2009-07-21 14:09 未完待續。To be continued… The story continues
不寫了
結束48小時的培訓課程之後，這陣子我跟Kevin還得跟經驗豐富的老師們進行最後的通關，才算的上是敲開財務規劃的職涯大門。在辦公室的一角等待著通關的同時，現任CFP屈立楷老師跟我聊了他剛從大陸回來，那邊的財務規劃市場以及狀況。我也藉這個機會向他請教關於CFP證照以及他當初踏進這個產業的心路歷程。聽他描述著過去的幾年，老師說，這三年是他人生中的一個轉折點。我聽到了一些我想要聽的東西，最後，我問了老師一個問題：
『老師，你覺得，以我們這樣的方式，未來在市場上，會不會壓縮到一般業務員的生存空間？』說真的，我不是跟業務員有什麼深仇大恨，也沒有什麼過節，只是待過幾家公司的單位，很多時候，真的不是那麼能夠認同一般業務員的行為模式。我會問這個問題，其實我自己心裡已經有了底，只是，我想知道是不是一個CFP也抱持同樣的看法。
『壓縮？要怎麼壓縮？』老師笑了『沒有比較的空間，要怎麼壓縮？』
那天，我沒有完成通關，我知道自己還有很多東西還沒準備好，也不想硬拼。我現在總是讓自己準備好了，再去動作。我始終相信『機會是留給準備好的人』，不管是工作上或是感情，都是如此。所以，在機會還沒到來之前，我了解等待的必要性，而等待的同時，更要清楚的知道自己該做什麼，才能讓自己處於隨時準備好的狀態。
老師今年41歲，有個我跟Kevin都很羨慕的女朋友：一個年收入兩、三百萬的女朋友(笑)。原本唸核子工程學系的他，出社會後曾經做過短暫的直銷，也在某家儀器公司擔任幾年的業務工作，30來歲才轉往金融保險業發展，然而，這一待就是8年。離開前，他是兩個營業處的營運經理，同時也是投資型商品測驗的講師。2006年他順利取得CFP資格，也離開待了8年的保險公司。接著在台北金融研究發展中心當CFP模六的講師，也在荷蘭銀行VIP理專部門短暫停泊。這段時間，他不斷地碰撞、接觸任何他可能及可以做的事。他說，即使當時選擇留在保險公司，日子也會很好過，然而，走出去看看世界之後，眼界寬了，路也寬了，這是他三年前沒想過的。這是他所謂的人生轉折點，在2006年，他38歲那年。
2006對我來說也是一個轉折點。老師考CFP的時間點，大概是妹妹對我說：『我覺得我對你沒感覺了，我們分手吧』的時間點(笑)。所以，2007年之後沒多久，她就離開我了。回頭看這兩年，我認為過的比以往都還來得充實。如果不是因為那個轉折，很可能現在每天晚上還在瘋狂地拼網路遊戲的等級。因為這個轉折，讓我有時間跟空間重新思考自己的人生價值；讓我出來外面走走看看；讓我反省過去不成熟時犯下的錯；讓我接觸到許多新的資訊；讓我看了不下百本的好書。最重要的是，讓我建構出屬於自己的人生哲學，如同大前研一在研磨商業力一書中提到的：你必須研磨出自己的『型』。
一開始，我也不是很清楚的知道自己想要什麼，以及該怎麼做。我離開一份穩定收入的工作的原因，只是起於當時我認為那不是個長久之計，而我的人生不能夠因為我要付完兩年的車貸之後才真正開始。當時的一切都是一連串的問號，該不該？要不要？怎麼做？沒有任何人給我方向或答案。我只是很單純的，遞出辭呈，然後去接觸，去碰撞。在這個從未接觸過的產業，在這個表面上充斥著高收入族群光環，實際上卻有更多的人在邊緣掙扎的產業。
一如大多數的業務員，入門時，公司會有基本的教育訓練。除了必要的證照考試之外，商品的了解、認知以及粗略的行銷話術演練，然後列出任何可以接觸到的人做為主要銷售族群對象(這就是為什麼通常一開始都會找上親朋好友的原因)，接下來，就是無所不用其極的將商品的利益、公司的形象及優點、後續理賠服務的過往績效，甚至是基金平台的表現…等都可以成為業務員說服客戶做購買決定的利器，也是很多單位跟主管每天開會時，絞盡腦汁思考設計攻掠客戶的話術內容。這一切，只為了成交一張保單，只為了有業績，只為了有收入糊一口飯，只為了在這個社會活下去。當時的環境，周遭所有的人都在做著這樣的事時，相同地在默默的灌輸自己一套與他們同樣價值觀，不管是一切以成交商品至上的原則，或是以職級晉升做為設定職涯規劃的目標，一切，都是為了自己，然而，他們卻始終相信著：『我做的一切都是為了客戶好！』
我承認我真的很討厭業務員，甚至瞧不起他們的言行思維，原因無他，這些人的F.O.C.U.S(Fallow One Course Until Success)完全是本沒倒置、捨本逐末的作法。現在的台灣，存在著很多令人心寒的現象，金融服務業的生態，還只是社會的一角。
．大多數的業務單位藉由一次次的激勵活動，以增加自己在市場銷售的士氣。但是，真正的士氣應該來自於擁有自信之後的鼓舞，而自信的來源應該是充滿內涵的自我價值。妙的是，這樣的活動看上去，就是一群自以為擁有自我價值的人，在進行集體自我催眠大會。
．業務員將自我價值寄託在公司的商品或形象上。一旦公司商品失去市場競爭力或是公司經營有了狀況，他們就像失依少女，沒有一個能夠歸屬的地方。再不，就是換個男人(公司)依靠。
．總是在比較商品，總是用力找出自家商品在市場上的競爭優勢，進而在客戶面前強調利益，以促成簽約成交的成功率。這個行為也導致客戶在過程中接受不正確的觀念，對商品進行二分法的分類比較：『好與不好的遊戲』。追逐所謂好的、即將漲價或是停賣的商品，彷彿金融工具成了百貨公司換季或促銷中的折扣品：不買可惜，買到賺到，買錯更是糟糕？
．主管鼓勵新進業務人員，將目標設定在晉升，藉此讓業務員找到動力，甚至說出『職級會讓你的客戶對你更放心』之類的話。晉升要靠業績，業績來自業務活動及管理，而業務活動就用上述的方式進行，完完全全是惡性循環。
那時候的我不知道，真的不知道這樣對客戶來說，是不是真的是好的。因為看來看去，就只是為了成交一張保單，而原因自然是因為要賺佣金。一個沒有業績的業務員，自然沒有佣金收入，沒有佣金收入，自然他的生活就會出問題，這是很容易理解的自然衍生順序。只是當時也沒有人告訴我，該怎麼做才對，或者，有其他的方向及作法，可以跳脫這樣本沒倒置的模式，落實彼此雙贏甚至三贏的商業行為。
開始突破出這個框框，來自於一本書上的新資訊所啟發的小小思維。在金研院的『理財規劃實務』一書中提到：理財規劃有四個環結，分別是『投資規劃』、『貸款規劃』、『保險規劃』以及『節稅規劃』。於是我心想：『如果保險只是理財規劃中的其中一環，那為什麼我只做保險？如果是以全方位理財規劃為方向的話，除了保險之外，可以做的更多，也才真正談的上對客戶產生實質的幫助，一方面更可以提昇自己的影響範圍，未來的路也更寬廣不是嗎？』然而，要踏進財務規劃的大門，必要的專業知識門檻絕對不低，但是，那卻不是你懂了之後，客戶就要買你的帳成交你的保單或其他商品。規劃跟商品成交是兩回事，客戶有權知道商品的內容及可能存在的風險，更重要的是，要有人協助他們了解以及執行自己的生涯理財計劃。
