201705250620那間銀行貸款好過過件率最高? 信用瑕疵貸款

 

工商時報【台新投信投資長 莊明書】

Fed於3月16日如預期升息1碼。雖然升息,但市場的反應卻不是傳統上升息該有的效果,反因預期未來升息幅度並未進一步提高,股、債、匯市皆以利空出盡方式應對。加權股價指數也在外資買盤簇擁下攻抵9,908點,再度創下2015年4月28日以來收盤新高。

近兩年來,在經歷英國脫歐、川普當選美國總統等重大黑天鵝事件發生之後,金融市場皆很快擺脫陰霾,不斷創下新高,投資人已經形成一種「毫無所懼的適應性預期」:只要有重大事件發生或經濟數據公佈,一旦結果確定,無論該事件實際的影響是利多或利空,勇敢買進就對了。

最明顯的例子是,每月第一周的星期五,美國非農就業數據公佈。就業人數太低,合理推論Fed升息速度不會很快;就業人數太高,意謂美國景氣很好有利金融市場。不管如何,利多解讀就是。近年來投資人好像已被市場的強勁表現所洗腦,金融盛宴永不結束,可以將投資的風險意識束諸高閣。

本次美國升息,特別不同的外溢效果是,原本偏向寬鬆的主要央行,包括ECB、英格蘭央行、日本央行,也都傳出未來不再寬鬆,甚至討論何時開始收回資金或升息的消息。但金融市場同樣視而不見。

須留意的是,近幾個月美國跟歐盟的通貨膨脹率快速提高,主要因能源及原物料價格所致,至今核心物價尚稱穩定。但當就業市場持續好轉,薪資逐步提高,配合去年以來原物料價格大漲,以及房價與房租連年上漲(居住類佔美國CPI權重約34%,權重最高),核心物價上揚只是時間的問題。一旦觸動核心物價走高,效果將是雪球式的連鎖反應。屆時物價將自發性的全面上揚,是持續性的影響,而不是如食物或能源CPI,只會受季節性或基期影響的短期性波動。

一個各國央行不可說的秘密是,除了穩定物價、重視就業、促進經濟成長的天職外,其實央行官員也相當關注股市的變化。不過此事不能說,只能做。

2月底以來,多位原本鴿派的Fed官員,突然對貨幣政策的想法大幅轉變,除了看到美國CPI年增率因原物料價格,快速上升至2.7%,歐元區CPI也由去年上半年的負成長,元月以快速拉升至2%之外,其實自川普當選美國總統候,美股不斷創下歷史新高,未來12個月本益比已超過18倍,創下2002年科技泡沫以來最高,皆是Fed在3月突然轉向升息的原因之一。但顯然美股依舊屹立不搖。

如果金融市場依舊無視於Fed 3月升息的暗示繼續狂歡,那麼今年升息4碼,似乎也就不會太過意外。鑑於市場對今、明年美國升息的基本情境假設分別各是3碼,以目前景氣、物價、金融市場的趨勢看來,未來貨幣政策的風險在於升息幅度可能加大、時間可能提前,而不是今年升息可能低於3碼。

至於升息最受惠的類股,非金融股莫屬,特別是壽險類股。根據推算,美國指標利率每升高25個基本點,台灣壽險公司的獲利將可提高2~3%左右。如果每年至少升息3碼,1年光受惠於升息的獲利至少多6~9%。而此波美國升息循環至少到明、後年,意謂至少還有6~8碼的升息空間。以目前壽險股的評價面推算,股價似乎還沒有貸款代辦公司充分反映。

此外,以台股目前直攻萬點的強勁走勢,配合Fed的升息腳步,台灣央行明年初或許將開始升息。若此,利差擴大,銀行類股將是第二個受惠於緊縮貨幣政策的族群。如今,台股萬點關卡已在咫尺,多數類股對加權指數皆貢獻不少報酬率,但金融股近兩個月表現反而相對溫吞,評價面具有投資價值,配合未來可能升息的預期,金融股或許是最具潛力的類股。

今年來,台股可說是國際股市表現最佳的市場之一,特別是周四凌晨Fed升息後直攻萬點的強勁表現。但無論市場如何狂熱,適時回憶股神巴菲特的名言:「別人保守我貪婪;別人貪婪我保守」似乎也有其必要。

北韓領導人金正恩的同父異母兄長金正男在馬來西亞疑遭北韓女特務暗殺,根據日媒「朝日新聞」報導,馬來西亞警方透露北韓透過非正式管道,請馬來西亞將金正男遺體引渡回北韓。

