200801141628我的投資型保單投資額怎麼這樣少?

ღ 投資型保單的淨投資額怎麼算?首先得釐清其四大費用,
投資型保單的收費共分四大類:第一類是「前置費用(Front - end loads)」,包括佣金、保費費用等;
第二類是「保單相關費用」,包括保單管理費、保險成本等;
第三類是「投資相關費用」,包括投資標的申購手續費、贖回及轉換費用;
第四類則是「後置費用(Back - end loads)」,包括解約、部分提領費用等。

在四大類費用中,「前置費用」及「後置費用」收取較有彈性,

依每家保險公司規定收取,通常大型保險公司的收費較高,但考量到保單的「品質」,有時不見得愈便宜就愈好。

以下是 《Smart 智富月刊》第 113 期中的部分摘要 。...

投資型保單 淨投資額怎麼算?

最近,投資型保單是否要課稅已成熱門話題,財政部認定是屬於投資行為,理應要課稅,而金管會保險局則不這樣認為,雙方各執一詞。雖然短期內,保戶還不至於被課到稅,但是要如何計算出保單的淨投資金額呢?進而估計稅額,已成為保戶心中的大疑問。

〈重點 1〉搞懂目標保費和增額保費

投資型保單所繳納的保費,被分為購買壽險保障的目標保費以及用於投資目的用的增額保費。要計算出 1 張投資型保單可被放入投資的金額有多少?就必須先搞懂,我的目標保費是多少?增額保費又是多少?因為有些費用是掛在目標保費上,有些費用是掛在增額保費上,必須分別計算才能得到正確的淨投資金額。


〈重點 2〉扣除 4 項支出才是真正投資金額

安聯人壽訓練培育部副理秦國維說,買投資型保單,會被扣除的費用包括:附加契約費用、增額手續費、保單維持費與危險保費。扣除前兩者的費用進入分離帳戶後,再扣除後兩者的費用所得,就是淨投資金額。

很多保戶會以為每月繳納的保費都是放在基金投資上,但從 ( 表 1 ) 的試算中就可清楚看到,事實並非如此,尤其是投保的前 5 年,附加契約費用率相當高,放在投資帳戶的金額就相對少。




〈重點 3〉費用逐年遞減前 5 年解約不划算

投保的前 5 年都會在目標保費中扣除附加契約費用率,比率依各家不同,但都是逐年遞減,到第 6 年或第 7 年時 ( 依各公司規定 ),則不需要再負擔這項費用。2007 年 9 月金管會保險局發布的新制中,指出投資型保單首年向保戶收取的附加費用率,不得超過 60%,5 年內總計不得收取超過 150%。

由此可見,買投資型保單是著重長期投資,所以民眾在投保的前 3 年或前 5 年就想要解約,是非常不划算的。

目前,投資型保單在整體保費收入的銷售比率,已超過一半,10 人中就有 7 人擁有投資型保單,顯示民眾對它的重視程度很高。秦國維與宏觀財務顧問公司協理陳敏莉都認為,保戶暫且不用對是否會被課稅過於擔心。

陳敏莉說:「納入課稅並不等於會課到稅金,光是遺產稅的免稅額,就有 779 萬元,這還不包括配偶扣除額、喪葬費用扣除額或子女扣除額等免稅額,所以不必過度擔心。」

反倒是趁著這機會好好檢視自己手中的保單,弄清楚自己買的產品,花在保險或投資部分各是多少,才能確保最大的保障。


※ 投資型保單,4 種基本的成本與費用

 1. 危險成本:用於購買壽險保障的費用

  依年齡和性別的不同,而有所差異。費用隨著年紀而遞增,男性的保險成本又比女性高,
  以安泰人壽的費率表為例,在保額 100 萬元的條件下,30 歲男性的危險保費是 90.18 元,
  30 歲女性則是 46.43 元。

 2. 附加契約費用:就是營業成本

  通常,這筆費用的 1 / 3 用於保險公司的營運成本,2 / 3 用於業務員的佣金。

  值得注意的是此費用是從目標保費金額收取,通常分 5 年收取,
  首年的費用為目標保費的 50% 至 60% 不等,
  依各家保險公司規定,費用會逐年遞減,在 5 至 6 年內扣完。