在國外，金融產業高度發展的國家，如美國或澳大利亞，曾經就像現在的台灣，他們的客戶也面對過各式各樣的金融商品業務員，有過很多的接觸及購買的經驗。在經歷景氣蕭條或是金融風暴之後，客戶抱怨當初那些不當的銷售行為，或是買了自己不熟的商品而造成當初預想不到的損失，甚至更多是一次就賠掉了辛苦幾十年存下的老本。這時候，政府才開始正視原來存在的銷售規範，進而立法約束，目的就是希望保障民眾的權利，盡量減低因不當銷售而導致原可避免的損失。
財務規劃顧問(FP－Financial Planner)就在這樣的環境之下因應而生
以國外的經驗及作法，在客戶購買任何金融商品之前，應該先替客戶做財務安全分析，在了解其財務現況及目標，考慮客戶的投資屬性及風險承受度，之後才以需求規劃出發，選擇適當的金融工具及商品。這是一個比較理想的方式，同時間，客戶也可以藉由與一位有良好品德及專業素養的顧問之間的互動，對其啟發金融財商教育的目的。在利益衝突上，大多財務顧問不介入金融商品的銷售層面，而是在分析之後，對其規劃的需求，向客戶推介良好的業務員或轉介客戶向金融機構要求商品，甚至代為向金融機構特別量身訂作商品。也就是說，大部分沒有佣金的利益衝突存在。換句話說，對一個以規劃導向為出發的財務規劃顧問來說，此舉就大幅降低了存在於金融商品中的利益衝突，也讓FP更能將注意力放對焦點：客戶真正需要的規劃是什麼？以及自身專業能力的精進培養。
於是，愈來愈多的民眾傾向這樣的方式，財務規劃市場就此形成，同時間政府也開始重視，並且立下相關法令規範。在新加坡，法令規定，第一次拜訪不得銷售金融商品，金融商品銷售必須檢附財務報告書。澳洲則是立法通過金融商品的佣金必須揭露在建議書上，佣金對客戶來說不再是一個不能說的秘密，此舉也讓澳洲在短時間內減少了保險業務的從業人數，也讓每個業務員更重視在理財專業及財務知能上，達到貼近客戶立場，針對其需求提出適當金融商品的建議。
當然，台灣目前還沒成氣候。我們真心的希望有一天，政府能夠立法規範，正視財務安全規劃的影響及重要性，為其設定適當入門門檻。尤其是利益衝突這塊，我個人非常期盼政府能夠及早通過金融商品佣金揭露制的法令。
雖然看來遙遙無期，還有的等
『做財務顧問，好賺嗎？』我常被這麼問，尤其是多數人在得知我們是完全沒有所謂的『底薪』時，這對他們來說幾乎是無法想像的莫名其妙：『沒底薪？這要怎麼活？』
在48小時的課程中，有一堂課是關於探尋工作目的及意義：
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為什麼要做財務顧問？ |
如果早個兩、三年問我，為什麼會選擇資訊科技產業？又為什麼會是工程師？我對這份工作的理念是什麼？我想都不用想就會直接回答：『為了錢，為了付貸款，為了維持生活品質，就這樣。』如果問我人生哲學，那更糟，我壓根沒思考過，光想就覺得很痛苦，因為想不出什麼屁來！不就這樣活的快樂就好了嗎？當時我認為待個兩三年，付完車貸，再存個兩三年，應該就可以順順利利的結婚買房子了。至於人生，想過什麼樣的生活？以後要做什麼？真的沒想太多。
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『沒想太多，只想安安穩穩的過好日子就好』，是最要不得的想法 |
對大多數的人來說，工作的目的就是為了賺錢，而賺錢就是為了生活，為了付房租，為了付貸款，為了繳手機帳單，為了車子維修保養，為了小孩子教育費用…等。因為現實，我們必須工作賺錢，也有部分來自於社會價值觀的認定：『一個人如果沒有勞動，沒有收入來源，這個人如果不是背景家產本錢很雄厚，就是個沒用的傢伙。』
以下節錄自『富足人生－要錢還是要命』一書，對於一般人工作的描述：
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以美國一般工作人口為例︰早上六點三刻鬧鐘響；職業男女匆忙起身，忙得團團轉，淋浴，套上職業工作服—也許是套裝或洋裝，也許是連身工作服，醫界人士穿上白衣，建築工地人士穿起牛仔褲，絨布上衣加背心；要是有時間，就用點早餐，抓起不會潑灑的車用馬克杯和公事包（或午餐便當盒），跳上車，開始接受每天例行的懲罰—所謂交通尖峰的壅塞；朝九晚五地工作，應付老闆，應付同事—魔鬼派來惹你發毛的討厭鬼，應付廠商，應付客戶/顧客/病患；裝出一副忙得不可開交的樣子，掩飾所犯下的過錯；接到不可能完成的限期時，還得微笑點頭；得知所謂「重整」或「瘦身」、裁員的大斧是落在別人身上時，大鬆一口氣；一肩承擔多交代下來的工作，不時瞄著時鐘；與自己的良心爭辯，而屈服於老闆壓力之下，又是微笑點頭；五點了！重新跳上車，上高速公路打道回府，開始晚間通勤行動；回到家，沖個澡，對配偶、孩子或室友表現出人性溫馨的一面；吃飯，看電視；上床，享受八個小時，沈寂無聲的幸福安眠。 |
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拼命的工作賺錢，我們到底是在『謀生』，還是『求死』？ |
記得小時候曾經跟老媽去到一個地方。雖然老爸在公家機關的薪俸不算差，老媽可以待在家做個全職主婦，不過，老媽還是有過丟履歷找工作卻沒有著落的日子。民國七十年初，大概我三四歲左右，當時不像現在這般，電腦普及到跟垃圾一樣，文書作業上也只有打字機這玩意。換句話說，當時的行政文書要求不是Word或Excel，而是一台打字機的操作。於是，老媽那陣子就常常帶著我跟老弟到基隆市區某個類似職訓局的地方參加打字機的操作檢定。印象中，後來老媽還是沒有到外面的公司上班，反而是利用自家的庭院弄了個給附近鄰居小孩的安親班。老媽白天教國小及學齡前的小朋友，老爸晚上下班回來就教國中。聽老媽說，當時很噱(笑)。她學的打字機後來有沒有派上用場？老實講，根本沒有！可是老媽卻把附近的小朋友帶的很不錯，甚至社區其他有執照的幼稚園投信去檢舉我們沒有執照營業。能做到遭受同業攻擊，現在想想還滿屌的(笑)。
老爸在民國六十八年進入公家機關工作，就也是我出生的那年。快六十歲的他，至今仍然保持每天早上固定六點出門搭乘交通車，每天晚上準時七點前到家，日復一日，年復一年。三十五歲的時候買了現在木柵的房子，自備頭期款之外剩下的分二十年攤還，據說當時的房貸利率是12%，而且是到最近才『即將還完』。他曾經不止一次在我面前說，他很想要經商做生意，他認為自己有那樣的腦袋，但是為了家計，他不得不繼續在公家機關上班。『我不上班哪來的錢付房貸啊？那你們要住哪裡？』有陣子他常把這句話掛在嘴邊，都快成了口頭禪。正值台灣經濟急速發展的時代，股票投資賺了一些，當時他也是18%的特權份子之一。年薪隨著年資增加也突破了百萬。不過，他沒有一天不為錢煩惱，到今天仍是如此。
現在，他們兩個老人家再沒幾年都要退休了，人生對他們來說，剩下的只是未了的責任及一堆不屬於他們的煩惱。然而，只有天曉得剩下的時間有多少…