南韓聯合新聞通訊社引述吉隆坡機場人士表示,金正男當天在吉隆坡國際機場利用自助登機系統準備登機時,遭到2名身分不明的女子潑灑不明物質襲擊。金正男之後到機場醫務室並表示疼痛。但由於他使用了假護照,為了確定他的身分和死因要進行驗屍。驗屍可能於15日結束,之後遺體將被送至北韓駐馬來西亞大使館。

對於金正男遭暗殺,南韓代理總統黃教安(Hwang Kyo-Ahn)今天表示,北韓領導人金正恩的同父異母兄長金正男遭暗殺,赤裸裸呈現了平壤政權的殘暴和沒人性。

法新社報導,黃教安在臨時召開的國家安全會議(National Security Council, NSC)上表示:「我們非常嚴正看待這起事件,我們正在密切注意北韓。」

南韓媒體報導,金正男13日在馬來西亞吉隆坡國際遇刺身亡,凶手疑似是北韓女特工。黃教安表示,南韓正和馬來西亞當局密切合作,調查此事。

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小額信用貸款

針對一般民眾貸款的廣泛名稱,以信用作為借貸依據,相對利率較高,隨著每人不同身分、職業、財產等特性而有不同的利率及額度,一般而言,軍公教職人員、上市上櫃公司員工、五百大企業、以及低負債的民眾較容易申請成功,貸款額度也較優惠。

卡債代償

即是信用卡、現金卡餘額代償,是以較低利率的貸款產品,為您代為償還在其他發卡機構的信用卡、現金卡帳款。

本金

就貸款而言,本金指的是不含利息在內的借款金額,即不計應付利息的借款金額。

本金平均攤還法急需借錢

每月償還不含利息在內的借款金額即為本金,而本金平均攤還法的利息計算方式則以貸款的金額扣掉已償還的本金餘額來計算,初期繳款的金額會較高,但繳款越到後期則會隨著本金的償還,需支付的利息也會逐月減少,相對的還款金額也會逐漸降低。

助學貸款

在學學生向銀行申請繳交學費的政策性低利率優惠貸款,學生畢業滿一年之後,才開始繳交利息,若畢業一年之內還款,只需繳本金即可,利息則是由政府來補助。

定存質借

在銀行或郵局的定期存款,定存質借可說是利率較划算的借款工具。如果是短期資金需求,又不想將定存解約、損失利息收入的話,「質借」的方式來資金週轉是不錯的方法。

金融卡借款

金融卡除了讓您提領現金外,還可以做「存摺透支貸款」,如果您帳戶裡的活期存款、活期儲蓄存款或定期存款愈多,與銀行來往時間愈長,可借貸的額度也就愈高。

青年創個人信用小額借貸最低利息業貸款

政府為鼓勵青年自行創業的優惠貸款政策。只要創業三年內均可申請,第一年繳款可先繳利息,這對於創業者初期的營運及資金運用壓力減輕不少。

信用信用瑕疵貸款

信用卡亦稱為塑膠貨幣;它能提供民眾用來取代現金消費的通用工具。而「信用卡」是由各金融機構所認可發行,發卡單位會依照申請人的薪資所得、信用紀錄來評估核發信用卡的消費信用額度。

信用卡信用貸款

綜合小額信貸和現金卡的優點,強調高額度、低利率、快速核准借款。 一旦核准後,會有個專屬帳戶,日後每次繳還本金的部分,就會存入該帳戶,遇到急用也可至到此帳戶提出,省去等待時間與繁雜手續。

信用卡餘額代償

信用卡餘額代償是以較低的利率為您代為償還在其他發卡機構的信用卡帳款。

信用卡簡易信貸

只要持有信用卡每期繳款狀況正常,即可申辦。此借款利率一般會比現金卡還要低,不須具備保人及擔保品即可申請。金融機構為降低風險,依信用卡的額度而訂,通常可貸款額度不高,還款期限也短。若延遲還款,將以信用卡的循環利率來計算遲繳利息。

信用貸款轉貸

將原有月付較高的信貸,轉貸至其他較低利率的銀行進行貸款之服務,爭取較低利率或延長期數,讓您月付更輕鬆。

信用額度

信用卡的信用額度即是消費額度,也是所謂的循環信用額度。銀行會依據個人提供的財務能力、信用記錄等資料,設定信用額度。在信用額度內可刷卡消費,並享有循環信用的付款便利。

指數型信貸

通常係挑選國內十大銀行,以一年期平均定儲利率當做指標利率,外加銀行本身成本加碼來算出貸款利率。至於加碼的程度,也會考慮到申貸者的信用評分而定,指數型信貸大多每半年更動一次利率,是為了要調整指標利率。

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