201609052258一千萬退休存款規劃

全球人口加速老化,據國發會預估,台灣二○一八年將步入高齡社會 ...
二○二五年跨入超高齡社會,成為老化速度數一數二快的國家,
同時也將衍生各項問題,與每個人切身度最高的就是「退休」 。 ◎ ◎ ◎ ◎ ◎ ◎ ◎ ◎
不當下流老人 退休金備好了?
過去,存款五百萬至一千萬元就可安心退休,但負利率時代,即使現在月薪水準五萬元以上的上班族,未來也不一定有本錢退休。如何「全身而退」,過著「有尊嚴」的退休生活,更是現階段青壯年應該提早認知和準備的工作。

第一金投信副總李芸樺表示,再過兩年,台灣六十五歲以上老人將占總人口百分之十四點六,而且生育率持續下滑,人口老化的速度將加快,到了二○二五年,六十五歲以上的人口比率將超過百分之廿。

李芸樺表示,對青壯年來說,這是一項嚴重的警訊,因為等到自己屆臨退休的時候,恐面臨無後代子孫奉養的情況,形同「奉養的末一代、棄養的第一代」。

事實上,這樣的故事已經在日本上演,最近暢銷書之一《下流老人》,即描述著許多一天只能吃一頓飯、拿廉價小菜、付不出醫藥費,且孤苦無依而獨自邁向死亡的老人故事,這是日本社會學家藤田孝典,透過多年的親身觀察與田野調查,採用寫實的筆法描繪的景象,內容毫無杜撰、誇大之處。

很多老人年輕的時候,都是年薪四百萬日圓以上的中產階級,換算成台灣薪資水準都有五萬元以上,退休後,仍然難以逃脫在社會底層、過著中下階層老年生活的窘境。

李芸樺表示,台灣經濟和人口正逐漸走向「日本化」,即使是月薪五萬,未來還是有可能過著又老又窮又孤獨的日子,是一件令人相當難過的事。老齡化問題不只是政府或目前五十歲以上的準退休族才要關心,而是初入社會新鮮人就該提早留意的事。
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退休先設目標 穩健投資
人人都想過著退休後無憂無慮的日子,但根據調查,實際上只有三成多的人已經開始著手規劃,有將近七成的人完全沒有準備,其中最主要的關鍵就是缺乏概念,也就不知道從何處準備起。

第一金投信副總李芸樺表示,每個人對退休後的期望都不同,無論是想好過一點或過好一點,重點在於及早準備,如果沒有預先規劃,或準備不夠,很有可能就得過著如下流老人一般的苦老生活。

怎麼做準備?說簡單不簡單、說難也不難,李芸樺認為,第一步就是設定目標,先決定退休生活開銷;第二步據此尋找所得替代工具,支付退休生活所需。以一千萬元的退休計畫為例,可分配為四個部分:三百萬元的日常生活開銷、三百萬元的定存、三百萬元的投資與一百萬元的臨時支出。

日常生活開銷可設定每月花費二至二點五萬元,應付十年的退休生活;定存則可做為第二個十年的生活所需;另外,三百萬元可投資穩健或保守型理財商品,爭取收益的機會;最後還有一百萬元,拿來充作緊急或意外需求。

其中,投資部分考量退休因素,建議以債券為首選,每個月固定領到配發的債息,充作生活開銷、國內外旅遊;或透過時下盛行的母子基金帳戶,來分散波動風險,增益帳戶資產。

李芸樺表示,今年上半年全球黑天鵝不斷,以單筆投資全球股市來看,報酬率約百分之卅四點七一,但年化波動度也高達百分之十七點七五;如以定時定額投資的話,同樣的波動度,報酬率只有百分之廿六。

以透過母子基金帳戶操作為例,當以全球型債券作為母基金的標的,將資金投入母基金後,再從中定時定額撥款投入全球型股票,設定下跌時啟動加倍扣款。依照試算結果,年化波動度有機會降至百分之七點七二、報酬率可望提高到百分之七十六點一四,其表現優於單筆投資股票或債券。

Ps.



以上資料來源:聯合報/記者 吳苡辰2016 09 05
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延伸閱讀:( 1 ) 決定自己的退休年齡
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