20170524061824H線上專人免費服務 債務協商多久恢復信用

 

前瞻基礎建設特別條例草案未排除債務餘額上限,當年度舉債空間則採八年內彈性規定,比過去嚴謹,政院官員私下形容「林全很摳的」,嚴守財政紀律,滴水不漏。

根據公共債務法規定,中央政府債務餘額不得超過前三年度名目國內生產毛額(GDP)平均數的40.6%;總預算及特別預算每年度舉債總額,則不得超過其歲出總額的15%。政院官員表示,以往特別預算多會在特別條例中明訂,排除當年度舉債上限15%限制,以增加舉債彈性,這是「流量」部分的放寬;至於債務餘額上限40.6%,「存量」部分,則不會排除。行政院發言人徐國勇表示,這次前瞻基礎建設特別條例,未排除40.6%舉債上限,八年舉債額度還是要計入40.6%上限計算。

當年度舉債上限部分,則採八年平均流量不逾15%的彈性作法,但其中某年度可突破,舉例來說,某一年度到18%,另一年度12%,但八年平均不會逾15%。徐國勇說,賦予彈性,以利建設可加速完成。

政院官員表示,這次前瞻特別條例對舉債的控管,可以說比過去還嚴。

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工商時報【彭禎伶╱台北報導】

退休前要準備好至少1,500萬元,若評估自己的退休金及資產還有缺口,壽險業者建議,可依自己風險承受能力,考慮用投資型保單去補足退休金的缺口。

國泰人壽表示,退休保障有三層,最底層是政府強制投保的社會保險,第二層即是雇主依規定提撥的退休金,第三層就要靠自己來累積;現行第一層的勞保,加上第二層的勞工退休金,合計所得替代率區間約為50%~60%,假設每月退休年金可領2.5萬元,平均餘命25年來計算,勞保、勞退的退休收入約為750萬元。

若40歲時手中就有存款500萬元,依現行定存利率1%複利計算,到65歲退休時,個人退休存款累積約達640萬元,屆時退休收入合計約1,390萬低利率信貸元,則退休金缺口約還有390~560萬元。

若要以投資型保單來補足缺口,國壽分析,投資屬性若是保守型,可選擇國際債券、結構債為標的的保單,年化投報率約2%,則40歲時每月定期定額1.44萬元,65歲退休時可達到560萬元的目標;若是穩健型的民眾,選擇股債平衡型,年化報酬率預估5%,則每月定期定額要投入9,400元;積極型即是連結股票型基金的投資型保單,若年化報酬可維持8%,則每月定期定額投入的資金就是5,900元。

富邦人壽則是建議手中有一大筆錢可作為理財的族群,若要用投資型保單補足退休金缺口,則可考慮連結類全委帳戶的投資型保單,目前都有月月提解的保單類型,目前提解率都有5~5.5%;若年化報酬率在3.4%以上,一次投入500萬元,則每月可領1.4萬元,再加上退休金,即可達到較高的所得替代率。

富邦人壽指出,若年輕時即開始用月薪的30%進行投資理財,也可考慮定期定額投入,目前投資型保單也提供股票型、平衡型及債券型等多元基金,供保戶自行選擇,不想花時間研究投資者,就可考慮專家替你打理的類全委帳戶型投資型保單。

無擔債務協商流程保放款

『無擔保放款』則是以借款人或保證人的信用作保證,不另提供擔保品融資,一般也通稱為信用放款,一旦借款人無力清償債務時,若無任何債權保障,銀行常會向借款人要求提高放款利率,或是透過加收保險金的方式投保信用保險,而將這些風險轉嫁予保險公司。

貸款經紀

掌握市場各間銀行的貸款商品與利率,能夠提供各家銀行資訊協助客戶有效申請貸款或整合負債

資本狀況

銀行在對企業貸款審核時,是依照申貸公司的財務健全狀況作為評估標準,如企業的現金流量、還款能力、負債比率...等。

違約金

信用卡持卡人若未在帳單截止日前繳交最低的應繳金額,則發卡銀行會在下期帳單收取一定比例的違約金額,為避免對持卡人負擔過重,金管會已要求信用卡發卡機構,自民國99年10月21日起考量平衡原則,採固定金額計收,最高連續收取期數不得超過三期,並於100年1月4日達成共識,將於100年3月底前完成調整措施。

對保

辦理貸款,借款人、保證人攜帶身分證到銀行簽借據或本票的動作,我們稱「對保」。銀行在借據或本票上也須蓋章負責核對是借款人、保證人本人無誤。

滯納金

貸款超過7天以上未繳款,銀行就會將該筆帳款列為延滯金額,借款人就必須依契約規定繳納「滯納金」。

總費用年百分率

貸款利率只能反應利息成本,而貸款除了所有應付的費用、利息之外還包含了帳戶管理費、開辦費等費用,即是以借款的本金做為基礎,將利息以外的費用使用內部報酬法計算出約當利率,將借款利率加上即為「總費用年百分率」,可以反應實際貸款成本,通常總費用年百分率會高於貸款利率。此種好處在於所有的銀行皆在同一標準之下,可直接比價與了解實際負擔的利費率。

簡易貸款

在欠缺資金時,自己身邊周遭屬於自己的資產,皆可以先貸款使用,例如:股票、定存、保單等等,這些是在急需用錢時,皆可週轉的項目。

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