「我的錢到底跑哪裡去了？」我們常常會問自己這個問題，身為專業財務顧問，在過去的經驗，當我們向客戶說明理財投資觀念時，常會遇到客戶說自己是「月光族」，根本沒財可理，入不敷出的狀況下，要「生」出錢來理財，根本是不可能的任務！

掌握錢流 輕鬆致富

其實，「錢到底跑哪裡去了？」這個問題時常會出現在你我身邊的朋友，甚或是自己，特別是當需要用到錢卻發現沒餘錢可用時。是啊！錢到哪兒去了？有沒有可能是為了蒐集便利商店的紀念品而多買了一些東西？有沒有可能因為多看了一部電影、多吃了一頓大餐？有沒有可能是因為這個月親朋好友的喜事特別多？如果沒有記錄下來或記憶力超強，即使是像每個月收入固定的上班族，對這個簡單的問題，可能要「冥想」許久還答不出來，或者根本懶得去回想，或怎麼對帳也對不起來。

相信多數沒有理財計劃的人都會有這樣的經驗，當月初領到薪水時，拿著提款卡要花錢隨時領出來花用，等到月底發現錢不夠用了就省點花，等到下個月的薪水發了再恣意花用，如此循環下去，日子過的隨意，也不知道錢花到哪裡，只記得自己賺的錢剛好夠自己花，沒多餘的錢理財。或許有些人會說，這樣也沒有什麼不好，活在當下，活的快樂、自在就好，今天賺錢今天花掉，然而事實真的是這樣嗎？

今天的錢花光了，那明天呢？曾有專家說，我們的人生有兩條命，一條是生理生命（壽命）一條是財務生命（錢命），現在人的平均壽命越來越長，試想當我們的財務生命沒辦法延續而生理生命還不知道要錢命活多久時，要如何過活？要像之前某雜誌的封面標題：「到龍山寺找個位子！」還是現在就做好規劃！我們可以改變未來，但要先改變現況！可能有人會說你說的容易但要怎麼做呢？

聰明理財從記帳開始

其實理財跟我們日常生活息息相關，我們隨時隨地都在理財，包括我們一早起床接觸到的牙膏牙刷，這可都是我們在超市或大賣場精打細算比價後買回家的；每天出門時決定要搭公車、捷運、計程車、還是騎機車、開汽車，思考決定花費；一段路程從十五元～一百五十元都有可能，相差個幾元也是在理財！

其實理財不像一般人想像的困難，只要做好理財的每一個步驟，財務自由就在不遠處。理財的第一步〜瞭解自己的現況！但要如何瞭解呢？最簡單的基礎方式就是要建立家庭收支帳目，建立的開始也就是記帳。記帳可以幫助自己定期檢視收入和支出的情況，幫助自己隨時修正收支，是奠定累積財富的良好基礎。

在一次的分享講座中，我聽到有人說，「記帳是不符合人性的」，我當下覺得非常好玩，問對方那有沒有其他方式可以了解自己的收支現況，他想了想說，有呀！就消費時索取發票在對獎時再加總一下不就好了嗎？我當時對他稱讚有加，並對他說，其實你用的方式也是記帳的一種，很多人嫌記帳麻煩而難持之以恆，其實先找到適合自己記帳的方式，再善用銀行存摺明細、對帳單、自動扣繳明細表及信用卡帳單等輔助工具，記帳也可以很輕鬆。以下提供一些常用的記帳方式：

1、小本子記錄法：奠定記帳的基礎而且方便快速。

2、數位化工具統計法：用電腦、ＰＤＡ等數位化工具，除了方便紀錄外，更能節省統計及分析數字的時間

3、信用卡記帳法：集中一卡消費看帳單就等於看到記錄表。

4、發票、收據、紙條記帳法：保留所有的發票收據，沒有發票的現金支出可隨手記在小紙上，再放入帳單集中箱(袋)內。月底記帳時，就可以利用發票、小紙條及信用卡簽帳單，分門別類入帳。

5、獨立帳戶、信封支出法：事前將各種重要支出項目分開帳戶，方便控管。

6、存摺記帳法：將水、電、瓦斯費運用同一銀行帳戶轉帳繳納，這也是輕鬆記帳的秘訣

記帳後接下來要做什麼呢？如何讓這些數字對我們代表意義或能幫我們什麼呢？那就要靠「財務分析規劃」讓這些數據變的有生命了。

財務規劃分析的好處

所謂財務分析規劃是透過現有的財務狀況（收入、支出、資產、負債）及客觀的理財規劃來提供我們現有及未來的財務資源，使我們能滿足人生中不同階段，比方就學、就業、結婚、生子、購屋、置產、旅遊、退休的需求，就如同身體健康檢查一樣，它是透過檢驗、儀器及醫生問診來了解我們的身體狀況，之後會針對分析的結果提供一份健康報告書，財務分析的主要精神目的就是如此。

