經濟日報　９３／１１／２２

 千金小姐變負債大戶

業者建議刷卡應視同負債　高額卡債可辦信貸代償

【記者陳芝艷／台北報導】

百貨公司週年慶旺季到，商品折扣訊息滿天飛，不少消費者信用卡一張接一張刷，認證財務顧問師（ＲＦＣ）張馥提說，愛買東西沒有錯，前提是付款能力足夠，許多背債一族普遍覺得「刷卡不用錢」，其實應該養成「刷卡等同負債」的觀念。

　　張馥提三年前輔導過一位曾是千金小姐的客戶，辦了七張卡，最愛買香奈兒和ＣＤ包包，月入四萬元但一個月刷卡７、８萬元，有時心情不好一衝動就刷上２０萬元，幾年下來信用卡循環利息１００多萬元，爸爸又因替人作保背了５０００萬元的債，千金小姐頓時成為負債大戶。

　　「金錢觀是從家庭環境培養出來的，所以那位客戶即使卡債上百萬元，還是覺得買名牌沒錯，因為從小她就習慣擁有名牌。」張馥提說，所以要從溝通觀念開始，思考現再的負債情況也是解決債務的第一步。

　　其中最重要的是想辦法用低利率的貸款取代高利率的貸款。以千金小姐身上利率近２０％的信用卡循環利息為例，其中６０萬元，張馥提替她轉換為利率６％的信用貸款，另外３０萬元則用銀行推出的代償方案。

　　由於也曾背過２００萬元的債，張馥提很能體會還債時的壓力，所以建議除了拿月收入中的２萬元還債外，再用５０００元買２０年期的儲蓄型保單，第二年起就能每年領回３萬元，如果每個月努力賺的錢都要還債，心情一定很惡劣，所以可以邊用餘錢做理財，「當債務還的差不多時，也能擁有一筆小財富，給自己一個賺錢努力的目標。」

　　不過張馥提也提醒，因為這位客戶過去和銀行往來並無不良紀錄，所以才能在背債的情況下又同時辦理信貸和代償。有些人或許求助代辦機構，但手續費通常都要貸款金額的一成以上，將再度加重負債壓力。