是保險公司可以參與分享房產增值收益,通過評估,對投保人所抵押房產價值的增長部分,由保險公司和投保人按合同進行分配,相當於險企投資瞭房產。後者指的是保險公司不參與分享房產增值收益,抵押房產價值增長全部歸屬投保人,相當於保險公司隻掙養老保險相關費用,房屋權作抵押。

  據悉,保監會曾擬將猶豫期定為15天,此次規定延長到瞭30天。而且,保險公司被要求要進行簽約前輔導,全面、準確介紹業務模式、特點、風險及合同條款相關內容,並進行退保贖回價值演示,確保老人正確理解"以房養老"。

  此外,"以房養老"銷售員相關資質必須公示。如果存在銷售誤導行為,一經查實,銷售資格將被取消。下一步,保監會將指導中國保險行業協會建立"以房養老"銷售員資格考試制度,通過考試才能上崗。

  以房養老對保險公司來說門檻也挺高:已開業滿5年,註冊資本不少於20億元;申請時上年度末及最近季度末的償付能力充足率不低於120%;具備開展反向抵押養老保險所必須的專業技術、管理能力和各類專業人員等。此外,試點期間,單個保險公司開展試點業務還要與總資產掛鉤,接受抵押房產的評估價值合計也有限額。房產價值必須由具有一級資質的房地產估價機構評估,費用雙方共同負擔。

  據大連保險行業協會人士介紹,相比於現有的養老險產品,"以房養老"對風險把控、後續服務、產品精算都更加復雜,符合條件的公司並不太多,這也是保監部門審慎推進試點的考慮之一。

  據媒體報道,目前多傢保險公司對以房養老有興趣,但由於實施細則還沒出臺,目前尚無保險公司遞交申請,也沒有相關產品出來。有保險業人士表示,即使在國外,類似"以房養老"的保險產房貸二胎是什麼品也屬於小眾產品。

  保險業人士稱,以房養老隻是通過市場化手段運作的一種補充養老方式,是為已擁有房產的老年人提供一種增加養老資金來源的選擇,不會影響老年人傳統的養老方式。

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  疑問:房價出現大幅下滑,保險公司是否會向傢屬追償?

  據保監會相關人士介紹,保險公司的以房養老業務最大特點在於將反向抵押業務與終身養老年金保險相結合。一方面,險企承擔長壽風險,定期支付養老年金直至身故;另一方面,老年人過世後,房產處置所得在償還險企已支付的養老保險相關費用後,剩餘依然歸法定繼承人所有;如房價下跌,房產處置所得不足以償付保險公司已支付的養老保險相關費用,保險公司將承擔房價不足的風險,不再向老年人的傢屬追償。

  據保監會相關負責人介紹,無論是參與型還是非參與型產品,如果最後老年人去世後,其子女不願意將房產給保險公司處置,隻需要向保險公司償還所領取年金的本息就可,中途退保也是一樣。

  現狀: 多數老人目前"以房養老"意願不強

  中山區老虎灘街道一位負責民政工作的人士表示,實施"以房養老"和傳統觀念有一些矛盾,中國老年人更願意把房產或資產留給子女,由子女養老。按照目前人們的收入水平,多數老年人退休工資和子女出錢,就可以解決養老問題。老人也可以把房屋租出去,進養老機構養老,用租金支付養老機構的費用。因此,以房養老能走多遠,目前很難判斷。

  當被問及是否願意嘗試"以房養老"時,多位老人肯定地表示"傢裡有房,肯定會優先留給子女"。一項對幾十位老人的隨機調查顯示,超過六成老人表示近期不會嘗試"以房養老"。不過,據社區工作人員介紹,一些無子女或失獨的老年人對這種方式比較感興趣。一位社區老人表示,把自己住的商品房抵押給保險公司,多瞭一筆收入,可以請保姆照顧生活,是一個可以考慮的選擇。

 難點:70年產權限制是個問題

  有業內人士表示,保險版"以房養老"最大障礙便是我國房屋的產權隻有70年。若將住房反向抵押養老保險推行,一旦所有權歸屬問題不解決,保險公司將會顧慮重重,因為前期將養老金支付瞭,後期再因處置住房不當引來糾紛將得不償失。

  保險版"以房養老"在房價評估上也存在諸多復雜的阻礙,其中在房價的折舊上存在爭議,如房子居住時間較長出現破損,保險公司便會在定價上相應地壓低,但對於投保的老年人來說又會感到十分苛刻。





新聞來源http://dl.house.sina.com.cn/news/2014-06-25/08432791223.shtml

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