財務分析規劃基本資料的建立，就是透過我們做好的日常記帳資料，瞭解一下我們個人及家庭的收支狀況跟資產狀況，還包括一些商業保險跟企業公司提供給我們的一些福利計劃；另外，可能自己預計幾年之後要買一部車，在以前的觀念或者以前處理的方式是，我努力賺錢然後找到機會去買部車，可是卻可能造成自己未來車貸壓力或停車、養車費用超過自己的預算，那如果我們可以去做好一個控管跟分配的時候，讓我們可以真正的去瞭解我們買車是為了什麼？而且如何去完成買車的這個計劃，我們將會發現到我們是能夠將我們財務去做一個控管及分配，這也是財務分析規劃的好處。

那為什麼要做財務分析規劃呢？因為透過財務分析規劃能夠幫助家人及個人做好他的風險

控管，我們想一下有沒有一個儲蓄的目標或是想完成的目標？

我不知道這種現象會不會發生在您身上，就好像每個月領薪水的時候，常都會想說這個月

要存多少錢？可是在日常當中我們就會不斷的開銷，例如水費、電話費等，還有一些不經意的開銷，可能去看電影、吃個飯、喝個泡沫紅茶，可是到月底的時候我們會發現到我們本來要儲蓄的目標可能沒有完成，或相對的減低了！

常聽到許多人嘗試的去買某支基金或者是嘗試著去投資一些金融商品或買股票，可是卻沒有去想過或想清楚我們做這些投資為了什麼？這也是許多人的投資計劃容易失敗或中斷的原因，而當我們瞭解到未來的一個理財目標是對我們很重要的時候，我們是不是能夠在事前去做好規劃，就可以嚴密的去控管財務支配的方法，讓我們的目標在設定的時間中去完成，這就是為什麼要做財務分析規劃的目地，才能在一定的目標存到自己的第一筆錢也就是培養了一隻會生蛋的金雞母。

簡易自我分析法讓錢滾錢

我們都想讓錢再賺錢，這是很好的概念，有沒有想說能夠透過這錢養錢，讓我們未來的一些目標能夠讓錢來去完成，事實上有沒有發現到許多人在投資時沒有事先瞭解設定好停損及停利股票，如果遇到全球經濟下跌，您會發現這樣的方法當中可能有很多人被套牢，可是如果我們能換個方法，我們先來瞭解我們個人的風險承受問題。瞭解一下我個人可以承擔的投資風險有多少，我為什麼要去做這樣的投資？我又要如何去選擇商品？我們先來瞭解投資風險，就會發現我們去選擇投資商品是不是會更能夠去承擔風險，我也可以去承擔損失的風險或者是獲利的風險，讓我們去瞭解之後是不是能夠有助於我們怎麼做投資的分配，讓我們也知道我們如何去做儲蓄或如何去做投資？這跟我們以前的投資觀念是不一樣的，我們透過分析的報表先來瞭解自己的現況。以下提供一些簡易的自我分析分法：

一：瞭解自己的財務是否自由

計算方式：理財收入＞總支出＝財務自由

二、瞭解自己短期償債能力強弱

計算方式：流動性資產÷短期負債

若數據＜1，生活容易陷入週轉不靈的窘境。

三、瞭解自己負債風險

計算方式：負債總計÷資產總計

若數據>0.5，容易造成生活壓力過大。

若數據>0.5，顯示出資產大部份是舉債購得的。

四、瞭解自己的生活週轉金充裕度

計算方式：流動性資產÷總收入

生活週轉金可支應失業、失能的收入中斷或緊急醫療、意外災難的超支費用。專家建議以三個月固定收入為生活週轉金，六個月收入為生活的預備金，最長以一年為限。

1、數據＜3，太冒險；數據＞6又太保守，建議年輕者以3為佳，年長者或退休者以6為佳。

如果以風險保障的概念，應規劃住院醫療險來因應緊急醫療費用之支出及意外(傷害)險，以維持因意外發生時，如造成身體的殘障等，導致暫時或無法從事工作的調適其收入。

2、數據＞3時，建議可將多餘資金挪做其他相對安全的投資工具(例如債券、年金..等)

結論

許多外商銀行僅對存款滿300萬以上的貴賓理財專戶提供類似的服務，目前有一些專業的個人及家庭財務規劃師，可以運用我們提供的財務資料針對家庭希望的需求，做一個先後順序的安排，希望先去解決什麼樣的事情，可以幫我們的家庭來做一個安排，然後分析個人可以承擔的風險性的問題，做一個專業性的評估，並與我們討論，提供一些評估與建議，還有一份家庭的財務分析報告書。

而我們提供的資料越詳細，分析出來的報告對於我們來講也就是相對有幫助的，就好像我們去看醫生一樣，我們希望醫生給我們的報告是我們提供給他越詳細的資料或者是抽血、或者是檢查尿液，仔細的去做檢查之後提供給我們的報告對我們未來的健康是有幫助的，那家庭的財務分析報告書也是一樣。之後也會充份瞭解個人的理財需求與投資性向，並提供我們全面性的理財資訊，為個人及家庭作最具優勢的規劃組合。