知名的主播葉樹珊小姐在為『富足人生』一書作序提到：『人們將一生中87%的時間用來成就剩下的13%』。大家都希望能夠自由地做自己想做的事，不需要為錢煩惱。小時候我們都曾寫過這樣的作文：『我的志願』。長大後，我要當飛行員；長大後，我要當總統；長大後，我要當醫生；長大後，我要當老師；長大後…唉，不了了之就別再提了。有多少人長大後，還記得小時候的志願是什麼呢…？大多數人出了社會後過著『朝九晚五做到六十五』的生活，所有的夢想及想要做的事，都『等』到錢賺夠了再說。
當一個人把『工作＝薪資』的關係切斷之後，他可能會過著一陣子沒有意義卻逍遙自由的生活。然而大部分的人會選擇重拾夢想再出發，因為這段時間往往會使人去思考所謂『活著的意義』。
最近在電視新聞看到，一個在Pub駐唱的Live Bend，由幾位平均年齡三十八歲的白領階級社會人士組成，這個樂團的年薪加起來破四千萬。他們是不是在擁有了這樣的收入之後才開始追逐夢想？我不知道。但是我可以肯定音樂絕對不是練個一天兩天就可以上台表演。我猜想，他們很清楚的知道在工作跟夢想之間的平衡，他們不會放手任何一個部分，他們積極且專注的去實現了他們想要做的事情，他們的態度才是讓他們擁有年薪四千萬以及夢想舞台的資格，而不是他們擁有年薪四千萬之後才邁向夢想的舞台。只是，一般人或許會認為，那是因為他們事業發展的不錯，才有追夢的資格。這個迷思也是我很感興趣的部分：『到底是誰說要擁有這一切才有實現自我及追夢的權利？』
爸媽一路走來的歷程讓我看到了很多事情，雖然把自己的父母拿來當例子，在中國人的傳統道德上或許不該這麼做，可是對我來說，沒有比他們更貼近的例子了，因為我是從小看他們到現在。我真的不想到六十歲的時候，萬般無奈地看待自己人生的過往及未來。
回到老媽當年的例子來看現在，電視上人力銀行常常出現的廣告，告訴我們擁有什麼樣的證照或能力，就能夠順利在職場找到一份好工作。廣告裡的帥哥美女又騎單車又打拳擊的，彷彿待業的生活是既充實又悠閒。然而事實上，每天蹲在電腦前，巴望著電子信箱出現『You got a mail－面試通知』，睡前期待隔天眼睛睜開有份好工作，好讓他們能夠把帳單付清，貸款還清，薪水足以安撫現實，日子得過且過，這才是現實社會的寫照。為了找一份工作，進修學歷，在職進修，電腦技能，證照考試…等，能搞的全搞到之後，再來人力銀行碰碰運氣看有沒有份待遇不錯的好工作，豈不又是一個本沒倒置、捨本逐末、抱著買彩票心態的思維？然而，這樣的形成絕大部分來自社會價值觀：『這工作好做嗎？(OS：好賺嗎？)』『現在不進修英文很難找到工作的！』『身上至少有個一兩張證照，面試的時候才比較有勝算！』『某某系所畢業後從事●●工作起薪會有60K！如果是○○的話只有40K左右！』好像工作的意義就是薪水高低的差別而已，擁有一份高薪的工作是件令人稱羨的事，甚至可以跟好的生活劃上等號。
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但是，到底多少稱的上高，多少又算少，如此主觀問題的答案卻又見人見智 |
我很討厭這樣的社會價值觀，在我眼裡，為了追求一份穩定收入的工作而去學英文或考證照之類等等，都是一件極為愚蠢的事。難道一份勞動的價格報酬，就足以反映出一個人的價值？為了爭取這個價格，所以必須提昇自己的價值？『大家』都說英文很重要，所以我就該去學英文？『大家』都說證照很重要，所以我就該去考張資訊或金融證照？『大家』都說公務人員最好，所以我也應該來去考個普考或高考？還是說，只是因為『大家』都是這樣找到工作的，『大家』都是這樣擁有一份穩定的收入的生活，所以我也應該跟著『大家』這麼做？
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這樣的戲碼，我已經看膩了，也聽膩了 |
我並不是天生反骨。在此之前，很多事情我也是隨波逐流，雖然偶爾會停下來思考一下，但是往往都想不出什麼下文。在我創業開公司的那幾年，『大家』說做生意太不穩定了；在我乖乖當個上班族，每個月五號領著四萬塊左右的薪水時，『大家』又說太少了。於是我也陷入了『大家』的思維中：『我是不是應該要回學校唸書補個學歷好有升遷加薪的機會？或是去考個MXSE或CXNA之類的認證？還是來去火星村學個英文？搞不好可以調到國外部門，薪水應該會多些吧？』
同樣地，轉換跑道之後，有段時間也很困惑，極力的想要找出自己與其他業務員不同的地方，於是東聽一個心歷路程，西聽一個經驗分享，尋尋覓覓千百回，才發現其實管他職位高低，大家都差不多半斤八兩。不外乎跑的勤、人脈廣、敢開口加上死纏爛打，偶爾會拿出一些聽起來好像很專業的知識或是莫名其妙的理財觀掛在嘴邊，最後仍然是慫恿客戶買帳：『來一張吧？』
或許因為我臉皮薄，做不到他們能夠做的事，或者，我不希望客戶是靠這些手段贏來的，對我來說有股說不上來亦無法解釋的違和感。然而那些業務員當中，有些的確得到了不錯的報酬價格，也讓我感到非常的confuse：『我是不是也應該跟他們一樣，為了賺錢養活自己，強迫自己做跟他們一樣的事？』不可否認當初一部分也是看在錢跟發展性的份上轉到金融產業，照理來說，我有需要錢的壓力，我沒有選擇的餘地，只有做跟不做而已。然而，我既然選擇不用那樣的方式，就必須找出另外一個可行於我的方式。問題是，從想到做之間，我又該如何著手？
接下來的時間，我很認真的思考並且反覆問自己這些問題，一邊研究這個產業與市場的生態及未來發展，於是，書籍就成了最佳的資訊衝擊來源。除了商業金融的專業書籍之外，舉凡溝通談判技巧、市場行銷、投資概論、法令條文、以及貨幣發展、資本社會近代史、經濟理論；乃至自我成長、心理學，甚至是兩性關係、家庭經營…等相關書籍，都在我的書單當中。到現在，我仍然維持一個星期看一至二本書的習慣，上圖書館的次數已經比我上夜店喝酒的次數還多。
當接收的資訊愈來愈豐富，思考焦點漸漸與金錢脫節時，我開始回想，到底自己要什麼？想成為什麼樣的人？想過什麼樣的生活？想跟什麼樣的人過下半輩子？想跟什麼樣的朋友交往？想做什麼事？又為什麼而做？人生？工作？感情？家庭？金錢？自我？原則？信念？價值觀？這些問題的答案早在接受這48小時課程之前就在我腦海中逐漸架構成型，這些思維的整理，前前後後花了一半年的時間。
麥哲倫基金的傳奇經理人彼得林區在『征服股海』一書中自序提到：
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我的老婆卡洛琳和瑪麗、安妮、貝絲三個女兒為我慶祝46歲生日。慶生會上我忽然想到：先父就是享年四十六。當你年紀超過父母壽命時，就開始感受到死亡陰影。不管往後還能活多久，都有餘日無多的感覺。這時只希望能看更多戲、滑更多雪、踢更多足球。誰會在臨死前感慨說：『但願能多花點時間在工作上。』 |
再看看他在平裝版的序言，這位傳奇人物對於一些誤解的澄清：
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首先我要澄清的誤解，是以為敝人在投資方面多麼了不起，認為像我這種貝比．魯斯級的職業全明星，怎麼可能對少棒聯盟出餿主意，讓投資大眾以為他們能加入職業明星隊。感謝各方抬愛，不過說我是貝比．魯斯實在太誇張了。在下打棒球老被三振，不然就是滾地球被封殺出局。而且，我一向認為少棒球員，也就是投資大眾，絕對不需要仿效大聯盟的職業球星。 |