 3. 增額手續費

  如同購買基金會被收取的手續費一樣,此費用依每家公司規定不同,
  收取增額保費的 3% 至 5% 不等。

 4. 保單維持費

  保單維持費是維持投資帳戶的相關費用,也可以稱帳管費。
  依每家公司規定不同,每月收取 80 至 150 元不等。


摘自:Smart 智富月刊.第 113 期 / 作者:馬婉珍

以上文中曾提到目標保費、增額保費與附加契約費用率……等的名詞,各家保險公司的用法未必一樣,
真壞!沒關係只要把它整理比較一下,不難弄懂的。

 

投資型保單是近幾年最熱銷的保險商品,但投資糾紛也不少 ...
例如誤以為買基金送保險、誤以為絕對免稅,還有不少人在投保後認為「附加費用太高」。

投資型商品的附加費用真的比較高嗎?其實相較傳統保單,佣金加上保險公司行政成本等費用,投資型保單的費用率並不見得高。

就保戶心態來看,一般人對傳統保單費用較不在意,對投資型保單則比較注意。分析原因有三,一是保戶投保終身壽險的目的很清楚,是為了買身故風險保障;因為是擔心風險發生後要用的錢,所以民眾多數不期望拿回保單價值。隨著民眾對保險知識愈來愈熟悉,大多數人已經了解純保障的保單若在繳費期間解約,可能拿不回先前繳交的保費總值。

其次,在投資型保單面世前,過去保險公司並不需要揭露保險費,主管機關也未規定業務人員在銷售時必須揭露傳統保單的內含費用,就算業務員想講,恐怕也無從說明,因為傳統保單的費用比較複雜,不像投資型保單的費用有相關比率規定。再者,大多數投資人買投資型保單,是被投資型保單的共同基金平台功能吸引;因為將其當成投資平台,當然會像關心基金報酬率,不僅想知道最新報酬率,也會想知道中間有多少費用,繳交的保費中究竟有多少部位拿去投資、多少部位拿去買保險。

ღ 20080511 補充 ...




投資型保單 審視十天

投資型保單是近年最熱門的保險商品,銷售金額甚至打敗共同基金。很多民眾手邊已經有數張投資型保單,卻連一張保障型的保單都沒有,事實上,購買保險商品應依個人風險規劃,先從基本保障做起,包括壽險、健康險等,行有餘力再利用投資型保單理財。

民眾在投保投資型保單前,應先確定資金是否可以長期投資,畢竟投資型保單比較適合長期投保;再來是投保前應了解自己的風險屬性及風險承擔能力,並慎選適合的商品與連結的投資標的,保費繳交也應視本身收入而定,千萬不要只想到投資,卻忽略基本生活所需。

就商品而言,投保前必須了解商品定期保險費與彈性保險費的費用結構,請業務員提供建議書,試算扣除費用後保單帳戶價值可能結果,並確定短期內沒有資金需求,避免保單中途解約或部分提領,造成不必要的損失。如果想進行保單契約轉換,也要先確定換前後的保障內容與保費負擔差異。

再者,就消費者的角度來看,投資型保單的商品設計較傳統保單複雜,相對也考驗壽險業務員的這類商品的認知、是否有能力判斷客戶的需求,因此投保投資型保單應該選擇有招攬資格的業務員,並仔細閱讀保單條款,務必請業務員或保險公司解釋清楚。

一旦投保後,發現該保單並不適合,可於收到保單翌日起十日內行使契約撤銷權,保險公司必須全額退還所繳保險費。

投資型保單投保後,決不是按期繳費就好,還得定期注意投資績效。保戶想知道投資型保單的績效,除保險公司每季會主動以要保人選擇的方式,例如對帳單或電子郵件,將保單帳戶價值等相關事項通知要保人,保戶平時亦可透過保險公司網站查詢投資標的淨值,或透過壽險業務員和保險公司免付費電話來詢問。

如果績效不符合預期,投保人除了自己做功課,研究什麼市場值得投資,亦可請壽險顧問或理財專員提供建議,再決定是否調整連結標的。惟有投保前後都落實注意事項,才能確保投資型保單「買得愉快,也能賺得開心」 。


資料來源:【2008/05/09 經濟日報】/蔡靜紋


 

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