201612191113小額借款│可以借來當成買房頭期款嗎

【新聞分享:美國升息對台影響為何 市井小民必知的9件事】

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美國聯邦準備理事會(Fed)於15日公布利率決策,宣布升息1碼(0.25%),以符合市場預期,美元走強趨勢底定。不過,美國升息對台灣的市井小民有何明顯影響?不想讓荷包難受想哭,你一定要知道以下9件事。

根據《中央社》報導,美國聯準會(Fed)15日宣布升息一碼(0.25%),美元走強趨勢底定,全球金融版圖將再次挪移外,對台灣市井小民有哪些影響?要想保住資產,這些不可不知。

●存款利息變高

美國「升息」代表「存款能生出的利息變高」,預計明年開始,美國利率會慢慢走升,雖定存族利息不會馬上大增,在利率還有機會上升的條件下,「選機動利率」或「向短天期定存靠攏」是賺銀行利息的兩大原則。不過,因為錢存起來可以獲得更多的利息,所以民眾可能會比較少花錢,國內商業景氣恐會受到影響。

●貸款負擔變重

雖然目前利率仍低,但升息畢竟會影響房貸、車貸及信用卡利率上揚,尤其,台灣人民的房貸占家庭所得比例很高,因此對背房貸的人來說,升息就有如惡夢一般,一年利息恐增加支出數百元到數千元不等,因此要思考提前還款的可能性。

●美元升亞幣貶

升息,是貨幣走強的訊號,也反映美國經濟復甦腳步穩健,全球資金都被吸引往美元資產挪移。換句話說,存款戶會把錢從其他利息較低的國家換成美元、移到美國當地的銀行。美元需求增加,進而推高匯率,想換美元就要快點出手,到美國當地旅遊可能也要多備點銀兩。

●進口商品變貴

日圓、韓元、新台幣等亞洲貨幣有可能再度引爆競貶戰,不過買入生產設備、原料都以美元計價,對公司經營會有更大挑戰。另外,國際燃料價格上漲也可能帶動國內民生消費油、電、瓦斯,甚至名牌包、高級服飾都可能變貴。

●保險規劃停聽看

終身壽險、終身醫療險這些終身險,其實就是先把一大筆錢存在保險公司,而當時的利率越高,則保費會越便宜。另外,除了少數利率變動型的保單,在不影響保障的前提下,建議別在現在利率最低的時候去買保險,尤其是儲蓄險或固定利率的年金險,鎖住低利率對自己一點好處都沒有。

●新興市場有危機

美元走升,原本停在新興市場的資金將大量撤回美國,並導致新興巿場貨幣大貶;同時,這些國家也會因為美元升值而造成償債成本提高,未來將承受沉重的債務壓力,有新興市場基金部位的投資人可考慮贖回。

●大宗商品走跌、黃金越來越不值錢

美元強升後,將導致以美元計價的大宗商品蒙上陰影,包括原物料、礦產、金屬、能源價格未來走勢恐受壓抑。且市場資金可能從避險性質較高的黃金,轉向美元,黃金價格有可能進一步走跌。

●股票優於債券

高利率往往反映經濟成長動能強勁,股票可能會在升息循環中有理想表現,金融業等特定產業甚至可能會因此受益,且借錢出來買股票的成本變高了,所以熱錢會變少

。●台灣央行會跟進升息嗎?

台新投顧總經理黃文清表示,台灣景氣復甦動能沒有美國那麼強,2017年「經濟動能看起來沒有很強」。加上台灣是出口導向的國家,川普明年可能實施貿易保護主義,黃文清認為,央行會「停、看、聽」一下,預測「央行可能到了明年下半年,且在明年6月聯準會升息後,央行才有可能跟進」。凱基投顧經理朱有志則表示,時間點很難講,不過,「央行是不可能再降息了。」央行22日下午將召開第4季理監事會議,市場預期,台灣沒有隨美國升息的條件,利率維持不動的機率較高。另外,根據媒體報導, Fed官員預測2018年底聯邦資金利率區間中值將升至2.1%,高於9月預測的1.9%,2019年底預測值從2.6%升至2.9%,長期中性利率水準也從2.9%升至3%。市場預期美國總統當選人川普的政策將有助於美國經濟加速成長和通膨升溫,促使Fed加速升息。從Fed最新利率預測來看,川普似乎已影響Fed升息速度。