還沒結束，『猶太人的賺錢智慧』一書的前言提到：『為何猶太人在財務上如此成功？』猶太人自小在家庭中形成的七大核心觀念：
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一、可攜式的知識才是真財富。 |
書中對於第三點：成功人士是專家和企業家，章節中提到一個很有意思的論點：
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1980年時，30歲左右的猶太女性中，幾乎有一半從事專門職業(醫生、會計師、律師…等等)，而前一代則只有20%，猶太女性正在擺脫文書和銷售職務，提升為從事專業工作時，非猶太人才剛剛要脫離藍領工作，升級為文書和業務人員。 |
最後，關於金錢：
雖然宋鴻兵先生的『貨幣戰爭』一書的內容頗具陰謀論，然而在描述『貨幣』，也就是『金錢』的形成歷史中，與Lars Tvede的『景氣為什麼會循環』一書有著相互呼應：『自從金本位(或銀元本位)廢除的制度開始之後，貨幣成了一種交易的媒介，本身不再具有任何價值，而黃金白銀也成了單純的貴金屬商品。』中間的故事都很有意思，在這裡就略過不談了。
從彼得林區看待人生及投資的角度，到猶太人對於教育及工作的觀念，到貨幣及資本社會演進，再加上『打倒莫非定律的銷售新法』一書中提到：
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十五世紀時所有人認為地球是平的，而現在沒有人不知道地球是圓的，也就是說，任何的知識，在經過五、六代之後，都將成為眾所皆知的常識。 |
過去十年，我有幸經歷過資訊3C商品的價格競爭戰場，也享受過一份穩定收入的工作所帶來的方便及好處。前者的生活是每天處在水深火熱的貨源軍備競賽及客戶購買爭奪戰，對於所謂的未來，好像還可以有一點點期待：『或許哪一天接到大單或是再去資訊展噱一噱民眾的荷包』。然而看著市場價格競爭愈演愈烈，毛利愈來愈少，忙的每天睡不到三小時，卻不知道自己到底為何要這麼做？是為了賺錢？還是為了證明什麼？或者只是因為如果不做這個，好像也不知道還能做什麼了。每個月的營業額就像人生剩下的時間存量，不斷地下降卻也追不回來。
後者的生活則是在表面的安逸中渡過，談發展也不知道能發展什麼。為了月薪有個5%的調升，可能得要付出500%的月薪來投資自己上課或考證照。可是，萬一老闆不買帳，或許就得找獵人頭公司問看看有沒有其他公司願意出更好的價碼。每天被錢追著跑不說，一有個意外支出，財務狀況就捉襟見肘，搞不好還得把最後一條內褲都脫給銀行拿去做抵押設定。做的工作內容好像可以稱為專業，走出客戶的大門跟公司的大門之後，對於家人及情人來說，剩下的價值就只是一台印鈔機，偏偏每個月又吐不出幾張來。一邊努力地維持生活，一邊看著總是居高不下的房價，去銀行自動櫃員機刷一下戶頭餘額，無奈嘆息買房子的頭期款遙遙無期。對於投資這回事就像去了拉斯維加斯的賭場門口，看著門口閃爍的霓虹燈，穿著光鮮亮麗的人們不停穿梭，好不心動，摸摸自己口袋之後，只敢想想不敢隨便進場賭一把，深怕一個不小心就敗光了所有身家。聽同事朋友說買基金好像不錯，可是又為什麼還是有人賠的很慘？電視上那些去法院跟金融機構對質的民眾，一定是中了銀行或保險公司的詭計。對，沒錯，一定是這樣，所以什麼都不能信。
可是，時間一分一秒的流逝，自己又該何去何從？
『大家』都說我想太多了，找份工作就這樣過啊！人生苦短，不需要計較那麼多，快樂就好啊！看場電影喝杯小酒，爽就好！想那麼多幹嘛？走！唱歌！
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如果這樣真的可以的話，當初辛苦經營了三年的公司就不用收了。對於一些依賴我們的客戶，以及曾經照顧過的電腦白癡們，只能祝福他們找到另一個比較有良心的店家繼續替他們服務。
如果這樣真的可以的話，當初就不會因為捉襟見肘的財務緊縮，而被她們疑質所做的決定。因為錢的短缺所產生不安及不滿情緒，感情世界瞬間就像烏雲籠罩的天空，下起了災難的閃電雷雨。
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我開始認清自己跟王八混蛋孬種俗辣呸之間的關聯，原來就在等號的左右兩端 |
自身的能力微不足道，工作內容稱不上專業，不愛學習，沒有自我核心價值，仗著自己的知識跟經驗就自滿的以為天下無敵『瞎郎嘎哇必』，認為另一半應該跟著自己的腳步，因為自己比較聰明，多吃了幾年米就自認為懂的事情一定比較多，所以做的決定一定都是對的，而對方想的沒自己多，所以不必多說。於是所謂的溝通就是：『妳聽我的』，後面再補上一刀：『不準含扣』。
萬幸的是，這些糟糕的失敗經驗都發生在二十八歲之前，而我還活著，這些都可以有所改變，不算太糟，也不算太遲。年底就要步入三十歲的階段，人生去了一半，對於剩下的時間，恐怕不比爸媽面對六十歲來的樂觀多少。下一個三十年，我就到了他們現在的位置，那時候，我希望自己是什麼樣子？我要建立什麼樣的家庭？在工作上要有什麼樣的成就？
其實跟一般人的期望並沒有什麼不一樣的地方，不外乎也是房子、車子、金子、妻子還有兒子。但是這些事的成就背後必須要有金錢的支持，而金錢的來源便是工作。
然而，我已經體驗過價格競爭的市場，台灣佔地不大，人口也不多，台灣的市場並沒有像美國或其他擁有大腹地的國家，某些地區的工作性質還可以視季節或因地制宜的調整收入水平，新產業或產品在台灣市場飽和的速度大概可以跟流行性感冒相比。好比電視上說科技新貴跑去賣雞排超好賺，事實上有著一堆每個月只有一兩萬收入的攤子。地點、口味及作法或許有所影響，然而在差不多的成本之下，為了爭取客戶購買，只能用價格來吸引客戶。短時間可能會有改善，長時間下來，萬一市場不景氣，連知名或有獨家作法的同業也加入價格競爭戰時，如果沒有更便宜的供應貨源，恐怕只能準備收攤。
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盡可能避免價格競爭取代價值競爭的市場，這是第一個思考方向 |
那麼，如果有一份月收入六萬元的穩定工作，另一半隨便來個三萬好了，加上年終獎金之類的，兩個人加起來每年也有個百萬以上收入，大概是一般水平，不過看起來應該還不錯。假設工作可以持續到六十歲，又假設薪水漲幅跟通貨膨脹及銀行存款利率均為零的情況下，扣掉生活支出及其他開銷，每年可以存下五十萬，高達50%的儲蓄率。如果不計算投資報酬率，從三十歲開始算起，總共可以存下一千五百萬。
夢想的房子，高級房車，小孩的教育還有美好的退休生活…(天線寶寶揮手說：你好…再見…再見…)
好吧，就算這些都不要花錢好了，住老家省去買房的費用；開中古車，小孩子都上公立學校，退休生活省點花，靠政府的社會福利支付。再假設退休後活到八十歲，二十年的時間，一千五百萬，平均每年可花用七十五萬，每個月有六萬多塊，總該夠了吧！
女人最喜歡掛在嘴邊的一句話就是：『我看不到「未來」。』而當所謂的『未來』這麼赤裸裸的坦誠相見，我想她們在感情中唯一的理性──成本效益與時間考量，應該不會這麼輕易就放過我。
於是，固定收入的工作除非是有著非常高的收入水準，不然就得兼差賣屁股，呃，我的意思賣炸雞屁股串。總之就是正職工作之餘必須再兼職超時工作。曾經聽說早上送報紙，送完去上班，下班後到夜市兼差賣服飾，晚上再去M型漢堡做個打烊班，一天睡三個小時，月收入可以破十萬！
可是一天只有二十四小時，身體只有一付，一定要拼成這樣才行嗎？我可沒有專門存放備用身體的冷凍庫啊！
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要有隨時隨地創造收入的能力，這是第二個思考方向 |
於是，這樣的思考方向便與一開始的出發點不謀而合：『價值』。
只要能夠對人群提供有價值的產品或服務，而且沒有性別年齡之別，就像衛生紙之於人類生活的使用，如果一個人抽一張紙生紙的同時可以帶來一分錢的收入，是不是有代表『穩定』的『每月固定收入』似乎顯得沒那麼重要。但是這類已存於市場上流通的有形商品，大多避免不了價格競爭的『紅海市場』，同時需要伴隨一筆龐大的營運資金之外，產品的生產或庫存也都要成本，現階段看來並不太可能。那麼，像一般業務員一樣在商品銷售上下功夫，就算不考慮一般市場對業務員的觀感，在十九萬名同業中，為了解析商品的優勢及鑽研銷售的話術，這些每天有多少單位、多少同業人員在做？如果有用的話，這個產業的從業人數及定著率不應該呈現負成長。
處在這樣的位置時，再把前面幾個重要的觀念結合彙整加入：
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有錢人依結果拿酬勞 |
如果說，貨幣本身也是一種商品，是主要的貨物交易媒介，賺錢就成了一場貨幣爭奪戰的遊戲，看誰端出的牛肉最受老闆或一般消費大眾青睞，誰就可以贏得更多的貨幣來換取想要的物品與生活享受。在這種情況下，如果是受薪階級，價值在於提昇自己對公司的貢獻；如果是獨立的專業工作者或企業家，就看誰提出的產品或服務對大眾或有需求者最有價值，並且在市場行銷提昇客戶接受度。前者的例子如：行政文書工作、業務銷售工作、客戶服務或技術支援…等；後者的例子如：律師、會計師、代書、研發設計SOHO族、公司老闆…等。
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『秘密』及『吸引力法則』告訴我們，你會得到你想要並且相信的人、事、物！ |
這些關於工作的方向及想法，都是我在做出轉換跑道的決定之後，慢慢思考才得出來的，並不是一開始就設定好的方向。之前提過，當時我沒想那麼多。或許是從接觸到財務規劃資訊開始，這些資訊及志同道合的夥伴，漸漸地一個個出現在這條路上。
繞了一大圈，對於『財務顧問好賺嗎？』這個問題的回應，重新回溯到一開始的幾個問題：
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為什麼要做財務顧問？ |
負責通關的Daphne老師曾經任教於宜蘭某公立中學的英文老師，長達八年的時間。當我問起她當初怎麼會放掉一份鐵飯碗的工作，跟進老公Jack一起從事財務規劃推廣事業，那份動機與勇氣，以及當初他們是在什麼樣的情況下討論達成共識時，Daphne老師說，Jack當初問了她三個問題，三個堪稱經典的問題：
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『當初為什麼要做老師？』 |
老師沒有跟我詳細地描述她在這幾個問題上的思考深度，但是她有提到，這不是一時半刻就會得到結論。她花了很多時間思考Jack丟給她的這幾個問題，同時還必須考量他們的家庭與小孩的教育(他們有四個小孩)，再與Jack多次溝通討論達成共識之後，才做出的決定。Daphne老師到現在認為這三個問題之經典，不管什麼時候想起來，都是經典。
就像Daphne老師經歷過的，每個顧問在下市場前必須清楚地了解自己從事這份工作的初衷、理念、原則以及理財哲學等，這些有助於讓客戶了解顧問的核心價值為何，從而成為挑選適合人選的判斷區別。這裡沒有『興趣』或『熱情』或『喜歡』與『不喜歡』等抽象的字眼，絕大多數的顧問都有同樣的共識：『為大眾提供正確的理財觀念及財商教育，並且協助計劃的執行。』
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我們因為有著共同的方向及理念，所以能夠緊緊地凝聚在一起。 |
Stephen Covey博士在『與成功有約』一書中提到：『「原則」是你的行動準則，「使命」是你的人生最高目標，你應該替自己的人生定出原則，那就是你的法律，你依此行事。你的人生應該擁有使命，那會促使你為了達成這個目的而前進』。
『這一生你為何而來』這本Kevin非常喜歡的書，在關於工作這方面也提到類似的建言：『熱情其實沒那麼重要，你應該找出自己人生的最高目標，如此的人生才有意義，而不單是為了興趣或熱情。』。
『富足人生－要錢還是要命』的作者Joe Dominguez，31歲從華爾街退休後寫了這本書。關於工作，書中這麼提到：『如果工作指的是有提供我們薪資酬勞，才稱的上工作，而我們又那麼地心不甘情不願的去做它，那麼那些沒有酬勞的工作，我們又能夠做的好嗎？』他指的沒有酬勞的工作，如父親、母親、子女、學生、兄長、弟妹、朋友…等我們在人生中的其他角色。人生不是只有工作跟感情而已，有一天我們會為人父母，或成為年輕後進的先輩，這些工作雖然沒有酬勞，卻才是人生中最珍貴且最具意義的工作。
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人生所追求的圓滿，來自各方面的平衡 |
真正了解到這點之後，對於工作或夢想或是曾經讓我很受傷的感情，我回頭省思自己不應該輕易放棄任何一環，為了盡其所能的成就人生的圓滿。
我不能斷定未來會怎麼樣，我也不知道市場是不是能夠如我們所想的順利接受財務規劃顧問收費咨詢的角色。我只知道兩件事是確定的：一是人生只有一次，二是時間不會倒轉或停止。我能夠做的，就是把所學的知識轉化為價值，回饋給社會，理想的情況則換取金錢報酬。
然而，再長遠的理想或目標，也要有現實的支撐。如同蔣友柏書中所說的「懸崖學」：『一邊擁抱前方與上方的美景，一邊接受下方的現實，就能體會懸崖學。』
理想，理念，原則，使命，經過具體的自我描繪之後，仍然需要投入現實的貨幣遊戲中有所獲得，才得以支撐這一切。
財務顧問的貨幣戰爭
既然是顧問，就是要用來問的，跟一般業務員不同的是，我們著重在財務狀況及目標的分析及規劃，而不是金融商品的銷售，所以主要的收入來源會是規劃的咨詢費而非佣金。以一般的規劃咨詢案件來說，首年的年費從6000~12000不等，依每個顧問的實際規劃經驗值區分收費等級，菜一點的收費標準就少一些，經驗多的自然收費就比較高。於是金融商品的佣金反而成了附帶的利益，只是Bonus，當中尤以保險商品的佣金最高，從0.5%~55%不等，含有壽險成本的商品佣金一定比年金商品來的高。資產管理則最少，年度管理費約0.5%。另外就是特殊狀況的特別收費，像是高資產的節稅規劃或是資產信託等。