新聞出處:https://tw.news.yahoo.com/%E7%BE%8E%E5%9C%8B%E5%8D%87%E6%81%AF%E5%B0%8D%E5%8F%B0%E5%BD%B1%E9%9F%BF%E7%82%BA%E4%BD%95-%E5%B8%82%E4%BA%95%E5%B0%8F%E6%B0%91%E5%BF%85%E7%9F%A5%E7%9A%849%E4%BB%B6%E4%BA%8B-013100269.html美國啟動升息,且明年可能升息3次,至於台灣央行預料最快將在明年才會緩步升息,升息會影響房貸、車貸及信用卡利率上揚。

針對房貸族,專家認為,因為台灣央行升息幅度很低,反應在利率上,也不會增加太多,以過去經驗來看,1年利息約增加支出數百元到數千元不等。

安泰銀個金業務部資深經理陳昱亨說,銀行在貸款給客戶時,通常會計算客戶的收支比,對於還款壓力留一定升縮空間,若未來利率呈現半碼的調整,客戶其實馬上並不會面臨到很大壓力,仍可以輕鬆面對,逐步調整生活支出因應未來升息的準備,甚至可以申請是否爭取寬限期,以舒緩升息的沖擊。

新聞出處:http://www.appledaily.com.tw/realtimenews/article/finance/20161215/1012984/paperart_right

房價怎麼估,對買方賣方都是個難打的算盤,銀行業者跳出來,統整政府開放資料及自行房貸業務資料, 首波開放7都讓消費者推估合理房價落在哪。

信金控(2891)旗下中國信託商銀推出「i適貸 購屋雷達站」網站服務,統整政府開放資料、中信銀數十萬筆房貸業務資料等,並運用大數據技術分析,提供「智慧估價」、「房價指數」、「宜居指數」3大功能,民眾不必透過任何申請程序,只需於網站輸入欲購屋的地址,立即可獲得物件平均單價、該行政區房屋歷年漲跌趨勢、鄰近房屋成交的實價登錄、房屋周邊生活機能概況等資訊。青年房貸優惠 , 青年房貸方案 , 青年房貸利率 , 行政院青年房貸 , 青年房貸條件 , 房貸試算 , 青年房貸試算 , 青年安心成家 , 青年房貸2015 , 政府青年房貸 , 青年首購房屋貸款 , 財政部青年首次購屋優惠房貸

中信銀表示,透過此平台,民眾可清楚掌握完整房屋貸款資訊並精準估出合理房價,此功能首波開放雙北市、桃園市、台中市、新竹市、台南市、高雄市 7都的地址查詢,是國內首家推出房屋估價、房價指數、宜居指數的銀行業者。

中信金指出,近年來與有意買房的客戶訪談經驗中發現,房屋鑑價結果經常與客戶想像有落差,導致貸款成數不如預期,付不出頭期款因而被控違約沒收訂金,或因為房市資訊不足因而買貴被坑殺。

為了解決房貸客戶的痛點,中信銀運用大數據技術,將原先僅提供銀行內部鑑價人員使用的估價模型,結合創新技術,研發出第3代「智慧估價」,並推出「i適貸購屋雷達站」網站服務,供客戶依個案因地制宜鑑估房價,估價範圍涵蓋全台各縣市大廈、公寓及透天厝等不同物件型態,與房屋實價資料相比,鑑價值更能排除房屋交易時買方主觀偏好所產生的交易價格,如鄰近原居住地、重視生活機能等,較能精確地估價。