說穿了，其實就只是在行銷知識。因為法令規章繁文縟節需要花時間研究了解，了解之後還要能夠配合實務運用於各個不同案例的實際狀況。對於資產管理的投資運作，即使有知識及經驗做支撐，更需要常常更新資訊的接收，這些恰恰符合猶太人『可攜式的知識才是真財富』及Harv Eker『有錢人依結果拿報酬』的觀念原則。相對的，我們在自我進修上要花更多的時間做充實，更要保持良好的『終生學習』的態度。
以一個顧問正常運作模式：15－12－9－6－3，也就是：『每週接觸15個客戶，當中12個願意會面，9個願意接受咨詢服務，6個出金融商品建議書，３個接受金融商品組合提案成交』。如此的理想狀況是每週有9個願意付費接受咨詢服務，換句話說，每年就有468個客戶(當然這是理想值，我個人保守的認為每年有100個客戶就算很不錯了)，顧問可以從每個客戶的年費中獲得約40%的咨詢費，以平均2000來計算的話，每年固定收入就有93萬左右，這還不包含附帶銷售金融商品的利益。即使每年只完成100個客戶，也有20萬的水準，相當於最低層行政文書工作的年薪，然而，低層工作的年薪不會累計，年費制的財務顧問卻可以做到這點。
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這份能夠累積的收入來源，我稱之為『底薪』；商品的佣金，我稱之為『獎金』。一般人所謂的『底薪』，指的是『每月最低固定收入』，只不過，一般上班族對收入的策略是『被動的接受』，而我們是『主動的創造』。 |
當然，一切都是理想，如先前所說，大眾對於付費咨詢的接受度(也就是市場的接受度)是不是可以普及，那又是另外一個需要時間來回答的問題。然而，踏入這行的門檻卻不像從事一份行政助理工作來的簡單，至少這不是一個來張證照就可以執業的行業。市場存在很多擁有證照說的一口好理財的從業人員，最終仍然是商品導向。一來是因為商品利益是他們主要的收入來源，二來則是財務規劃需要工具軟體協助財務狀況推算，這會需要成本，即使規劃可以免費服務，做的再多，客戶卻不見得買帳成交商品，商品的利益衝突成了有心於財務規劃人員在實行上的障礙。
在一般市場的推廣上，我們希望在跟客戶互動的同時，對一般大眾起到其『財商知能』的教育啟發作用。我們並不會因為持有知識而隱瞞，相反的，我們非常樂於見到客戶願意接受正確的資訊或觀念，更高興擁有能夠參與交流分享的機會。那些曾經踩到地雷而得不償失的；或是聽了業務員漂亮話術而買了好像很好卻又談不上幫助的商品的；把投資當作投機操作的；沒有確切執行目標的…等。把良好的金錢觀及正確的理財方式傳遞給所有我們能夠協助的人，這就是我們之所以從事財務顧問的核心理念，就像戒毒成功的人通常都會回到勒戒所去協助有毒癮的人戒毒，在行動的意義上更具有一份強烈的使命感。
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對於一個曾經因為理財失敗而失去不少東西的人來說，這份職業有著比金錢更重要的行動理由。 |
除此之外
從思維跨入這個領域開始，工作的寬度決定在自我充實的深度，勞動的價格報酬取決於自我對他人貢獻的價值。從事財顧業務活動，靠咨詢費跟商品佣金的利益，只是事業規劃的其中一環。大多數的財顧都可以自由選擇是否要掛在任何一家銀行、投信投顧、保險公司甚至是保經保代等金融機構公司，一方面便於索取商品資源，同時也考量到佣金的收入，這是現實。然而大多數的金融業務單位，尤其如保險公司或保經保代等，都有提供組織發展的制度，換句話說，一旦業績達到職級的晉升標準，就可以開始著手一般稱之為『徵員』的活動，也就是類似傳直銷所謂的『下線』。大部分的基本教育訓練統一由總公司負責，通常為期數天至兩個月，沒有任何經驗的新人可以趁這段時間取得應備的證照。下單位之後，便是交由單位或主管帶領，偶爾再配合公司上幾堂課。絕大多數的時間內，業務員仍然是以自己的業務活動及時間管理為主，在市場遇到狀況時，才會與主管或同事商量討論對策。公司提供一套基本的行銷標準流程，在我待過三個不同公司的單位，有外商公司也有本土公司，這套標準流程基本上沒有什麼太大的不同，簡單的說就是：
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『約訪』→『首次見面』→『了解需求』→『介紹商品』→『提供建議書』→『簽約成交』→『後續服務』有的公司還會在其中加入一些其他行銷技巧的元素，部分的差異就暫時略過不談。 |
根據行政院主計處的報告，保險從業人員的平均月收入水準達新台幣7萬多，然而每年從業人員卻從十年前的三十萬人下降到去年只剩十九萬人。每年進入這個產業的人數約五萬，退出的約六萬，為負成長趨勢，這個數字還不包括理專業務及電話行銷等相關金融服務從業人員。有人說這是一個短時間快速累積挫折的產業，對於這個說法，我同意三分之一。
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馬克．吐溫說過，謊言有三種：『謊言、該死的謊言和統計數字。』 |
系統思考的第一步，就是把環結切開，像地毯式搜索一般下去就各個環結做聯貫性整合。之前的文章有提到，我對於理性的邏輯性系統思考一直沒有抵抗力，因為它可以讓我站在一個更高的vision去清楚地看待整件事情。如果我們把它切成三塊，公司的教育訓練及資源提供佔三分之一，主管的知識知能及市場行銷支援佔三分之一，業務活動的自我時間管理及計劃落實佔三分之一。主要挫折的來源應該始自於市場的反應，也就是第一線業務員面對客戶的那環，然而，公司跟主管的無知及無能，常常把那另外的三分之二自動補滿。
我待的第一家公司的教育訓練在業界頗負盛名，甚至有不少同業的主管專程將新人送來上課。所屬單位在公司成立初期就佔有一席之地，主管也都是業務市場的經驗老鳥，單位業績也是全國頂尖，看來一切應該沒有什麼太大的問題，然而這個單位的新人定著率卻從一年前的18個人，一年後剩不到3個人。
組織的利益是這些主管積極徵員的最大原因，不光只是來自於所謂『抽下線』，更大是來自於公司的獎勵。假設一個主管底下帶了三個業務，假設這三個業務平均每人每月佣金收入達三萬元，每個月可以創造九萬元的佣金，此時主管約可抽取20%~40%不等的利益，還不包括公司另外發給的組織津貼。也就是說，如果上述情況成立，這個主管每個月就算什麼事都不做，那三個業務員會自動幫他賺入三萬元左右的收入，公司還會另外發給他津貼。
另一個單位的主管出了本自傳，書中提到他的心歷路程及行銷創意之外，還有單位的每個業務員平均月收入達十二萬，每年的歲末出國旅遊獎勵幾乎是全單位的人都有達成…等數字榮譽。同時他熱心公益活動，也願意協助任何想要在這個產業發展的年輕人，亦有相當多人因為聽了他的演講或看了他的書，主動上門投靠，其中還不乏是友家公司的某單位營運處經理。