此外,客戶亦可透過中信銀「房價指數」功能,了解該行政區域的房屋自2012年以來每 1季的漲跌趨勢,除了該區域的整體趨勢外,另可依客戶個別需求,區分大廈、公寓等不同物件型態的趨勢圖,同時亦可了解房屋周遭嫌惡設施以及周邊生活機能綜合概況等,較其他房仲業者所提供的房屋指數更貼心。

新聞出處:http://n.yam.com/cnabc/fn/20161214/20161214015230.html財政部青年安心成家貸款(青安貸款)2010年開辦,原先預定實施2年,後來延長2次,將於今年底截止。立委盧秀燕昨表示,考量年輕人購屋需求,已提案再度延長2年、至2018年底,每戶額度維持800萬元。財政部長許虞哲昨同意,青年安心成家貸款確定將延長2年,繼續照顧約22萬戶的青年購屋需求。安心成家貸款主要由台銀、土銀等8大行庫承作,對象為20歲以上,本人、配偶及未成年子女名下無自用住宅者,最高可核貸8成,最高800萬元,貸款年限最長30年,含寬限期3年,本息分期平均攤還。主要由8大行庫承作貸款利率以中華郵政2年期定期儲金機動利率為基礎計息,可採「混合式固定利率」或「機動利率」,採混合式固定利率者,第1年利率為1.62%、第2年1.72%,第3年起1.74%,採機動利率者,前2年利率為1.44%,第3年起為1.74%。財政部官員表示,這項專案貸款目前已實施逾6年,累計到今年11月底,已核貸21.88萬戶,貸款金額8388億元,今年底申辦戶數估將突破22萬戶大關,貸款金額上看8400億元,可照顧不少民眾購屋需求。財政部決定從善如流官員坦言,青安貸款從2010年開辦以來,原先預定實施2年,而後又再延長2次、共4年,本將於今年底截止,這次再延長主要考量青年自住購屋的需求仍在,財政部先前就擬有延長方案、送行政院核定,加上多位立委關心、提案,因此決定從善如流,再延長2年落日。不過立委江永昌認為,目前薪資所得偏低,年輕人購屋壓力仍高,青安貸款延長2年其實不夠,應該延長專案的時間,讓年輕人有更安心購屋的空間。許虞哲表示,青安貸款專案涉及各銀行利率,有需要會再延長銀行優惠政府沒補貼行庫主管指出,青安貸款與一般政策優惠貸款不太一樣,政府沒有補貼,完全是財政部要求提供優惠利率,銀行努力「擠出來」的優惠,本來以為今年底落日以後可以鬆口氣,如今在財政部要求下,相關專案又延長2年,恐影響不動產放款獲利空間。住商不動產企研室主任徐佳馨表示,房地產量價雖略微萎縮,但民眾薪資不增,房屋所得比落差仍大,首購族若想置產,青年安心成家貸款最高融資額度800萬元,低利加上最長30年期限頗具吸引力,若和一般房貸相比,800萬貸款最多每月可比一般貸款減少逾千元,因此仍是不少青年購屋首選。民眾盼專案撐久一點28歲、工作剛滿1年的Cindy表示,最近和家人一起看房子,發現自己的薪資所得根本追不上現在的房價,如果要購屋,除了認真上班以外,可能要靠青安貸款才能幫得上忙,希望這個專案能撐久一點,給年輕人購屋希望。新聞出處:http://www.appledaily.com.tw/appledaily/article/finance/20161215/37486286/hotdailyart_right


中國信託銀行推出「i適貸購屋雷達站」網站服務,統整政府開放資料、中國信託銀行數10萬筆房貸業務資料等,並運用大數據技術分析,提供「智慧估價」、「房價指數」、「宜居指數」3大功能,民眾不必透過任何申請程序,只需於網站輸入欲購屋之地址,立即可獲得物件平均單價、該行政區房屋歷年漲跌趨勢、鄰近房屋成交的實價登錄、房屋周邊生活機能概況等資訊,從買屋、開價到申請房貸、甚至以房養老,皆可體驗免費與創新的服務