去年七月開始，他的單位陸續招募了十三名新人，最後一名在上個月底離開，是個快四十歲的大哥，離開前還抽空請我吃了頓飯(笑)。
或許是台灣的教育制度使然。我們從小就是接受集體教育，成績到了就向上爬，成績不到就請你另尋高明，老師的教育方式並非少數菁英制走向，而是以一個集體性的通成教育為主。目前業界，只有少數幾家公司是採取菁英制的作法，除非符合條件，否則連面試的機會都沒有，即使有了面試機會，還不一定能爭取到進入公司的資格。反過來挑選適合的人才，而不是上個課，考完試就可以輕鬆成為十九萬中的一員，卻落得出去的那六萬中的其中之一。
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這就我們另外要Promote的計劃 |
大概從今年初開始，我們討論了對於跨入這個產業所需要的事前準備，當然我們有先取得一個最重要的共識：要走財務顧問導向而非業務員的路。為此，這半年的時間我們大多投入在訓練，尤其對Kevin來說，白天仍有工作的情況下，有著一堆看不完的書以及要準備的考試，還得準備跟我的演練，前幾個月對我們來說都不輕鬆。然而當他的相關財務知識水平有所提昇之後，我手邊一些報表的製作就可以交給他一起分擔，很高興的是他也順利完成，並且做的出人意料的好。
我們開始把這段時間的工具做了整理，包括先前我已經做好的財務報表，以及他所製作的社會福利與保險及退休需求分析，然後加入了財務安全規劃的流程，再整合與商品搭配的行銷系統。
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現在，我們手上有一套財務安全規劃的工具及課程 |
同樣的切環結，把財務規劃切為三塊，分別是：『財務安全』、『財務寬裕』與『財務自由』。第一環的『財務安全』代表的是家庭財務的安全保障，包含了生活緊急預備金以及保險規劃，其實就是CFP的模一及模二。第二環的『財務寬裕』代表的是家庭進階的財務需求方針，包含了個人退休及其他投資計劃，也就是CFP的模三與模四。最後一環的『財務自由』即代表了其他的目標，像是用多餘的錢買台遊艇或出國旅遊之類。
我們擁有專業知能，也有了一致性的工具，將規劃流程和行銷流程系統化之後，設計出為期兩個月的培訓課程，並且著手製作面試問卷和介紹簡報，制定一些相關的細節，如業務時間管理。在為期兩個月的職前訓練結束之後，大約三個月左右就可以下市場運作，做基本的財務安全規劃，大約六到九個月左右，就可以向上提昇開始財務顧問的培訓，那又是另一門課程。
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要讓商品銷售業務員消失的最好辦法，就是把客戶的理財經驗門檻拉高 |
我們開始尋找舞台，一個能夠讓我們發揮的平台，而且必須完全支持這樣的做法，將所有新人訓練全權交給我們負責培訓。這個做法有幾個好處，首先是對我自己而言，我需要累積演講台的經驗，講師這個位置也在我的職涯規劃之中，而且跟財顧的角色完全不衝突。第二是對單位，單位可以藉此培育出擁有較佳專業知識的財務安全規劃人員而非一般業務員，提昇定著率的同時也相對拉高素質。第三，可以藉由系統化的規劃流程及行銷流程，協助接受培訓的新人一開始就能掌握之後運作的方向，主管也容易發現缺點加以改進。
我們計劃用一年的時間打造一個十人的財務顧問團隊，十個擁有同樣理念的夥伴，十個擁有同樣知能水準的專業顧問，同時也是十個有授課能力的講師。如果目前單位的處經理願意放手讓我們做的話，我們有把握可以做的到，而且過程中我們不需要上面支付我們任何費用，只要提供場地，並且全力支援所有能夠使用的硬體設備，讓我們專心培訓新人，做出實績更為重要。
幾年前，曾經有一個保險業務員，在退出業界之後，寫了一套軟體。這套軟體把所有保險公司現售及停售的商品資訊建構成資料庫，除了可以做保單的整理之外，還提供簡單的需求分析以及客戶名單管理等功能。如果是一般大眾購買標準版，年費為新台幣兩千元，如果是保險從業人員購買專業版，年費據說是一萬元左右。有家保險公司看上了這套軟體的優點，為了方便所有旗下數千名的業務人員更容易發展業務活動，每年付出高達千萬的權利金。
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接手整個公司的教育訓練系統，這才是我們要的 |
大概是一年半前，我決意踏上財務規劃顧問這條路開始，原先只是想提昇自己的專業知能，原先只是因為自己實在拿不出什麼傲人的財經知識或服務經驗或是一塊閃亮的招牌可以讓客戶買我的帳。這一路上，我看了許多每週最少成交一張以上的前輩上台領獎或是上雜誌接受訪問，我不停思考要如何能夠像他們一樣？積極與勤勞或是熱情及耐心等絕對只是附加因素，關鍵在於作法，然而他們卻很少完整的透露，或者，他們其實沒有什麼策略也說不定。當我看到身邊的新人一個個離開，主管雙手一攤把責任都歸咎於他們的不積極或是難教育，替他們感到不平的同時，我思考著如何才能協助他們在這個產業立足同時達到提昇定著率的解決方案？有一天當我在這個位置時，我該怎麼做？或許因為天生的批判性思考使然，也可能是完美的理想化性格，讓我在看到問題的同時，專注於思考解決之道，並且能夠依循方向找到我想要的資訊，才能夠漸漸地走上這條真正想要且正確而為的道路。
描寫成功的故事很多，也有很多部落客在自己的部落格分享自己所擁有的專業價值。舉凡投資理財或是科技資訊的相關知識，這些都很棒，至少我認為比起那些只是描寫心情日記或搞笑八卦或是衝人氣的自拍部落格來的更有閱讀的價值。然而當自己回頭看看這個寫了兩年的部落格，有著兩百多篇的文章以及六萬多個瀏覽人次…
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我給自己打零分，這是個失敗者的部落格，字又多又長而且盡是些毫無參考價值的屁話。 |
我明白世人多以成敗論英雄，沒有實績，便沒有相信，更不會有推崇。世人的評價總是兩極，他們不會記得你做了哪些真正有意義的事情，更不會在批評抱怨推卸責任的同時，還提醒自己你所擁有的優點；即使你有再遠大的理想及抱負，他們只會冷眼旁觀看你會不會達成你的理想。一旦你沒成功，他們就像嗜血的禿鷹，在你失敗的屁體上圍繞啃蝕；他們永遠只會記得你犯了哪些錯，做了哪些可以令他們攻擊的缺點，比如說：
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跟女朋友在公司樓下大吵一架，並且在拉扯中抓傷了她的手；以及莫名其妙辭去一份固定收入的工作 |
我們都知道，解決問題的第一步，就是承認問題的存在。只是，大多數的人只會承認別人的問題，而不會承認自己的問題。如果問我，我後悔那一天的言行嗎？我想或多或少是有的。然而我真正覺得對不起的，是自己。我過往的自大及驕傲，還有安逸度日的心態，才是造成那天的我的最大元兇。我後悔當初應該把時間投資在自己身上，而不是得失之間愛與不愛的感情世界，更不是網路遊戲的角色等級。十年的時間，我可以看更多的書，我會了解更多的事，我能夠有更多的學習。或許我有機會更早踏上這條路，也或許現在已經三十有成。
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有犯錯，才有學習的機會。三十而立的同時，回顧過去，計劃未來，才是我現在該做的事 |
這條路只是開始而已。有鑑於過往的心態及失敗經驗，或許有些年紀的因素使然，這次我更為深思熟慮，並且小心謹慎步步為營。在這個提供知識服務的產業，為了提昇自己的知識價值，為了能夠協助輔導其他有志於此的夥伴，保持『終身學習』的態度絕對是最為重要的。不管是身為財務顧問，或是單位主管，或者是講師，甚至是以後身為後代的榜樣，『終身學習』絕對能夠是唯一能夠擴大自我『影響範圍』的最高原則。
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我找到了唸書的理由及動力，也計劃再回學校進修 |
順利的話，未來的五年，在我取得學位的同時，應該也是取得國際協會認證的時候，同時在單位帶出組織實績。在這之前我會把大多的金錢用來投資自己學習，在這之後我想我應該就不太需要煩惱任何關於『底薪』或『收入』的問題。夢想中的第一台BMW或是挑高三米三的房子，應該會出現在這個時期，就算不是X5，至少也要是一台大5系列(笑)。
接著在四十歲前再進修EMBA的管理碩士，應該可以交到不少其他專業領域的朋友。到時會有什麼其它的發展等著我？會不會又有另一條完全不同的道路？又或者有什麼新的問題等待我去解決？
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我不知道，但是我樂觀的看待，尼采說過：『參透「為何，」才能迎接「任何」』。 |
接下來的十年職涯規劃，除了財務規劃顧問、單位主管、講師這幾個身份之外，我還想再多加一個：『專業寫手』。
當我看到有些部落格被媒體標上『十大推薦』的Mark，或是像屈老師替理財雜誌的讀者所做的規劃實例，我想我也可以這麼做，透過Blog的平台，分享自己的專業知識與經驗和一些不錯的人生哲學以及書籍推薦，當然，我會記得把每篇文章的字數控制在兩三千字內，並且把字體稍做放大以便閱覽(笑)。
上面是新Blog的連結，同時我將使用新的英文名字(Hermes)作為這個新的開始。或許有人知道Hermes是國際知名品牌『愛馬仕』，不過應該不多人知道，這個名字是源自於古希臘神話十二主神之一，掌管『商業』及『教育』，同時是為『傳遞訊息的神使』：赫爾墨斯。
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我想不到比這個更合適的英文名字，而它出現在前陣子我偶然翻到的一本書上，或許是吸引力法則吧(笑) |
然而，就像『富足人生』書中提及的重點：『工作只是人生的一部分』，人生還有很多其他不支薪的工作，更值得我們花時間去關切及成就。雖然很多人都認為，似乎我滿腦子都是工作，沒有容納其他事情的空間。事實上，我比任何人都還渴望能擁有幸福快樂的家庭，尤其是自己的。只是，我不能只是用『買彩券』的心態，遇到『感覺』不錯的就下去『試一試』。我也不想結婚只是因為好像『時間差不多了』，或是『都在一起那麼久了』，天啊，這會是許下一輩子承諾的理由嗎？再者，現實面更為重要。在『誰說人是理性的』一書中提到一個很有趣的觀點：『當市場規範介入時，道德規範就會退場。』換句話說，當金錢介入婚姻或感情時，就準備倒大楣了！就跟我當初一樣！感情或婚姻如果只是因『感覺』開始，就會因『感覺』消滅而消失，這是同樣的道理。要讓『感覺』消失，沒有什麼比『金錢』更好用的手段：為了錢吵架。
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金錢不是萬能，但它能確保你與子女的關係 － 美國石油鉅子 保羅．蓋帝 |
我看到很多人為了工作煩惱，為了被減薪而抱不公，埋怨主管的無能，可是他們仍然停在原來的位置，唯一沒有停過的是他們的抱怨。有些人為了迎接婚姻生活的到來，或是小孩子的出生，從商轉求一份穩定公職，也有人相反，從一份穩定收入的工作轉而經商做生意。或許這還算好的。
同時有著更多每天尋找新的樂趣，只要笑點，只要表面的快樂，除了嘻哈玩樂之外，他們卻從來不能認真的對待自己。工作之餘，下班的時間不是電視電影就是吃飯喝茶，跟同事朋友抱怨今天的工作量或老闆的低智商，週末三五好友揪一揪喝酒團唱，同時還可以認識更多一同玩樂的新朋友。這些他們稱之為工作之餘應有的享受，甚至這是他們所謂充實的人生。
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羅賓•威廉斯(Robin Williams)在情景喜劇《Mork & Mindy》中說﹕俗人消磨時間 |
『每個選擇的背後，都將伴隨必然承受的結果。』我很明白這個道理，我也很清楚洋洋灑灑寫了這麼多理想遠景，儘管我們已經準備好迎接任何的可能，現在只是在開始的位置。或許會成功，也或許會失敗，天曉得？我只知道一件事：專心培養自我價值，就對了。
決定付出的同時，也代表著我做了些選擇與犧牲，一些享受，一些朋友，一些我曾經緊緊握著不放手的東西，一些我曾經認為很重要的事情。然而，我得到的遠比過去更多，這著實是件值得令人開心的事。
我現在有能力做規劃的案例，我也有知識與自我見解對經濟景氣或是男女關係做出解釋與定義，我知道了很多以前不知道的事，也才發現，原來自己不知道的更多，就像西方偉大的哲學家蘇格拉底說過：『知道的愈多，才知知道的愈少』。
每每當我跨過一個階段，而替自己感到驕傲沒多久，就有新的資訊再衝擊，彷彿在告訴我：『別高興的太早，你還不夠格呢！』我想，我對於無知的害怕與恐懼，源自於過去被否定及挑戰的自我價值，而我當時真的無法做出回應(Response)。
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前事不忘，後事之戒；去事之戒，來事之師 |
我不會忘記，曾經的我怎麼樣的被否定，曾經的我怎麼樣的做出不慎的回應，甚至是無法回應的情緒，我不會忘記因為沒有價值而被放棄，甚至是被決定。所以，我選擇欣然接受任何對我的批評與指教，每個人都有提出意見的權利，即使他們只是需要一個可以攻擊的對象，讓他們可以宣洩一下煩悶的情緒，或者從中得到一些小小的快樂滿足。不過，之後他們就什麼也不做了，而我卻會因此開始思考，找出我想要知道的答案。
兩年前的7月，我開始在這裡留下了一些成長的足跡；兩年後的7月，幾乎是同時間，我正準備踏上新的旅程，而我真的無法掩飾心中的興奮，對於未來。
而我也開始漸漸能夠理解：為什麼熟男不結婚？(笑)
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