中信銀表示,透過此平台,民眾可清楚掌握完整房屋貸款資訊並精準估出合理房價,此功能首波開放雙北市、桃園市、台中市、新竹市、台南市、高雄市7都的地址查詢,為國內首家推出房屋估價、房價指數、宜居指數的銀行業者。

中信銀行發現,房屋鑑價結果經常與客戶想像有落差,導致貸款成數不如預期,付不出頭期款因而被控違約沒收訂金,或因為房市資訊不足因而買貴被坑殺。為了解決房貸客戶的痛點,中信銀行運用大數據技術,將原先僅提供銀行內部鑑價人員使用的估價模型,結合創新技術,研發出第3代「智慧估價」,並推出「i適貸購屋雷達站」網站服務。

中信銀行房貸業務持續成長,今年1月至8月淨增房貸餘額佔整體市場逾6成,房貸市佔率躍升全台第4名,穩居民營銀行之首。房市逐步回歸自住需求,中信銀行團隊發展符合客戶期待之房貸產品與服務,提供物件中立資訊與客觀價格的「i適貸購屋雷達站」,希望民眾買房前掌握購屋全盤資訊。

新聞出處:http://www.appledaily.com.tw/realtimenews/article/new/20161214/1011517/paperart_right藝人郭世倫3年前爆出吸毒風波,重創演藝事業,隨後前妻Nina又提出離婚,家庭事業兩頭空。郭世倫原本光靠跑通告月入120萬,一夕間工作全失,毫無收入,讓他付不出房貸,負債2300萬,經濟陷入困境據《蘋果日報》報導,郭世倫坦言當時離婚後,戶頭僅剩2、30萬,但每個月又要繳5萬房貸加上生活開銷,一個月就要花費10萬,龐大的經濟壓力讓他不得不變賣自己的二手衣,但他當時拍賣的二手衣中,竟包含前妻Nina的衣服,讓Nina怒批,「還有什麼低級下流的事你做不出來啊!」事後,郭世倫解釋「我只是掛起來,沒有要賣!」,並打算將衣物歸還,Nika則澄清發文只是發洩情緒郭世倫透露,以前很愛亂買東西,退出演藝圈後,一直找不到工作,只好開始變賣以前的衣物、樂器,有時不夠付房貸,就麻煩家人幫忙,後來賣掉台北南港的房子,經濟壓力才漸漸減輕,但郭世倫也表示,賣房子的錢他一毛也沒拿,「這筆錢是屬於我家人的,因為他們很幫我忙。」如今在恆春擺攤,重新開始,讓他非常珍惜現在的日子。

新聞出處:http://ent.ltn.com.tw/news/breakingnews/1914246美國房貸銀行協會(MBA)14日公佈,上週(截至12月9日為止)房貸申請件數(市場綜合指數)經季節性因素調整後較前一週下跌4.0%,再融資指數亦下跌4%。

MBA調查顯示,30年期固定常規房貸平均合約利率升至4.28%、創2014年10月以來新高,30年期固定超額房貸平均合約利率升至4.29%、創2014年9月以來新高。

economy.com統計顯示,截至12月9日當週MBA房貸申請綜合指數報397.5、較大選前一週(11月4日當週)大跌17.3%。黑騎士金融服務公司(Black Knight Financial Services, Inc.)12月5日指出,美國30年期房貸利率在短短數週內跳升49個基點。房貸利率試算表 , 房貸利率最低的銀行 , 房貸利率比較 , 銀行房貸利率 , 2016房貸利率最低的銀行 , 房貸利率比較2016 , 房貸試算 , 2016房貸利率 , 青年首次購屋優惠房貸2016 , 房貸利率怎麼算 , 房貸利率試算 , 台灣銀行房屋貸款利率

黑騎士金融服務公司數據和分析部執行副總Ben Graboske指出,美國有資格、意願申請再融資的人口數從總統

信用貸款資格

大選前的830萬暴跌至400萬、創2015年7月以來新低。

Graboske提到,49個基點的房貸利率上漲點數相當於平均房價在一夜之間跳增16,400美元。他指出,美國中位數房價佔中位數所得比重升至21.6%、創2010年6月以來新高。 全美不動產協會(NAR)首席經濟學家Lawrence Yun 11月22日指出,美國大選後房貸利率因明年初新政府可能會推出經濟刺激方案而飆高。

他認為,就短期而言,身處高房價市場的潛在買家可能會因月付金額攀高而推遲購屋計畫。美國10月新屋中間價年增1.9%(月減3.1%)至304,500美元、創8月以來新低;2016年6月的321,600美元為歷史最高價位。美國兩大營建ETF「U.S. Home Construction ETF (ITB.us)」、「SPDR標準普爾營建商ETF(XHB.us)」12月14日分別下跌2.16%、1.22%。

美國最大住宅營建商D.R. Horton Inc 12月14日下跌2.63%,收28.48美元;今年迄今下跌11.08%、恐創2008年以來首見的收低紀錄。

CNBC報導,聯邦公開市場委員會(FOMC)14日宣布調高聯邦基金利率區間至0.5-0.75%。此外,FOMC預期2017年將升息3次、2018年可能升息2-3次、2019年再升息3次。

*編者按:本文僅供參考之用,並不構成要約、招攬或邀請、誘使、任何不論種類或形式之申述或訂立任何建議及推薦,讀者務請運用個人獨立思考能力,自行作出投資決定,如因相關建議招致損失,概與《精實財經媒體》、編者及作者無涉。

新聞出處:http://www.ttv.com.tw/finance/view/1220161511396C3B3503EC82480DAA4914E35C67544290C7/587

美國總統當選人川普上台後將減稅與擴張財政,料能進一步刺激經濟成長,美國房貸利率在此預期下持續走高,攀上2年多來新高。但專家警告,長期享受低利甜頭的屋主,可能因房貸成本加重而打消換屋念頭,進而使房市交易活動受到抑制。

《華爾街日報》報導,搭上超低利率順風車的屋主,原本想趁貸款利息低廉之便換房,買坪數更大或更高檔的房地產,但房貸利率已持續上揚一段時日,恐讓屋主打退堂鼓不敢貿然出手。經濟學家將此情況稱之為「利率鎖定」(rate lock),可能會抑制明年的房市需求。

自美國大選後,抵押貸款利率已躍升逾0.5個百分點,經濟學家

信貸條件

預測明年還將繼續走升。上周四30年期固定利率抵押貸款的平均利率,從大選前的3.54%勁揚到4.13%,觸及2014年10月以來最高點。

黑騎士金融服務公司(Black Knight Financial Services)指出,近來房貸利率跳升,使得美國一般住宅貸款人的房貸每月多出70美元以上,拿30年期固定利率抵押貸款來說,貸款成本總計增加2.6萬美元。

不動產經紀公司Redfin首席經濟學家理察森(Nela Richardson)表示,繳付的房貸因利率走揚而變貴,這讓房屋持有人寧可按兵不動也願買賣交易。

根據不動產研究機構Zillow的資料,洛杉磯一般房貸戶繳納的房貸,已占了所得的38%,高出建議的房貸所得比30%。

房地產公司Pacific Union International首席經濟學家赫普(Selma Hepp)指出,一旦房貸利率由4%升至5%,舊金山灣區背負100萬美元房貸的家庭,房貸所得比低於建議值33%的比例將不到5%。房貸試算公式 , 房貸試算 excel , 銀行房貸試算 , 土銀房貸試算 , 青年首次購屋優惠房貸2016 , 銀行房貸試算公式 , 房貸試算公式 excel , 房貸 , 政府優惠房貸試算 , 房貸 試算 第一 , 台銀房貸試算 , 台灣銀行房貸試算

聯準會本周集會料將升息,房貸利率與美債殖利率有較緊密的連動關係,通膨也會帶動房貸利率上升。

新聞出處:http://www.chinatimes.com/newspapers/20161214000090-260203

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